18 yaşın altındaki insanlar için bir banka hesabı açmak zordur. Sorun, bir hesap açmak için bir sözleşme imzalamanız ve küçükler tarafından imzalanan sözleşmelerin karmaşık olması gerektiğidir.
Çoğu durumda, reşit olmayan kişi bankadan daha iyi bir konumda olacaktır (bir anlaşmazlık varsa). Sonuç olarak, bankalar, hesapta bir yetişkin olmadığı sürece 18 yaşın altındaki herkes için hesap açmayacaklar.
Tecrübe ve bağımsızlık: Küçüklerin tamamen bankacılık sisteminin dışında var olmaları gerekmez. 18 yaşından küçükler için bir hesap açmanın birkaç yolu vardır ve çocuklar bazı durumlarda banka hesaplarını bile aktif olarak kullanabilirler . Parayla rahatlık sağlamak, yaşam boyu para kazanabilecek önemli bir beceridir ve sorumlu çocuklara bağımsızlık sağlar.
Gelecek için tasarruf: Ebeveynler gelecekteki masrafları karşılamak için hesapları açmak ve yönetmek istiyorsa, bunu yapmak kolaydır. Yeni doğanlar için hesap açabilirsiniz.
Bu hesaplara ilişkin ayrıntılar eyaletten eyalete ve bankadan bankaya değişebilir (bu nedenle bankanızın müşteri hizmetleri departmanından bilgi için isteyin), ancak en yaygın çözümler aşağıda açıklanmıştır.
Ortak Hesaplar
Hedef, reşit olmayan kişinin hesabı kullanması durumunda (örneğin, para yatırma, para çekme ve banka kartı ile satın alma ), ortak bir hesap hile yapar. Hesap sahibi olarak en az bir yetişkine sahip bir hesap açmanız yeterlidir. Bu hesap düz vanilya ortak hesabı veya 18 yaşından küçükler için tasarlanmış bir hesap olabilir.
“Çocuklar için banka hesapları” olarak pazarlanan hesapların çoğu, farklı adlara göre hareket etmelerine rağmen, ortak hesaplar biçiminde gelir:
- Teen Hesapları Denetleme
- Gençlik Tasarrufu Hesapları
- Looney Toons Hesapları
- Tasarruf Kulübü
- Öğrenci Denetleme
Bazı durumlarda, yetişkinin bir aile üyesi veya yasal koruyucu olması gerekir, ancak bazı bankalar kimsenin ortak sahibi olmasını sağlar (örneğin, Capital One 360 ).
Müşterek hesap riskleri: Standart bir müşterek hesapla, her bir hesap sahibinin paraya% 100 erişimi vardır, bu nedenle yetişkin veya çocuk hesabı tahliye edebilir ve banka masraflarını karşılayabilir (banka çocuğun ne yapabileceğini kısıtlamazsa). Çocuğunuzu geniş bir denge ile gevşetmeden önce bunu aklınızda bulundurun. Reşit değilseniz, bir hesabı yalnızca gerçekten güvenebileceğiniz bir yetişkinle paylaşmanız önemlidir - zor paranızın kaybolmasını istemezsiniz.
Bilgilendirilmiş (veya kontrol altında) kalmak: Daha iyi ya da daha kötüsü için, bu hesaplar, yetişkinlerin hesaptaki etkinlik hakkında bilgilendirilmesini sağlayan özelliklere sahip olabilir. Ebeveynler, metin veya e-posta uyarıları ayarlayabilir ve aşırı harcama söz konusu olduğunda banka kartları için harcama limitleri belirleyebilirler.
18 yaşında mı? Bankanıza minör yaşı 18'e ulaştığında ne olacağını sorduğunuzdan emin olun. Reşit olmayanların yapabilecekleri kısıtlamalar varsa (örneğin çekilemezlerse), işler değişebilir - ve bunu bilmek isteyeceksiniz. vaktinden önce.
Benzer şekilde, herhangi bir ücret feragatı ortadan kalkacaktır (ancak yetişkin öğrenci olursa, onları uzatabilirsiniz). Reşit olmayan kişinin kendi hesabına ihtiyacı varsa, “yaşlı yetişkin” i hesabınızdan kaldırabilir veya 18 yaşına geldiğinde yeni bir hesap açabilirsiniz.
Emanet Hesapları
Emanet hesapları başka bir seçenek. UGMA veya UTMA hesapları olarak da bilinen bu hesaplar, reşit olmayanlar para yönetimine dahil olmayacaklarsa faydalı olurlar. Çocukların kullanması için değil, çocukların yararına kullanılırlar.
Çocuğun yararına: Bir vesayet hesabındaki fon yasal olarak çocuğa aittir ve hesaba yapılan herhangi bir para yatırılamaz bir armağandır. Bir yetişkin karar vermeli (bir CD alıp almamaya karar vermeli) ve lojistiği ele almalıdır (para yatırma ve para çekme işlemi), ancak para sadece çocuğun yararı için harcanabilir.
Başka bir deyişle, yetişkin kendini lüks eşyalarını satın alamaz, çünkü bu çocuktan çalmak olurdu. Çocuklarının eğitimi için ödeme yapmak ya da bir araba satın almak, muhtemelen kabul edilebilir masraflardır.
18 yaşında mı? Çocuk reşit çoğunluğa eriştiğinde ne olur (çoğu eyalette 18, ancak birkaç istisna vardır)? Bir emanet hesabındaki herhangi bir para “reşit olmayanlar” dır. Bir yetişkin olduğunda, onunla istediği her şeyi yapabilir - eğitime yatırım yapmaktan para kazanıp hafta sonunu havaya uçurmak.
Nerede Hesap Açılır
Hemen hemen her banka veya kredi birliği, yukarıda açıklanan hesapları sunacaktır, bu yüzden sadece sizin için en önemli olan özellikleri satın almanız gerekir. Düşük (veya hiç) ücretlere , rekabetçi bir faiz oranına ve birlikte çalışılması kolay bir kuruma bakın. Yerel bir şey bulamazsanız, çevrimiçi bankalar iyi bir seçenek .
Eğitim Hesapları
Banka hesaplarına ek olarak, özellikle eğitim masrafları için çeşitli hesaplar mevcuttur. Bu hesaplar vergi avantajlarına sahip olabilir (herhangi bir karar vermeden önce vergi danışmanınıza danışın), böylece okul için ödeme yükünü hafifletebilirler.
529 Planlar: Kolej tasarruf planları, bir hesaba katkıda bulunmanıza izin verir ve ilgili vergi kanunlarının tamamını uyguladığınızı varsayarsak, parayı yüksek öğretim giderlerinde vergiden muaf tutar. “Yüksek öğretim” ticaret okulları, denizaşırı kurumlar, oda ve yönetim kurulu ve kolej veya yüksek okul için diğer masrafları içerebilir. Bu hesaplara önemli katkılarda bulunabilirsiniz , bu yüzden gelecek için tasarruf etmenin güçlü bir yoludur.
Coverdell eğitim tasarruf hesapları (ESA): İlkokul eğitimi gibi diğer eğitim harcamaları için, bir ESA ihtiyaç duyduğunuz parayı oluşturmanıza yardımcı olabilir. Bu hesaplar üniversite için de kullanılabilir. Bununla birlikte, herkes bir ESA'ya katkıda bulunmaya uygun değildir ve yıllık maksimum katkı miktarı oldukça düşüktür. Bu nedenle, erken başlamanız gerekir.
Ön ödemeli kartlar?
Birincil hedef sadece bir gençle plastik ödeme yapmaksa, ön ödemeli kartlar başka bir seçenektir . Ancak, ön ödemeli kartlar oldukça pahalıdır ve bir kontrol hesabının sunamayacağı kadar fazla teklif vermezler. Gençler ve çocuklar için banka hesapları genellikle düşük ücretlerle (ya da hak kazanmak için daha uygun olan ücretler) gelir, bu nedenle ön ödemeli bir kartla daha iyi anlaşma yapma olasılığı zayıftır.
Önemli Vergi ve Yasal Konular
Bir ortak hesap veya bir saklama hesabı kullanıp kullanmamanız, vergi ve yasal çıkarımları dikkate almak önemlidir. Her bir hesap türünde neler beklendiğini öğrenmek için yerel bir vergi danışmanıyla görüşün; hediye vergileri, emlak sorunları, “kiddie” vergileri ve diğer komplikasyonlarla uğraşmak zorunda kalabilirsiniz. Ayrıca, yerel bir avukat, herhangi bir yasal engeli anlamanıza yardımcı olabilir. Özellikle büyük miktarlarda paralar söz konusu olduğunda, profesyonel bir danışmanla konuştuğunuzda zamanınız iyi harcanır. Bir güvenin (ve ilgili hesapların) daha iyi çalışacağını bile görebilirsiniz.
Öğrenci yardımı: Vergi ve yasal sorunların ötesinde, bu hesapların kullanılması, bir çocuğun öğrenci yardımına hak kazanma yeteneğini de etkileyebilir. Eğitim masraflarından endişe ediyorsanız, eğitim finansmanı konusunda bir uzmanla konuşun.