Geleneksel IRA, Yararlı Emeklilik Tasarrufu Aracı Olabilir
Vergi Öncesi Avantajı
Geleneksel bir IRA'nın temel faydası, çoğu durumda, primlerin vergi öncesi bazda yapılmasıdır. Bu, IRA'ya para yatırdığınızda, o tutarı vergiye tabi gelirinizden düşebileceğiniz anlamına gelir. Bu, yıl için daha az gelir vergisi ödemekle sonuçlanır. 2018 için, geleneksel bir IRA'ya maksimum katkı, 50 yaş ve üzerindeyseniz, 5.500 ve 6,500 $ 'dır.
Ödenen değerli bir vergi indirimi almanın yanı sıra, hesaptaki para da vergi erteleniyor. Yatırımlardan elde edilen faiz veya sermaye kazançları, kazançlar gerçekleştiğinde vergilendirilmez. Bunun yerine, emeklilikte IRA'dan para çekilinceye kadar erteleniyorlar. Bu aşamada, normal gelir vergisi oranınızdan vergi alınır. Emekli olduğunuzda daha düşük bir vergi parantezinde olmayı bekliyorsanız, bu, nitelikli IRA para çekme işlemleriniz için daha az vergi ödemeniz gerektiği anlamına gelir.
Geleneksel bir IRA'ya kimler katkıda bulunabilir?
Kazanılmış gelir sahibi olan herkes geleneksel bir IRA'yı açabilir, ancak katkıları kimlerin indirebileceği konusunda bazı kısıtlamalar vardır.
Varsa, katkı paylarının ne kadarının indirilebileceğini belirlemek için kullanılan gelir limitleri vardır.
Şu anda 2018'de bir emeklilik planı kapsamındaysanız, aşağıdaki durumlarda tam geleneksel IRA katkınızı düşürebilirsiniz:
- Bekarsınız ve düzeltilmiş brüt geliriniz 63.000 $ veya daha azdır
- Evlisiniz ve bir MAGI ile 101.000 $ veya daha az bir müşterek dönüşünüz var.
- Evli olarak 10.000 dolardan daha az bir MAGI ile evlisiniz.
Bu sınırlara ulaştığınızda, kesinti kesilir ve düşebileceğiniz katkı miktarını azaltır. İşyerinde bir emeklilik planı kapsamında bulunmuyorsanız ve siz de tek bir dosya oluşturuyorsanız, gelirinizden bağımsız olarak, tüm katkınızı düşürebilirsiniz. İşteki bir planın kapsamına girmiyorsanız, ancak eşiniz ise, tam kesinti yalnızca birleşik MAGI'nız 189.000 ABD Doları veya daha düşükse kullanılabilir.
Geleneksel IRA'dan Gerekli Minimum Dağılımların Alınması
Geleneksel bir IRA'nın potansiyel dezavantajlarından biri, 70 begin 'de başlaması gereken zorunlu dağıtımdır. Bu yaşta, yaşam beklentinize göre minimum dağılımlar yapmaya başlamak zorundasınız. Paraya ihtiyacınız olmasa bile, her yıl en az gereken asgari dağılımı (RMD) almazsanız, RMD miktarının yüzde 50'si kadar bir ceza alırsınız.
Flip tarafında, 59 turning dönme öncesinde yapılan para çekme işlemleri, % 10'luk erken çekilme pentasına tabidir. Cezadan kaçınmak için bazı istisnalar vardır. Örneğin, ilk ev satın almak için 10.000 $ 'lık geleneksel IRA fonunu geri çekerken cezayı ödemezsiniz.
Bununla birlikte, hala çekilmede düzenli gelir vergisine sahip olursunuz.
Geleneksel IRA Sizin İçin Doğru mu?
Eğer işvereniniz emeklilik planı sunmuyorsa ya da 401 (k) 'nızı elinize geçirdikten sonra emeklilik için daha fazla tasarruf etmek için bir yol arıyorsanız, o zaman geleneksel bir IRA vergi öncesi para tasarrufu için harika bir seçenek olabilir. emeklilik. Evli olup olmadığına ve eşinizin iş yerinde bir emeklilik planına tabi olduğunu dikkate aldığınızı unutmayın, ancak gelir sınırlamalarına tabi olabilirsiniz.
Bir Roth IRA da dikkate alınması gereken bir şeydir. Bir Roth ile, katkılarınız için bir kesinti alamazsınız, ancak emeklilikte yüzde 100 vergi ödemeden nitelikli para çekme işlemi yapabilirsiniz. Eğer emekli olduktan sonra daha yüksek bir vergi parantezinde olmayı bekliyorsanız, bu büyük bir artı olabilir. Ve, bir Roth IRA'dan, 70 1/2 yaşında gerekli minimum dağılımları almanıza gerek yoktur.
Bu, gerçekten kullanmanız gerekene kadar paranızın büyümeye devam etmesini sağlar.
Hem geleneksel hem de Roth IRA'ların faydalarını tartmak, emeklilik tasarruf planınızın bir parçası olarak hangisinin en mantıklı olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir.