Bir potansiyel çözüm, öğrenci kredisi refinansmanıdır .
Ancak bu, öğrenci kredi borçlularının paradan tasarruf etmelerine yardımcı olurken, özellikle de federal öğrenci kredisi borçlular için risklidir.
Öğrenci Kredisi Refinansmanı Nedir?
Oto kredinizi veya ipoteğinizi yeniden finanse ederek para tasarrufu yapabileceğinizi duymuşsunuzdur. Eh, aynı zamanda, öğrenci kredilerinizi yeniden finanse edebilir ve birleştirebilir, böylece paranızdan tasarruf etmenizi ve ödemeleri daha kolay yönetebilmenizi sağlar. Ve bir kaç yüzde puanı keserek binlerce dolar tasarruf edebilir ve borçtan daha hızlı kurtulabilirsin. Sesler çekici, değil mi?
Maliyet tasarrufu sağlayan avantajlar olsa da, özellikle federal öğrenci kredisi borçlular için riskli bir hamle olabilir.
Federal Öğrenci Kredilerinin Yeniden Finanse Edilmesinin Sonuçları
Federal öğrenci kredileriniz ABD Eğitim Bakanlığı tarafından yönetilmektedir. Eğitim Bakanlığı aracılığıyla, federal öğrenci kredisi borçlularının belirli hakları vardır.
Örneğin, federal öğrenci kredisi borçluları, aylık ödemelerinizi ihtiyari gelirinize dayandıran gelir odaklı bir plan dahil olmak üzere çeşitli geri ödeme planlarına erişebilir.
20 ila 25 yıl boyunca tutarlı ödemeler yapan gelir odaklı bir plan üzerinde bulunan Federal öğrenci kredisi borçlular, öğrenci kredisi affı için uygun olabilir. Federal öğrenci kredi borçluları da erteleme ve geri ödeme seçeneklerine erişebilir. Bu seçenekler, aylık ödemelerinizi yapamazsanız, öğrenci kredisi ödemelerini duraklatabilir.
Öğrenci kredisi avukatı Adam S. Minsky, “Federal öğrenci kredileri, ölüm ve sakatlık deşarjı, cömert erteleme ve geri ödeme seçenekleri ve temerrüt etme hakkı gibi birçok yerleşik tüketici korumasına sahiptir” diyor. “Bu programlar sadece sözleşmeyle sağlanmazlar - federal yasalar tarafından sağlanır, bu da onları inanılmaz derecede güçlü kılar.” Ve düşük ücret alan bir alanda çalışıyorsanız veya zor zamanlarla çarptıysanız bu avantajlar işe yarayabilir. .
Ancak federal öğrenci kredisi borçlular, refinans ettikleri takdirde bu yardımlardan vazgeçerler.
Öğrenci kredilerinizi yeniden finanse ettiğinizde, özel bir şirketle çalışıyorsunuz. Bu nedenle, onların oyun alanında, onların kuralları ile uğraşıyorsunuz. Öğrenci kredisi yeniden finansmanı paradan tasarruf etmenizi sağlarken, işinizi kaybetmeniz ve ödemelerinizi yapamazsanız bu size yardımcı olmayabilir. ABD Eğitim Bakanlığı tarafından sunulan cömert federal öğrenci kredisi avantajlarına sahip olmayacaksınız.
Ve bir kez refinans ettiğin zaman, geri dönüş yok. “Federal kredileri özel bir krediye yeniden finanse etmek federal kredi sisteminin tek yönlü bir yoludur. Özel bir krediyi federal bir krediye geri döndürmenin bir yolu yok, ”diye açıklıyor Minsky.
Bir federal öğrenci kredi borçlusu olarak, refinansman yoluyla aşağıdaki faydaları kaybetmek için durursunuz:
- Gelir odaklı bir plan için uygunluk
- Potansiyel öğrenci kredisi affı
- tecil
- sabır
- Geri ödeme yardım programları (Kamu Hizmeti Kredisi Bağış ve diğer programlar gibi)
- Ölüm ve sakatlık taburcu
- Varsayılan rehabilitasyon
Öğrenci kredisi yeniden finansman alanlarındaki borç verenler erteleme gibi bazı faydalar sunsa da, ABD Eğitim Bakanlığı'nın sunduğu avantajlara kıyasla faydalar hala kısadır. Sadece bu değil, özel kreditörler tekliflerini istedikleri zaman değiştirebilirler.
Minsky, “Özel öğrenci kredisi borçlusu için tüketici korumaları sözleşmeye dayalıdır ve çoğu zaman isteğe bağlıdır - yani borç veren veya hizmet verenler bunları uygulayıp uygulamayacağına karar verir.
Ayrıca, henüz emekleme aşamasında olan öğrenci-kredi-konsolidasyon endüstrisi hakkında pek çok bilinmeyen var.
Minsky, “Özel öğrenci kredisi yeniden finanse eden alandaki oyuncuların birçoğu nispeten yeni olduğu için, temellendirilmiş borçlulara veya borç alanlara nasıl davranacaklarını bilmiyoruz” diyor. “Ne kadar esnek ve esnek olacağını, yardım programlarını sözleşmelerinde ne kadar özgürce uygulayacaklarını veya ne kadar agresif bir şekilde insanları takip edeceklerini bilmiyoruz.”
İyi bir fikri yeniden finanse etmek mi?
Federal öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, artıları ve eksileri dikkatli bir şekilde tartmak önemlidir. Maliyet tasarrufu belirli borçlular için buna değer olabilir, ancak federal öğrenci kredisi borçlularının çoğu için iyi bir fikir olmayabilir. Fayda ve korunma konusunda kaybedilecek çok şey var.
Ancak, federal öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek, belirli koşullar altında iyi bir fikir olabilir. Örneğin, istikrarlı bir işiniz varsa, ağır nakit rezervleriniz varsa ve borcunuzu kısa sürede ödemeyi planlıyorsanız, refinansman faiz ödemelerinizi düşürmenin ve borcu daha hızlı ödemenin bir yolu olarak mantıklı olabilir. Ancak, federal öğrenci kredilerini yeniden finanse etmeli ve kimin yapmaması gerektiği konusunda sert ve hızlı bir kural yoktur.
“Borçluların ne aldıklarını ve neyi pes ettiklerini tam olarak anlamaları ve risk toleranslarını değerlendirmeleri gerektiğini düşünüyorum” diyor Minsky. Bazı borçlular için bu risk çok fazla olabilir - diğerleri için ise borçlarını daha hızlı ödemelerine yardımcı olacak kısa vadeli bir risk olabilir.
Yani, eğer federal öğrenci kredileriniz varsa ve refinansman yoluyla faiz için para biriktirmek istiyorsanız, öncelikle mevcut finansal durumunuzu değerlendirin. Kaybedecek ne gibi faydaları ve korumaları anlayın ve elde ettiğiniz avantajların buna değer olduğundan emin olun.