Sizin için çalışacak mükemmel bir bağımsız finansal danışman nasıl bulunur?
Finansal hizmetler sektöründeki her bir tazminat modelinin bazı kusurları vardır. Bağımsız bir finansal danışmana nasıl ücret ödeyeceğinizi veya ücrete dayalı bir ücret ödeyeceğinizi ve bunların verdikleri tavsiyeyi etkileyip etkilemediğine bakın.
Sadece Ücretli Danışman ile Sınırsız Tavsiyelerin Yanılsaması
Her şeyden önce, ücret sadece ne anlama geliyor ? Bu, bağımsız mali danışmanınızın, yalnızca verilen hizmetler için doğrudan sizden tazminat alabileceği anlamına gelir. Seni temsil ediyorlar. Bu ücreti, bir finansal plan hazırlama, saatlik ücret, sizin adınıza yönettikleri varlıkların yüzdesi veya yıllık veya üç aylık bir tutma ücreti gibi bir proje için sabit bir ücret olarak alabilirler.
Yalnızca ücretli olan model, yönettikleri varlıkların yüzdesini ödeyen bir danışmanın modelidir. Bunun olası bir çıkar çatışmasına neden olabileceği iki örneğe bakalım.
1. İpoteğinizi ödeyecek misiniz?
Bir hesaptan para çekerseniz danışmanınız ipotek ödemeyi başarıyor, daha az para kazanıyor.
Buna rağmen, iyi bir bağımsız mali danışman kapsamlı bir analiz yapacaktır ve geliriniz, varlıklarınız, vergi oranlarınız ve hedeflerinize göre en iyi ilginiz varsa, nasıl olursa olsun ipoteğinizi ödemek için yatırımlarınızı tasfiye etmenizi tavsiye eder. Telafi edilirler.
Güçlü piyasa iadelerinin yoğun olduğu günlerde, birçok danışman müşterilerinin sadece ipoteklerini ödememekle kalmayıp, özellikle de geliri yatırım yapmak için ilave bir ev kredisi kredisi almasını tavsiye ettiler.
Bu korkutucu. Bu stratejiyi önerdiğim her danışman, müşteri fonlarını yatırdığında bazı kişisel ekonomik faydalar aldım. Bununla birlikte, bu danışmanların çoğu bağımsız ücretli bir danışman olarak çalışmazlar; Tavsiye ettikleri üründen bir komisyon almış olanların olma olasılığı daha yüksekti.
Ücretli bir danışmanın, daha fazla para kazanmasına rağmen bu stratejiyi tavsiye etmesinin neden mümkün olmadığını görmemiz mümkün değil? Çünkü sizin için iyi olmayan bir şey önermeleri durumunda bahisler daha yüksektir. Yasal olarak verdikleri tavsiyeden sorumludurlar ve tavsiyenin sizin çıkarınıza en yüksek düzeyde olduğu kabul edilmelidir. Aynı kurallar maalesef henüz bir danışmana başvurmuyor.
2. Bir yıllık ücret almanız gerekir mi?
Emekli maaşları, emeklilik dönemine girerken bazı benzersiz garantiler sunar. Sosyal Güvenlik'ten başka garantili gelir kaynağı olmayanlar için, yatırımlarınızın bir kısmını bir yıllık gelire vermek anlamlı olabilir.
Ne yazık ki, çoğu sigorta primi hala bir ürün değil, sadece bir ücret danışmanı olarak, yüksüz ürünleri aramak için fazladan araştırma yapmak zorunda kaldım (hiçbir yük ödemedikleri anlamına gelir ve bu nedenle ürün içindeki ücretler daha düşüktür) müşterilerim için garantili özellikler.
Bir grup olarak ücret-sadece danışmanlar, bazı durumlarda iyi sebeplerle, ama bazı durumlarda, benimle ilgili olarak, önyargılı olarak ortaya çıkar. Danışman bir ücret talep eder ve bunu bir yıllık ücrete yatırır, danışman daha az para kazanır. Bu önyargının üstesinden gelinmesi gerekiyor. Geçtiğimiz birkaç yıl içinde, yeni bir yüksüz yıllık garanti ürünü piyasaya çıktı ve yeni araştırmalar, gelir dağılımı portföyünün bir parçası olarak, uygun bir tutarda gelirlerin kullanımını onayladı.
Bir bütün olarak, bağımsız ücret-sadece danışmanların bazı yeniden eğitimden geçmesi ve bir müşterinin hayatının emeklilik geliri safhasında doğru yıllık ödeme ürünlerinin nasıl değer katabileceğine objektif bir bakış atması gerektiğini düşünüyorum.
Ücretli olarak çalışabilen, ücret alabilen ve komisyon toplayabilecekleri anlamına gelen bağımsız bir mali müşavir, kendilerine sunulan ek gelirlilik ürünlerine sahip olacak ve bu ürünleri satın alırsanız bir komisyon alacaklardır.
Bir kez daha, nasıl telafi edileceğine bakılmaksızın, iyi ve bağımsız bir finansal danışman size hedeflerinizi ve hedeflerinizi karşılayan çözümler sunacaktır. İyi bir tüketici olmak için nasıl tazmin edildiğini ve bunların tavsiyelerini nasıl etkileyebileceğini bilmelisiniz.
Ayrıca zor soruları sormanız ve basit cevapları aramanız gerekir. Birisi olası bir çıkar çatışmasını açık bir şekilde açıklıyorsa, bu iyi bir işarettir.
Saatlik Telafi Modeli ile Çatışmalar Hakkında?
Mali danışmanınızı her saat başı ödemek, iyi bir şekilde işe yarayabilir. Konuştuğum saatlik danışmanlar, müşterilerine bir eylemler listesi vermeleri konusunda hayal kırıklığı yaşadıklarını ve onlarla tekrar görüştüklerinde, danışanın herhangi bir tavsiyeyi takip etmediğini ifade etti.
Geçmişte, saatlik hizmetler sundum ve bunu kendim yaşadım. İnsanların nitelikli bağımsız mali danışmanlarla daha kapsamlı bir ilişkiye sahip olmaları halinde önlenebilecek paralarıyla pahalı hatalar yaptıklarını gözlemledim, bunun yerine sadece bir kez bir kez tavsiye aldılar ve çok fazla cevapsız kaldılar.
Yine de, danışmanınızı bazı durumlarda saatlik olarak ödemeyi düşünüyorum. Belirli bir soru veya analizle ilgili yardıma ihtiyacınız olduğunda veya daha kapsamlı bir ilişki tanımladığınızda ve bütünsel tavsiyelerde bulunmak için danışman için gerekli saatleri ödemek istiyorsanız, saatlik finansal planlama hizmetleri harika olabilir.
Komisyon Modeli ile Çatışmalardan Ne Var?
Danışman komisyonlarınızı ya da bir broker-bayi veya telekomünikasyon üzerinden ödemeniz hâlâ bana en çok çıkar çatışmasını sunan model olarak görünüyor. Ülkedeki en büyük aracı kurumlardan biri için finansal danışman olarak çalıştım ve deneyimlerimden bağımsız olarak, sizi bağımsız analiz ve müşteriniz için doğru olan şey yapma konusunda ilham veren kültürde çok az şey vardı. Her şey satışla ilgiliydi.
Konferanslara gittiğimde, bu danışmanların / komisyoncuların bazılarının bilgi eksikliği, hatta ücrete dayalı bağımsız danışmanlar olarak bile çalışanlar beni şaşırtıyor. Benim gibi, menkul kıymetler lisansı aldılar ve satmak için gönderildiler. Benden farklı olarak, bazıları eğitimlerini bu noktadan çok daha fazla geliştirmemiştir.
Yani, tüm tazminat modellerinde BÜYÜK danışmanlar olduğunu düşünüyorum ve çok tanıştım. Onları bulmak zor.
Büyük Bir Bağımsız Mali Müşavir Bulmak
DEA veya kayıtlı bir yatırım danışmanı olarak çalışan bağımsız bir finansal danışman ile başlayarak, potansiyel çıkar çatışmaları ortadan kaldırmaya yardımcı olabilir, ancak elbette bunların hepsi değil. Asıl odaklanma , sizi önemseyen ve sizi gereksiz risklere maruz bırakmayacak yetkin, deneyimli, bilgili bir danışman bulmak olmalıdır.
Böyle bir danışmanı nasıl bulabilirsin? İşte aradığım şeylerden bazıları:
- Planlama mı yapıyorlar yoksa sadece ürün satıyorlar mı?
- Vergi planlamasını onların tavsiyelerine dahil ediyorlar mı?
- Yatırım yapmak veya müşterilerini firmalar tarafından sağlanan otomatik programlara bırakmak için düşünceli bir yaklaşımı var mı?
- Sosyal Güvenlik'in stratejileri talep eden nüanslarını anlıyorlar mı?
- Kişinin hayatının emeklilik dağıtım aşamasına yatırım yapmanın, birikime yatırım yapmaktan çok farklı bir top oyunu olduğunu anlıyorlar mı?
Yapmanız gereken şey bir finansal danışman işe alırken zaman ayırmaktır. Mükemmel ve bilgili bağımsız bir danışmanla çalışıyorsanız, onlara nasıl ödeme yaptığınız önemli değildir. Etik olmayan veya tecrübesiz bir danışmanla çalışıyorsanız, onlara nasıl ödeme yaptığınız da önemli değildir. Finansal danışmana ihtiyacınız var mı?
Ayrıca, Paranın Kimini Takip Etmesini Okumanızı Öneririm: Jack Waymire tarafından Finansal Danışman Seçme 17 Paladin İlkeleri .