Roth IRA ve Yatırım Fonu Arasında Seçim Yapmanıza Gerek Yok
Bir yatırım fonunun aksine, bir Roth IRA bir tür yatırım değildir.
Bir Roth IRA bir hesap türüdür. Roth IRA'da hisse senetleri , tahvil , nakit, ve hatta yatırım fonları gibi yatırımları tutabilirsiniz.
Farklı kurum türleri bir Roth IRA'nın kendi versiyonlarını sunar. Charles Schwab gibi bir indirim brokeriden bir Roth IRA, daha önce bahsedilen hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonları dahil olmak üzere hemen hemen her türlü yatırımı satın almanıza izin verir. Bir bankanın bir Roth IRA muhtemelen sadece mevduat veya para piyasası menkul kıymetleri sertifikaları satın almanıza izin verecektir. Bir yatırım fonu şirketinin bir Roth IRA muhtemelen sadece yatırım fonu şirketi tarafından sunulan yatırım fonları satın almak için gidiyoruz.
Roth IRA'nın yatırım fonları ve yatırım fonlarının fikrinin neden saçma olduğunu anlamanıza yardımcı olmak için, sizi bazı senaryolardan geçireceğim. Bir yatırımcının gerçek hayatta bu vergi avantajlı hesaplardan birini nasıl açabileceğini görerek nasıl çalıştıklarını daha iyi anlayabilirsiniz.
Roth IRA'nın Nasıl Çalıştığı Temelleri
Roth IRA, Kongre tarafından oluşturulan bir tür emeklilik hesabıdır. Geleneksel bir IRA'dan birkaç önemli şekilde farklıdır . Her yıl Kongre, "katkı limiti" olarak bilinen maksimum bir miktara kadar bir miktar para ayırmanıza izin verir. En son Roth IRA katkı limitlerini kullanacağım, ki bu da 50 yaş ve üzerindeki herkes için kişi başına 49.500 dolar veya kişi başına 6.500 dolar.
Bir Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuz herhangi bir para, belirli bir yıl için en fazla, vergiden düşülebilir değildir . Bu anlamda, bir tasarruf hesabına eklemek gibi. Öte yandan, Roth IRA'da kar payı, faiz, sermaye kazançları ve bazı durumlarda kiralar dahil olmak üzere hemen hemen tüm gelir biçimleri tamamen vergisizdir. Bu fantastik anlaşma karşılığında , birkaç istisnadan biriyle karşılaşmadığınız sürece, 59.5 yaşına erişene kadar karları geri çekmenize izin verilmez. Aksi takdirde,% 10 ceza vergisi ile çarpılırsınız.
Hayatınız boyunca, bir Roth IRA'ya akıllıca ve başarılı bir şekilde para yatırdığınızı hayal edelim. Hesabınızda 5.000.000 $ ile sonuçlanacaksınız ve 10 yıllık vadeler için% 7,5'lik bir tasarrufta bulunduklarında, hepsini şirket tahvillerine park ediyorsunuz. Roth IRA'nızda her yıl 375.000 dolarlık bir ilgi toplayacaksınız. Mevcut kurallara göre, 59.5 yaş ve üzerindeyseniz, o parayı - 375.000 dolar - geri çekebilir ve asla vergi olarak tek bir kuruş ödeyemezsiniz. Ya da eğer isterseniz, 5.000.000 dolarlık vergiden tamamen vazgeçebilirdiniz (ancak parayı Roth IRA'nın koruma sınırları içinde tutmak ve gerektiğinde yatırım gelirini almak daha iyi olduğu için bu bir hata olur) .
Bu, Roth IRA'nın küçük yatırımcılar için elindeki en iyi araç olmasının nedeni.
Kongre herkesin Roth IRA'ya erişmesini istemiyor, bu yüzden hane halkı gelir limitlerini uygunluk durumuna getiriyor. Bekarsanız ve yılda 133.000 dolardan fazla kazanıyorsanız, yönergeler kapsamında bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun değilsiniz. Evli iseniz, ortaklaşa başvuruyorsanız, bu miktar 196.000 $ 'dır. Bu gerçekten anlamsız bir engeldir, çünkü eğer bu kategoriye girerseniz, uygunluk gelirine sahip olmayan geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunup daha sonra bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz. Bu bir miktar evrak işiyle uğraşıyor, ancak çoğu finans kurumu bunu sıklıkla yapıyor. Bu bir "Backdoor Roth IRA" olarak bilinir.
Bir Bankada veya Kredi Birliği'nde bir Roth IRA'nın açılması
Elize, yerel kredi birliğine girer ve bir Roth IRA'yı açar.
Kredi birliği bir yatırım bölümüne sahip değildir, bu yüzden sadece para yatırma ya da para piyasası hesaplarına para katılmasına izin verir. Bu Roth IRA aracılığıyla hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları veya gayrimenkul satın alamaz, çünkü hizmet veren (kredi birliği) sunduğu hizmetler arasında sunmaz.
Bunu daha da karmaşık hale getirmek için, bankalar ve kredi birlikleri, bazıları olmasa da, bankalar ve diğer sendikaların hisse senetleri, tahviller ve diğer şirketlerin yatırım fonlarını içeren yatırımlarını satın almanıza izin veren aracı kurumlara da sahiptir. Wells Fargo ve Bank of America, örnek olarak, bu kampa girer.
Doğrudan bir Yatırım Fonu Şirketi ile bir Roth IRA Açılış
Erston, Tweedy Browne Küresel Değer Fonu, TBGVX sembolü sembolü satın almak istediğine karar verdi. O, yatırım fonu şirketinin web sitesine gidiyor, bir uygulamayı indiriyor, "Roth IRA" kutusunu kontrol ediyor ve sadece 33 yaşından beri 2017 yılında katkıda bulunmasına izin verilen maksimum 5,500 dolarlık bir çek yazıyor. Yatırım fonu şirketi onun için bir Roth IRA'yı açar, ancak hesabın tutabileceği tek yatırımlar, yatırım fonu yöneticisi olan Tweedy, Browne & Co., LLC tarafından yönetilen fonların hisseleridir. Bir Vanguard S & P 500 Endeks Fonu veya Coca-Cola'nın hisselerini satın almak istiyorsa, şanstan yoksun.
Bankalar ve kredi birlikleri gibi, bazı yatırım fonları gibi şirketler de, başka şirketlerden hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonlarını içeren Roth IRA'ya yatırım yapmanıza izin veren aracı kurumlara sahiptir. Vanguard ve Sadakat, örnek olarak, bu kampa girer.
Doğrudan Stok Satın Alma Planı ile Roth IRA'nın açılması
Çok fazla düşünmeden sonra, Jude fikrini ortaya koyuyor ve hayatının geri kalanını The Coca-Cola Company'nin hisselerini satın almayı ve onları Roth IRA aracılığıyla vergisiz olarak tutmayı seçiyor. Başka bir hisse senedi veya yatırım fonuna yatırım yapmak istemiyor, bu yüzden bir Roth IRA seçeneğine sahip doğrudan hisse satın alma planına kaydoluyor. Başvuruyu tamamladıktan, hesabı açtıktan ve kontrol hesabı ile Roth IRA arasında bir bağlantı kurarken, içecek devi transfer acentesi, Coca-Cola'nın çok düşük bir maliyetle daha fazla hisse satın almak için çek hesabından otomatik olarak para çekme işlemi yapmaya başlıyor; Genellikle işlem başına 2 $ 'dan az. Coca-Cola temettüleriyle ilgili hiçbir vergi ödemez çünkü hisse senedi Roth IRA'da tutulur.
Bir Brokerlik Firmasıyla Roth IRA'yı Açmak
Belki de en popüler seçenek, Charles Schwab, E-Trade veya TD Ameritrade gibi bir aracı kurum ile bir Roth IRA açmaktır. Aynen bir aracılık hesabı açmak gibi çalışır. Birkaç istisna dışında, istediğiniz herhangi bir hisse senedini, istediğiniz herhangi bir tahvili, istediğiniz yatırım fonunu veya istediğiniz ticaret borcunu, genellikle komisyon başına 10 $ 'ın altında bir komisyon satın alabilirsiniz. Schwab'da, Vanguard fonlarını, General Electric hisselerini ve eyaletinizdeki bir banka tarafından verilen bazı mevduat sertifikalarını içeren bir Roth IRA'nız olabilir. Tüm bilgilerinizin tek bir hesap ekstresine sahip olmasının rahatlığını yaşamanın yanı sıra, birçok broker temettülerinizi ücretsiz olarak yeniden yatırır .