Karşılıksız Çekler Yazıyorsa Ne Olur?
Çoğu insan sıçrayan çeklerin bariz sonuçlarına aşinadır:
- Ücretler: Bankanız - ve kime çeki yazdıysanız - büyük olasılıkla bir çek iade edildiğinde 35 $ civarında bir ücret talep edecektir. Son bir tarihte bir şey ödüyorsanız, ayrıca “geç ödeme” ücretleri ile karşılaşacaksınız (ve diğer komplikasyonlar da ortaya çıkabilir).
- Kredi puanları: bir geri dönüş çek, hemen kredinize zarar vermez, ancak bazı şeyleri temizlemeniz ve ödemenizi yapmanız gerekir. Çok uzun sürerse, alacaklı (hesabınız bir doktorun ofisi, tüccar veya belediye bölgesi olsun) hesabınızı bir koleksiyon ajansına gönderebilir - ve daha sonra krediniz zarar görür.
- Hesap kapatma: Çok fazla geri dönen çeklerden sonra bankanız, riski en aza indirmek için hesabınızı kapatabilir
Kötü Kontrol Listeleri
Birçok kişi, kontrol hesabı etkinliğinizi takip eden birkaç tüketici raporlama şirketi olduğunun farkında değildir. Kontrol hesabınızda sıfırın altına düşerseniz, bu şirketler sizin için sorun yaratabilir. Bu şirketlerin çoğu, büyük kredi raporlama ajansları gibi, Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) kapsamında düzenlenmektedir.
Sorun yaratan iki ana işlem türü şunlardır:
- Çek çekilirken - bir çek yazdığınızda, ancak çek ödemeye veya nakit çekmeye çalışan kişi ödenmemiş olarak iade edilir.
- Yetersiz bakiye - hesabınıza yapılan masraflar (yazdığınız çekler dahil, elektronik fon transferleri dahil) hesap bakiyenizi sıfırın altına getirir
ChexSystems , bankacılık davranışınızı takip eden şirketlerden biridir. ChexSystems öncelikle sizin için bir çek hesabı açıp açmayacağınızı değerlendirirken bankalar ve kredi birlikleri tarafından kullanılır.
Müşterilerin rutin olarak çekleri geri alması risklidir, bu yüzden birçok banka hesap açmadan önce potansiyel müşterilere yönelik bir araştırma yürütür. TeleCheck, Certegy ve Early Warning Systems gibi diğer şirketler de benzer raporlar sağlıyor.
ChexSystems Ne Yapar?
ChexSystems (tek yönlü veya başka bir şekilde), kontrol hesaplarında mevcut olandan daha fazla para harcayan kişilerin yanı sıra diğer banka politikalarını ihlal eden kişilere ait kayıtları tutar. Geçmişteki çekleri geri çevirirseniz veya bir bankaya borcunuz varsa, ChexSystems veritabanında olmanızın iyi bir şansı vardır.
Bankalar ve kredi birlikleri, bankacılık davranışınız hakkında ChexSystems'e bilgi sağlar ve diğer kaynaklar da katkıda bulunur. Daha sonra, finans kurumları diğer bankalarda sorun olup olmadığını öğrenmek için ChexSystems'den rapor alır.
Ana ChexSystems raporu sadece negatif bilgi içerir. Diğer bir deyişle, geri dönen çekleriniz varsa veya banka hesaplarınızda fazla kredi kullanmışsanız bu raporda yalnızca bir kayıt var. ChexSystems raporunuzda hiçbir şey yoksa, bu iyi bir şeydir - ve borçlanma için kredi raporlarından farklıdır, bu borçlanma ve geri ödeme konusunda sağlam bir geçmiş gösterebilmeniz durumunda daha iyidir.
Negatif kayıtlar, ChexSystems ile beş yıl boyunca veya sorunu bildiren banka veya kredi birliği kaldırılıncaya kadar saklanır.
Ancak, herhangi bir hatalı giriş tartışılabilir (bir hata veya kimlik hırsızlığı için yeterli kanıt sağlayabiliyorsanız kaldırılacaktır).
ChexSystems, bir banka hesabı açma izninizin olup olmadığına karar vermez. Bankalar bu kararı kendi politikalarına göre yaparlar - ancak ChexSystems raporunuz temiz ise daha iyi şansa sahip olacaksınız.
Puanları ve Raporları Alma
Tüm tüketici raporlama ajanslarında olduğu gibi , ChexSystems size raporunuzun ücretsiz bir kopyasını her yıl ücretsiz olarak temin etmelidir. Rapor siparişi ile ilgili ayrıntılar için ChexSystems web sitesini ziyaret edin. ChexSystems, gelecekteki davranışlarınızı denemek ve tahmin etmek için kullanılan bir sayı olan Tüketici Puanı da oluşturur. Ayrıca, bu yazıyla birlikte ücretsiz olarak sunulan puanınızı da sipariş edebilirsiniz (ancak tüketici raporlama şirketlerinin ücretler için ücret almalarına izin verilmektedir).
İkinci şans
ChexSystems raporunuz bir hesap açmayı zorlaştırıyorsa, sizinle çalışmak isteyen bir banka veya kredi birliği bulmanız gerekir. Birkaç seçeneğin var.
Kontrol yok: tüm bankalar ChexSystems raporlarını kullanmaz. Bir tane bulun ve o raporların içeriğine göre sizi uzaklara çevirmeyecekler. Küçük yerel bankalar ve kredi birlikleri en iyi seçiminiz.
Bir istisna yapın: Bazen davanızı kabul etmek mümkündür - geçmişte kontrol hesaplarınızda ne olduğunu ve gelecekte de aynı şeylerin gerçekleşmesini beklemediğinizi açıklayın. Yine, şansınız küçük bir kurumla en iyisidir.
İkinci şanslar: Bazı bankalar, politikaya göre, kötü kontrol listelerinde insanlar için hesap açmaktan mutluluk duyarlar. “İkinci şans hesapları” olarak bilinen bu hesaplar, harcayabileceğiniz daha az özgürlüğü sağlar, ancak en azından doğrudan para yatırma , mağaza fonları ve ilgi alanlarına girebilirsiniz. Zaman içinde tam işlevli bir banka hesabına dönüş yolunda çalışabilirsiniz.
Zıplayan Çekleri Durdur
Gelecekte sorunlardan kaçınmak için, kontrol hesabınıza bir emniyet yastığı bulundurun. Çek defterini düzenli olarak baĢlatmaya baĢlayın ve alternatif ödeme yöntemlerinin daha iyi çalıĢıp çalıĢmadığını görün ( banka hesabınız gibi, hesabınızda yeterli para yoksa hemen reddedilecektir).