Nakit akışı sizin için sorun değilse, çoğu durumda ipotekinizi yeniden hesaplamak ya da sadece ön ödeme yapmak daha iyidir (finansal anlamda).
Yeniden Tanımlama ve Yeniden Finansman
Ev kredinizi yeniden hesaplamak ve yeniden finanse etmek arasındaki fark nedir? Hızlı bir tanımlama yardımcı olabilir.
Yeniden ödeme, kredi bakiyenizin önemli bir kısmını (bazen büyük bir götürü tutarla ve bazen de düzenli ekstra ödemeyle) ödediğinizde ve mevcut kredinizi değiştirdiğinizde olur. Borç vereniniz aylık ödemelerinizi yeni, daha düşük bir kredi bakiyesine göre yeniden hesaplayacaktır. Kredi bakiyeniz daha küçük olduğu için, kredinizin kalan ömrü boyunca daha az faiz ödersiniz. Alt aylık ödemenizin bir sonucu olarak artan nakit akışından da yararlanabilirsiniz.
Yeniden finansman, yeni bir kredi aldığınızda ve mevcut kredinizi ödemek için kullandığınızda gerçekleşir. Kesin olmak için, yeni borç vereniniz doğrudan eski borç vereninize ödeme yapar ve yeni borç vereninize ödeme yapmaya başlarsınız. Krediniz (umarız) başlangıçta ödünç aldığınızdan daha küçük olacaktır, bu yüzden daha düşük bir aylık ödemeye sahip olmalısınız.
Ayrıca, daha düşük bir faiz oranına sahip olmanız durumunda, yalnızca yeniden değerleme yapmak mantıklıdır. Bu nedenle, daha az ilgi çekebilirsiniz (ancak daha fazla harcama yapabilirsiniz).
Artıları ve Rekreasyon Eksileri
Yeniden çekmenin ana avantajı basitliktir. Borç vereniniz muhtemelen oldukça acısız bir şekilde yeniden yapmanıza izin veren bir programa sahiptir.
Aldığınız tasarrufları kolayca karşılayabilecekleri mütevazi bir ücret alırlar ve bir takım kurallara sahip olurlar (örneğin, yeniden ödeme yapabilmeniz için ön ödemeye ne kadar ihtiyacınız olduğu gibi).
Kredinizi yeniden hesaplamak için, aynı şekilde, yeni bir krediye hak kazanmanız için gerekenlere sahip olmanıza gerek yoktur (ki bu çok fazla iş olabilir ve mevcut durumunuzda mümkün olmayabilir). Gelir kanıtı sağlamanıza, varlıklarınızı (ve nereden geldiğini) belgelemeye veya kredi puanlarınızın ipucu şeklinde olduğundan emin olmanıza gerek yoktur. Zaten krediniz var - sadece itfa planının yeniden hesaplanmasını istiyorsunuz.
Bir krediyi yeniden incelediğinizde, faiz oranı değişmez (ancak yeniden değerleme yapmanız durumunda değişebilir). Aylık ödemenizi hesaplamak için kullanılan birkaç girdi vardır: kalan ödeme sayısı, kredi bakiyesi ve faiz oranı. Yeniden yapılanırken, borç verdiğiniz kişi sadece kredi bakiyenizi değiştirir.
Bir krediyi geri almanın kredi değişikliği ile aynı olmadığını unutmayın. Su altındaysanız ve maddi zorluklarla karşı karşıya kalıyorsanız, kredinizin şartlarını veya yenilenme koşullarını değiştirmenin başka yolları da olabilir.
Refinansman Artıları ve Eksileri
Rafine edilmenin temel nedenleri, daha düşük bir aylık ödeme almak, kredinizi özelleştirmek ve muhtemelen daha düşük bir faiz oranına sahip olmak (orijinal kredinizi aldığınız zamana bağlı olarak zorlayıcı olabilecek) olacaktır.
Yeni bir krediye sahip olursanız, kredinin ne kadar bir süre yapılandırılacağını seçersiniz: 30 yıllık bir ipotek, 15 yıllık sabit oranlı bir kredi veya ayarlanabilir bir mortgage (ARM) olacak mı?
Bununla birlikte, yepyeni bir kredi, bir yeniden satıştan çok daha pahalıya mal olabilir. Yeni başlayanlar için, kapanış maliyetlerini (değerlendirme ücretleri, kaynak ücretleri vb.) Ödemek zorundasınız . Ancak gerçek maliyet, ödediğiniz faiz artışı olabilir. Eğer kredinizi uzun bir süre uzatacak olursanız, son 15 yıl için mevcut kredinizi geri ödendikten sonra 30 yıl daha kredi kazanın - sıfırdan başlayacaksınız. Çoğu krediyle, ilk yıllarda daha fazla faiz ödersiniz ve daha sonraki yıllarda müdürün çoğunu ödersiniz. Yeni bir uzun vadeli kredi sizi bu ilk yıllara geri götürecektir.
Anapara ve faizi nasıl ödeyeceğinize dair bir örnek görmek için, bir kredi amortisman hesaplayıcısına sahip birkaç sayı çalıştırın.
Yapma ya
Eğer gerçekten para biriktirmek istiyorsanız, en iyi seçim, yeniden tanımlama ve yeniden finansmandan geçmek olabilir. Bunun yerine, ipoteğinizi (bir toplu ödeme veya zaman içinde olsun) ön ödeme yapın ve büyük gerekli ödemeleri yapmaya devam edin.
Yeniden düşünürseniz, daha küçük ödemeler yapma olanağına sahip olacaksınız, bu da iyi hissetmenizi sağlayabilir, ancak kredinizi daha hızlı ödemezsiniz. Eğer yeniden finanse ederseniz, kredinizi aslında ödeyeceğinizden daha erken ödeyebilirsiniz ve bu sadece kaçınılmaz olanı kapatır. Ancak, orijinal ödemeyi önceden ödemeyi ve ödemeyi sürdürürseniz, paranızdan tasarruf edersiniz ve ipoteğinizi erkenden ödersiniz.