İşvereninizin bir Roth 401 (k) planı sunup sunmadığını kontrol edin.
Roth 401 (k) için teknik terim, bir Designed Roth hesabıdır. Bir 401 (k) planına Atanmış bir Roth hesabı seçeneği ekleyerek bir işveren, ya 401 (k) ya da vergi sonrası Roth katkılarına ya da her ikisine daha geleneksel vergi öncesi katkılar yapmanıza izin verebilir. (Roth hükümleri 403 (b) veya 457 planları gibi diğer nitelikli emeklilik planlarına da eklenebilir.)
Neden bir Roth 401 (k) ile ilgilenmeliyim?
Roth'un katkılarının sadece gençler için olduğunu düşünebilirsiniz, ancak gerçekte 55 yaşındaki ve daha büyük yaştaki pek çok kişi, bir Roth hesabının sağladığı vergisiz büyüme ve vergiden muaf gelecekten faydalanabilir.
Roth hesapları emeklilikte vergiden muaf bir gelir kaynağı sağlıyor. Hayatınızın maceraları için paraya ihtiyacınız olduğunda, bu hesabı kritik emeklilik yılları boyunca vergi ödemelerini en aza indirmek için bir kaldıraç olarak kullanabilirsiniz.
Emeklilik için tasarruf yaparken, pratikte temettü, faiz gelirleri ve sermaye kazançları üzerindeki vergilerin ertelenmesini istersiniz. Bir Roth ile, bu yatırım gelirleri için vergi ödemekten tamamen kaçınabilirsiniz, bu durumda erteleme stratejisi azami paraya karşılık gelir.
Roth 401 (k) s ve Roth IRAs Arasındaki Farklar
Roth 401 (k) ve Roth IRA arasında birkaç fark vardır.
1. Gelir Sınırlamaları - Çok fazla para kazanırsanız, bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun değilsiniz .
Roth 401 (k) katkıları için böyle bir gelir sınırlaması yoktur.
2. Katkı limitleri - Roth 401 (k) 'ye olan azami katkı miktarı bir Roth IRA'dan çok daha yüksektir, bu sayede daha fazla tasarruf edebilirsiniz ve emeklilik yıllarında yatırım büyümesi ve dağıtımları vergisiz olacaktır.
3. Dağıtım Kuralları - Roth IRA ile, orijinal katkılarınızı istediğiniz zaman çekebilirsiniz.
Roth 401 (k) ile, o kadar değil. Planınız 401 (k) 'a karşı borç almanıza ya da bir sıkıntı çekilmesine izin verebilir, ancak çoğunlukla, planın sunulduğu şirket tarafından hala işe alınırken veya daha geç ulaşana kadar dağıtım seçenekleriniz sınırlıdır. Yaş 59 ½ veya en az 5 yıl için belirlenmiş Roth hesabına sahip.
Vergi Öncesi 401 (k) ve Roth 401 (k) Katkıları Arasındaki Farklar
Tüm 401 (k) nitelikli emeklilik planları, maaşınızın bir kısmını ertelemenize izin verir.
Düzenli olarak 401 (k) plan katkıları plana vergi öncesi olarak katkıda bulunmaktadır. Bu, parayı şimdi almak yerine daha sonra gelir vergisi ödemeniz anlamına gelir.
Roth 401 (k) plan katkıları vergi sonrası bazda katkıda bulunur. Bu, plana katkıda bulunan miktar üzerinden şimdi gelir vergisi ödemeniz anlamına gelir, ancak oraya girdiğinde, vergisiz olarak büyüyebilir ve emeklilikte vergisiz olarak çekilebilir. Bu vergisiz çekimler, 60'ların 70'li reklamında olduğunuz ve Sosyal Güvenlik'i topladığınızda sizin için oldukça faydalı olabilir.
Roth 401'in Vergi Yararları (k) s
Roth hesapları, vergiden gerçekten para kazanmanın birkaç yolundan birini sunuyor. Kuralları takip ettiğiniz sürece, Roth'unuzdaki tüm faiz, temettü ve sermaye kazançları bir daha asla vergilendirilmeyecektir.
Bu, emeklilik ve emlak planlamasında bazı benzersiz avantajlara sahiptir:
- Roth dağıtımları , Sosyal Güvenlik avantajlarınızın ne kadar vergilendirilebileceğini belirleyen formülde sayılmaz.
- Roth dağılımları, ödediğiniz Medicare Bölüm B primlerinin miktarını belirleyen formülde sayılmaz.
- Bir Roth IRA ile, normal IRA ya da normal 401 (k) 'den farklı olarak, 70 1 / 2'de dağılımlara başlamak zorunda değilsiniz, ancak 401 (k) planındaki Designed Roth hesapları, gerekli minimum dağıtım kurallarına tabidir. . İstenilen dağılımları, tasarlanan Roth hesabınızı emekli olduktan sonra bir Roth IRA'ya yuvarlayarak önleyebilirsiniz. Unutmayın - işe devam ederken, rollover yapamazsınız.
- Roth hesapları, yararlanıcınız için vergiden muaftır.
Roth 401 (k) ile vergi öncesi 401 (k) 'daki Dağıtım Kurallarındaki Farklılıklar
55 yaşından küçük bir 401 (k) planıyla, 55 veya daha sonra şirketten emekli olduğunuz sürece cezasız dağıtımlar yapabilirsiniz.
Eğer 55 yaşından önce emekli olursanız veya eski bir 401 (k) planınız varsa, penaltısız dağıtımlar yapmak için 59 until yaşına kadar beklemeniz gerekecektir. Bu 55 veya 59 1/2 'de cezasız çekilebilme yeteneği her zaman Roth 401 (k) hesaplarına uygulanamaz.
Roth 401 (k) dağılımı ile 5 yıllık özel bir kural uygulanır. Dağılımları vergiden kaçınmak için önce, 55 yaşın üzerindeyseniz veya 59 yaşın üzerindeyseniz bile, Roth 401 (k) katkılarınız en az beş yıl boyunca tutulmalıdır.
Örnek: 57 yaşında olduğunuz takvim yılı içinde ilk kez Roth 401 (k) katkılarını yapmaya başladığınız takdirde, ilk kez vergi ücretsiz dağıtımlar için uygun olacağınız takvim yılı içinde 62'ye döneceksiniz.
Not: Roth IRA'ların aksine, Roth 401 (k) hesapları ilk kez ev alıcı masrafları için cezasız erken para çekilmesine izin vermez.
İşveren Eşleşmesi Nedir?
Roth 401 (k) seçeneğini seçerseniz ve şirketiniz size eşdeğer bir katkı payı sağlıyorsa, bu eşleşme normal vergi öncesi 401 (k) hesabına girecek ve çekilmesi durumunda gerekli minimum dağıtımlara ve normal vergilendirmeye tabi olacaktır. Şirketinizden ayrıldığınızda, daha sonra bu katkıları Roth IRA'nıza aktarabilir ve vergileri ödeyebilirsiniz. Emeklilik planınız için en iyi hamle olup olmadığını görmek için bir finansal planlamacıyla konuşana kadar bunu yapmayın.
Nasıl bir Roth 401 (k) aldın?
Bir çalışan iseniz, işvereninize Roth 401 (k) katkılarına izin verip vermediklerini sorun ve eğer bu seçeneği kullanmak istemiyorlarsa, tercihinizi insan kaynakları veya işletme sahibine bildiriniz. Tüm işveren planları bu seçeneği sunmaz, ancak daha fazla insan bir Roth seçeneğini öğrenip talep ettikçe, işverenler yanıt veriyor ve şimdi daha fazla plan sunuyor.
Çalışanlarınızla bir işletme sahibiyseniz, işinize Roth katkılarına izin veren bir 401 (k) planını belirtebilirsiniz. Yönetim maliyetleri sağlayıcıdan sağlayıcıya değişebilir, bu nedenle alışveriş yapın.
Eşinizden başka bir çalışanla serbest meslek sahibi iseniz, bazen Roth 401 (k) katkıları yapmanıza izin veren Bireysel (k) veya Solo (k) planı olarak adlandırılan şeyi ayarlayabilirsiniz.
Not: Her iki tipte 401 (k) katkıya sahip olmak için bir vaka olabilir; Roth ve vergi öncesi. Uygun olup olmadığını görmek için benzersiz koşullarınızı incelemek üzere bir mali planlama veya vergi uzmanına danışın.
Roth mu, Düzenli mi?
Çok bin dolarlık soru, şimdi veya daha sonra vergi ödemek mantıklı mı? Cevap şu andaki vergi oranınıza ve emekli olmanız öngörülen vergi oranınıza bağlıdır. Çoğu insan için, hem vergi öncesi hem de vergisiz hesapların dengesi için bir denge ile emekliliğe ulaşmak mantıklıdır.
Bu, her iki hesap türüne de katkıda bulunmak isteyeceğiniz anlamına gelir. Genel olarak vergi öncesi oranlar vergi oranınız% 28 veya daha yüksek olduğunda en anlamlı katkıdır. Roth katkıları, vergi oranınız% 25 veya daha düşük olduğunda daha anlamlı olur.
IRS Kaynakları
Roth 401 (k) planları ile ilgili detaylı düzenlemeler için IRS İnternet Sitesini ziyaret ediniz.