İpotek yerine (DIL) yapılan tapu, ev kredisi almak için çeşitli seçeneklerden biridir. Hacizden geçmek yerine, mülkünüzü borç verene gönüllü olarak aktarabilirsiniz (bunu yine de almış olabilirsiniz) - esasen tapuyu imzalarsınız ve anahtarları teslim edersiniz.
Neden DIL?
İpotek ödemelerinizi yapamıyorsanız, kredi değişikliği yapamıyorsanız ve evinizi satamazsanız, bir DIL işlemi en iyi yolunuz olabilir.
Kredi raporları: DIL , krediniz için normal rehine göre biraz farklı görünüyor, ancak sonuç aynıdır - bankanız mülkiyeti alır ve kredinizi ödemek için satar. Çoğu durumda, kredi puanlarınız tıpkı hacizden geçmiş gibi düşecektir. Ancak daha erken ödünç alabilirsiniz ve kredi raporlarınızı inceleyen bir insan (bilgisayarlı bir puanlama modelinin tersine), DIL hakkında hacizden daha iyi hissedebilir. Başka bir şey yapabiliyorsanız ( kısa bir satış , kredi değişikliği veya açık pazar satışı gibi), daha iyi görüneceksiniz.
Eksiklik: Borç vereniniz evinizi sattığında, ev borçlu olduğunuzdan daha azını satabilir. Hala borçlu olduğun paraya ne olacak? Borç vereniniz bu eksikliği toplamaya çalışabilir, bu da mücadelelerin henüz bitmediği anlamına gelir. Ancak, bazı durumlarda, eksikliğin bir DIL işleminde silinmesini sağlayabilirsiniz. Sözleşmelerinizi bir avukatla dikkatlice gözden geçirdiğinizden ve herhangi bir yükümlülüğünüzle ilgili bir vergi müşaviri sorduğunuzdan emin olun.
Hız: DIL, diğer seçeneklerden daha hızlı olabilir, yani aylık ödemelerinizi yapmayı bırakabilirsiniz (ve daha uygun fiyatlı konutlara geçin).
Gizlilik: umurumda olmasanız da (ve başka kimsede), DIL rehine olmaktan daha az kamusaldır. Bu sizin ve bankanız arasındaki bir anlaşma - sizin eyaletiniz tarafından yetkilendirilmiş yasal bir işlem değil.
Banka, haciz yerine tapu kullandığınızda da fayda sağlar. Foreclosure pahalı, zaman alıcı ve bankalar için risklidir. İşleri hızlı bir şekilde sona erdirmeyi tercih ediyorlardı, bu yüzden bu işlemlere katılıyorlar.
Bununla birlikte, bankalar evinizi bu şekilde serbest bırakmanıza izin vermez. Evinizde başka cezalar varsa (belki de bir noktada ikinci bir ipotek var), bankanız DIL ile devam etmek istemeyebilir.
Dezavantajları
Bir ihanetin yerine ipoteğin önemli bir dezavantajı kredinizi incitmenizdir. Bununla birlikte, başka seçenekleriniz olmayabilir ve aylık ödemeleri kaçırırsanız ve nihayetinde her zaman varsayılan olarak kalırsanız, bu önemli olmayabilir.
DIL ile evinizden çıkmanız gerektiğini unutmayın. Ödeme yapmayı bırakacak ve banka mülk sahibi olacak, bu yüzden alternatif konaklama bulmanız gerekecek.
Bu dezavantajlar göz önüne alındığında, kısa bir satış DIL'den daha iyi bir seçenek olabilir. Kısa bir satışla, hala herhangi bir eksiklikten feragat edebilirsiniz (yine, yerel bir avukatla yapılan anlaşmalar aracılığıyla okuyun) ve kredinize daha az zarar verebilirsiniz.
Ayrıca, DIL sadece sizin ve ipotek veren borç verenin arasındaki bir anlaşmadır. Başkalarına borçlu olursanız (ikinci bir ipotek, HOA harcamaları, vergiler vb.), Bu paraya hala borçlusunuz.
DIL Süreci
İpotek tahliyesi almak için borç verenle çalışmanız gerekir. Her borç verenin farklı gereksinimleri vardır, bu yüzden süreci aramanız ve sormanız gerekir. Ödemelerinizi yapamayacağınızı bildirin ve tüm alternatifleri (kredi modifikasyonu, kısa satış, HARP 2.0 gibi hükümet programları vb.) Tartıştığınızdan emin olun.
Çoğu kredi verenle, bir uygulamayı doldurmanız gerekir ve ödemelerinizi yapamayacağınızı kanıtlamanız gerekir. Gelirinizi, aylık masraflarınızı ve banka hesap bakiyenizi gösteren belgeleri sağlamayı planlayın. Bankanızın imkansız bir sıkıntıyla karşı karşıya olduğunuzu anlaması gerekiyor ve ödeme yapmanın hiçbir yolu yok.
Bankanızın bir DIL uygulamasını işlemesi zaman alır. Bir cevap duymadan önce 30 gün veya daha fazla beklemeyi bekleyin, ancak aramak ve durum güncellemesi istemek asla acıtmaz.
Hiçbir şey hızlı bir şekilde gerçekleşmeyecek (ancak yine de icra veya açık pazar satışından daha hızlı olabilir).
Son belgeleri (ve tüm süreç boyunca) imzalamadan önce, yerel bir emlak avukatından yardım alın. Bu birkaç yüz dolara mal olacak, ancak herhangi bir “yanlış anlama”, on kat daha fazla veya daha fazla maliyete mal olabilir. Özellikle herhangi bir eksikliğin nasıl tedavi edileceğini anladığınızdan emin olmak istersiniz.