Finansal Okuryazarlık Hediye Vermek Bir Çocuğun Yaşamını Sonsuza Dek Değiştirebilir
Bunu nasıl yapabilirsin? Çocuklarınızın, torunlarınızın, yeğenlerin, yeğenlerin, ya da hayatınızdaki herhangi bir genç insanın, şeylerin mali yönünü kavramasına yardımcı olmanın yolları hakkında bazı düşünceler.
1. En Önemli Bölüm ile Başlayarak Çocuklara Para Vererek Öğretmeye Başlayın: Tasarruf Alışkanlığı
Birkaç nesil önce, Think ve Grow Rich'in efsanevi yazarı Napoleon Hill, Amerika'nın en başarılı kendinden emin erkek profillerini yazdığında , tasarruf alışkanlığına önemli ölçüde zaman ayırdı; neredeyse tüm koşullar altında kazandığınızdan daha az harcayabilme yeteneği, böylece bir fazlasına sahip olursunuz. Bu artığı nasıl üreteceğimizi bilmek , bina zenginliğinin en önemli kuruluşudur . Bu fazlalık, 401 (k) planınıza koyduğunuz şeydir. Bu artı Roth IRA'ya nasıl para yatırıyorsun . Bu fazlalık, evinizde ya da ilk gayrimenkul yatırımınızı yaptığınız zaman peşinat olarak hizmet eder. Bu artı, hisse senedi veya satın alma tahvilleri hisselerini nasıl satın alırsınız.
Yılda milyonlarca dolar kazanmış olsanız bile, borçlarınızı ve kredilerinizi nasıl dengeleyeceğinizi bilmiyorsanız, piyango kazananları veya çoğu NBA yıldızı gibi parasız kalırsınız.
Çocuklara tasarruf alışkanlığı kazandırmakla yapabileceğiniz farklı yaklaşımlar var. Başlamak için en iyi yer? Klişe gibi gelse de, domuzcuk bankaları para hakkında çocuklara öğretmek için en kullanışlı araçlardan biridir.
Ailemizde doğumdan önce alınırlar. (Babam olmak üzere olan erkek kardeşim, zaten gelecekteki kızının domuzcuk bankalarına sahip. (Kreşte dolabında oturan iki tane para için bir tane var.) Körük işitme konusunda somut bir şey var. madeni para biriktirir ve banka parasını doldururken kağıt paranın hışırtısı, zenginlik biriktikçe ağırlaşır. Başka şeyler yapabileceği bir şekilde onu içselleştiriyor. Her çocuğun getirdiği herhangi bir gelirin sabit bir yüzdesini bulundurun - belki de% 10, belki de% 50 - daha büyük bir hedefe doğru ilerledikçe. Herhangi bir doğum gününün, Noel'in veya diğer kutlama fonlarının bir kenara konulacak tasarruf sermayesinin bir kısmını içerdiğinden emin olun. Daha sonra, bir iş bulduklarında, ayrı bir hesapta bir bölüm ayırmalarını sağlayın, daha sonra kolejde kapalıyken veya yetişkin yaşantısına başlayarak harcama yapmasına izin verin.
Dükkana gittiğinizde onlara kuponların nasıl çalıştığını ve tasarruflarını kumbaralarına koymalarını sağlayın (örneğin, 5 $ karşılığında bir kutu satın alırsanız, ancak kuponla 3 dolara ulaşabilirseniz, bunları geri çevirebilirsiniz. ödeme şeridindeki kuponu ve sonra onları nakit olarak, o anda, kaydedilen 2 dolar - hayattaki hiçbir şey bu bağlantıyı o kadar çabuk yapar).
Çevrimiçi alışverişi nasıl yapacağınızı gösterin. Fiyat görüşmelerini izlemek için onları bir araba bayisine götürün. Ne kadar genç olursa olsun, çocuklar dinliyorlar. Göçmen karakterlerin ötesinde birçok yönden, sizin değerlerinizi, önceliklerini, davranışlarınızı ve bilgeliğinizi (ya da eksikliğinizi), sizin söylediklerinize göre yaptığınız şeyi taklit ederler.
2. Sonra, Para, Ama Temel Matematik Hakkında Çocuklara Öğretmeye Odaklanın. Sayaç-Sezgisel Sesler Ama Araştırma En İyi Yol Gösterir.
Wall Street Journal , bu yılın başlarında finansal okuryazarlığın finansal başarıya ilişkin temel matematik kavramlarının ustalığından daha düşük bir korelasyona sahip olduğunu gösteren bir araştırmayı detaylandıran büyük bir çalışma yürüttü. Özünde, bu mantıklıdır çünkü para, toplama, çıkarma, çarpma ve bölme işleminden başka bir şey değildir.
Örneğin, finans dışında kaç kişi üstel büyümeyi hesaplayabilir? Verdiğiniz için aldığınız bir şey. Biri bana yaklaştı ve şöyle dedi, "Ben bir ay 500 $, 50% için bir kenara 500 $ ayırmaya başla eğer ne kadar para olurdu bilmek istiyorum", denklem hakkında düşünmek zorunda değilim, biliyorum bu kalple. Bu matematik. Daha fazla bir şey yok. Daha az değil. Bir hesap makinesini kırbaçlayabilirim ve kısa sürede bir cevaba sahip olabilirim. Matematik probleminin önünde bir dolar işareti olduğu gerçeği, özünde, ne olduğu, değişmez: Bir matematik problemi.
Ülkedeki her ortaokulun , bir topak miktarının ve bir toplam tutarın bugünkü değerinin gelecekteki değeri için formülü bilmesi gerekir. Yalnız bu, okyanusa bakan bir hayat arasındaki farkı, kahvenizi içmenin mülkünüzün kenarına çarpması veya yaşlılıkta ölünceye kadar her ay kiranın kiralanması konusunda endişelenmesi anlamına gelebilir. Bu, aksi takdirde akıllı insanların mavi çipli işverenlerinde hisse satın almak isteyen çalışanlar için% 15 veya daha fazla indirim sunan ÇSYP'ler gibi inanılmaz, çene bırakan geri dönüşlerden geçmesine neden olan temel kavramların ne olması gerektiğinin hesaplanamamasıdır. Daha açık söylemek gerekirse: Vergi hariç her şeyi hesaba kattığınızda, çoğu durumda, hisse senedini boşaltabilir, farkın arbitrajını yapabilir ve altı ay veya daha kısa sürede paranızla% 80 veya% 90 + kazanabilirsiniz. Programların bir araya getirildiği yol. Bu programlar o kadar inanılmaz ki, neredeyse hiçbir çalışanın bunlardan neden yararlanmadığını anlamaya çalışan araştırma hakkındaki kişisel blogum üzerine yazdım. Gördüğüm en iyi veriler, tipik Amerikan yapraklarını, yılda 4,000 ile 5.000 dolar arasında, masadaki serbest parayla gösteriyor ve bunların hepsi temel matematik becerilerine sahipti. Bu delilik ama pratik olarak hiç kimse hak ettiği fonları almıyor.
3. Kids Master Temel Muhasebe, Nakit Akışı ve Finansal Hesapları var
Dijital bir elektronik tablo veya eski moda yeşil defter kağıdını kullanarak, tasarruf alışkanlığı ve temel matematik becerilerini kullanarak, çocuk veya çocukların her giriş ve çıkış akışını, koşu dengesiyle izlemelerini gerektirir. Daha sonra, nasıl çalıştığını açıklayan bir kontrol ve tasarruf hesabı oluşturun . FDIC sigortasının nasıl çalıştığını açıklayın.
4. Paranın Yatırım Yaparak Büyümesine İlişkin Çocuklara Öğretin
Kapsanan tüm temeller ile, şimdi eğlence bölümüne girme zamanı. Çocuklara paranın nasıl büyüdüğünü öğretmek istersiniz. Bu, aileden aileye farklılık gösterecektir, ancak yatırım sürecini gerçek hale getirmenin birkaç yolu vardır.
Gayrimenkul geliştirir veya edinirseniz, mülkiyeti sınırlı bir sorumlu şirkette kurun ve çocukların üyelik birimleri satın almasını sağlayın. Fiziksel olarak onlara nakit ver ve onlara basılı bir hisse senedi ver. Onları yıllık toplantılara dahil et. Ebeveynlerini izleyen başarılı yetişkinlerin, depolama kiralık birimleri ve araba yıkamayı çocuk olarak kurduklarını biliyorum. Buldozerler gelip yer hareketine başladığında orada olanları tanıyorum. LLC bir dağıtım yaptığında, onları ne kadar aldıklarına bakarak kontrol edin ve çekini teslim etmek için bir tören yapın. Aynı şey bir işletme için de geçerli. Wal-Mart, hiç kimsenin varolmadığı küçük bir satıcıdan başka bir şey olmadığında, Sam Walton işini 5 hisseye böldü, 4 çocuğunun her birine bir pay verdi ve karısı, Alice ve kendisi için bir pay ayırdı. Aynı şeyi bir lokanta veya benzin istasyonu ile de yapabilirsiniz; çöp toplama hizmetini başlatmak için kullanılan bir otel ya da çöp kamyonu.
Hediye olarak hediye ver . İşletmenin nasıl çalıştığını açıklayın, yıllık raporda 10-K ve vekaletle geçin ve temettüleri doğrudan ya kendi hesabına yatırın ya da açılmasını sağlamak için çeklere sahip olmasını sağlayın; Gönderiye gelen hediyelerin sürekli akışı. Küçük başlar, ancak bileşik ilgi büyüsü ne zaman işe yarayabilirse ilginç olur. En küçük kız kardeşim okuldayken, hisse senedini The Coca-Cola Company'de doğrudan hisse alım planı aracılığıyla verdim. Ailem daha sonra düzenli olarak aylık katkılarda bulundu. Kolejdeyken, burada yedek bir değişim oldu ve orada beş rakamın düşük olduğu bir yerde dünyanın en büyük içecek şirketinde bir mülkiyet yığını vardı. Aslında, şimdi ona katkıda bulunmayı bırakırsa ve sahip olduğu şeyi elinde tutarsa, ortalama getiri oranlarında bile, doğal yaşam beklentisinin sonunda 3,600,000 $ 'dan daha azına sahip olması imkansız olacaktır. Büyüyünce markete gidip Coca-Cola'yı satın alanlara işaret ederek, gönderdiği paranın satıştan kesildiğini açıklıyorduk.
Yeğenlerim ve yeğenlerimin her biri için aynı şeyi yapıyoruz, sadece bu sefer UTMA hediyesi olarak yapılandırılmış bir aracılık hesabı kullanıyoruz. Yedi yaşındaki yeğenim son zamanlarda Florida'ya gitti ve Exxon Mobil benzin istasyonunu gördü. Birçok ülkede bulunmayan bir ülkede yaşıyor, ama iş hakkında her şeyi biliyordu, ondan kâr alıyordu, kocam ve benimle hissedar materyalleri üzerinden geçiyorduk, hatta açıkladığımız gibi vekilini oy kullanıyordu. her teklifin ne anlama geldiğini. Göründüğü zaman, gözleri genişledi ve Mordor ordularını dizlerinin üzerinde zayıflayacak bir ağlama ile patladı, "EXXON MOBIL! BUNU KADAR!" Bunu gerçek yapmalısın. Onu görmeye ihtiyaçları var; Hisse senetlerinin bilgisayar ekranında değil, bir ürün ya da hizmet - nakit için bir ürün satan gerçek bir işletme teşebbüsünde yasal bir hisse senedi hissesi olmadığını anlamak.
Eğer gerçekten agresif iseniz , çocuklara hizmetler için ödeme yapmanın bir yolunu bulabilir ve onlara onlara bir Roth IRA için uygun hale getiren vergilendirilebilir ve kazanılmış bir gelir sağlayın .
5. Çocuklara Borçlanma ve Fırsatlara İlişkin Sermaye Maliyeti Hakkında Bilgi Verme, Hayati Bir Hayal Kırıklığı Kurtarabilir
Son olarak, çocuklara sermayenin maliyeti hakkında - yani, borçların gerçek dünya sonuçlarında ne anlama geldiğini öğretin. Örneğin, kolej eğitimi için% 8 faiz oranı ile 50.000 ABD Doları ödünç almak istiyorlarsa, öğrenci kredilerinin yılda 4,000 $ veya ayda 333,33 dolar gelmesini gerektirdiğini hesaplayın . herhangi bir anapara ödemeden faiz gideri . Buna değer mi? Tamamen dereceye sahip olmaktan alacakları ek gelire bağlıdır.
Başka bir deyişle, üniversite derecesi ya finansal anlamda anlam ifade eden ya da yapmayan bir yatırımdır. Belki de, bu durum böyle olmasa da (kolej düşünmeyi öğrenmeye, ufkunuzu genişletmeye, yaşamınızın geri kalanı için kendi kendini eğitmenize izin veren kritik analiz becerileri oluşturmaya), içinde bulunduğumuz mevcut sistemde Kendimizi, bunu görmezden gelerek, borçluyu belirli bir hizmetkârdan daha fazla biraz daha fazla dinleyen bir sürü kalp ağrısı ve ıstıraba neden oluruz. Hayatınızı paraya ibadet etmemelisiniz, dikkati hak eden çok daha önemli, daha değerli şeyler vardır. Eğer maddi bir neden yoksa, şeytanla belirli bir kurumdan bir kâğıt parçası almak için anlaşma yapmayın. Başkalarının bunun için endişelenmesi adil midir, çünkü aileleri masrafları karşılar mı, yoksa bir güven fonu miras aldılar mı? Hayır, ama bu hayat. Başa çıkmak. Em onu. Bir başkasının cüzdanına göre karar veremezsin.
Kredi kartı borcu taşıma maliyetini hesaplamaları. Yıllar ve yıllar boyunca% 25 oranında yapılan 2.000 $ 'lık bir satın alımın maliyetlendirmeyi nasıl yaptığını anlatın. Daha sonra bu ekstra parayla satın alabilecekleri diğer şeyleri hesaplayın; Şu anda bankaların hissedarlarına ait olan para (hisse senedine geri bağla).
Onlara aşina değilseniz, farklı ipotek türleri hakkında onlara kendinizi öğretin. Ayarlanabilir oranlı bir ipoteğin sabit oranlı bir ipoteğinden neden farklı olduğuna dair temel bir kavrayışa sahip olsaydı, kaç aile evlerini kaybetmekten kaçınılabilirdi? Zenginlerin çoğu, öyle olsun.
6. Paranın Kendi İhtiyaçlarınıza Hizmet Etmediği Çocuklara Öğretmek İçin Herhangi Bir Plana Bağlanan Hayırsever Yardımın Dahil Olması
Bunu israf etmenin, başkası için daha iyi bir yaşama yol açabileceğini gördüğünüzde, paraya saygı duymak daha kolaydır. Bunu yapmak için pek çok yol var ama yıllar boyunca gördüğüm veya kullandığım birkaç şey var:
- Noel'den birkaç hafta önce, her çocuğa bir para zarfı verin. Yerel bir yetimhaneye ya da yarı evlere bağışta bulunmaları için hediye almasını sağlayın ve onları kişisel kılın.
- Fidelity ya da Charles Schwab gibi bir finans kurumuna sahip bir aile yardım fonu kur. Bunların bazı özel dezavantajları, bazı dezavantajları olan (örneğin, belirli bir Form 990'ı doldurmanız gerekmediği için, varlık seviyenizi ve nakit akışlarınızı gizli tutabilirsiniz; varlığınız herkesin üzerinde toplanır) IRS açıklamaları). Kennon-Green ailesi için, desteklemek istediğimiz bir şey bulana kadar geçmişte vergiden düşülebilir bağışlar için düşük maliyetli endeks fonları kullanıyoruz. Boğa piyasası sırasında, sermaye kazancı vergisinden kaçınarak takdir edilen hisseleri bağışlayabiliriz. Her çeyrekte bir oturun ve her çocuğa destek için bir hibe vermek istediği bir yardım önerisinde bulunun.
- Bir çek yazmanın yeterli olmadığı mesajını eve götürmek için Habitat for Humanity gibi bir organizasyona zaman ayırmak için kayıt olun; Bazen, dünyayı daha iyi bir yer haline getirmek için ellerinizi kirletmeniz gerekir. En azından, sizi işin içine bağlar, böylece onu kabul edilmezsiniz.
Sonunda, eğer bu altı temelin yerinde olması halinde, diğer detayların çoğu zaman içinde elde edilebilir. Genç yaşlarına girerken, onlara finansal sorumluluk için en karmaşık anahtarlardan bazılarını öğrettiğinden emin olun .