Piyasada iyileşme beklerken ipoteğinizi ödemeye devam etmenize rağmen, ipotek durumunuzu iyileştirme ve iyileştirme şansınız da olabilir.
Bir seçenek, devlet destekli Ev Ekonomik Refinans Programı (HARP), 31 Aralık 2018'e kadar uzatıldı.
Negatif Özsermaye İpoteği: Seçeneklerim Nelerdir?
Negatif özsermayeye sahip pek çok ev sahibi yeniden finanse etmek ister, fakat evlerinin, herkesin görünüşü ile birlikte, eskiden olduğundan daha az değerlidir. Belki de evinizi yenilemek için birkaç bankaya yaklaştınız, ancak kredi-değer (LTV) oranınızın çok yüksek olduğunu söylediler. Diğer bir deyişle, evinizin ipotek kredisi, evinizin mevcut değerlenmiş değerinin çok büyük bir yüzdesidir veya aslında bu değeri aşmaktadır. Neyse ki, hala birkaç seçeneğiniz var.
Mutlak kolay olmamakla birlikte, bir negatif veya "su altı" ipoteği yeniden finanse etmek mümkündür. İki seçeneğin var:
- Hükümetin ev sahibi yardım programlarından birini kullanarak yeniden finanse etmeye çalışın.
- Çoğu ev sahibi için uygun olmayan kapanışa nakit getirin.
Konut krizinin bir sonucu olarak hükümet, zor zamanlar yaşayan ev sahipleri için çeşitli programlar yarattı.
Bu programlar, negatif özsermayeye veya çok yüksek bir LTV oranına sahip olsanız bile yeniden düzenlemenize izin verir. Çoğu durumda, ipoteğinizde geçerli olmanız gerekir. Kayıp ödemeleri başlatırsanız, bazı kredi programlarından sizi diskalifiye edebilir.
Yeniden Finansman Programları
Hangi refinansman programını kullanmalısınız? İpotek kredinizi nasıl aldığınıza veya daha spesifik olarak, şu anda borcunuzun kim olduğuna bağlıdır.
Borçlular kredilerinin Fannie Mae veya Freddie Mac ile olduğunu görebilir. Bu örgütleri hiç duymamış olsanız bile bu mümkündür, bu nedenle HARP programı bu kredileri yeniden finanse etmenin tek seçeneğidir.
Mortgage'nuz Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenmiyorsa, FHA Streamlined veya VA Streamlined kredi yenileme programları gibi düşük ya da özkaynaksız refinansman için kullanılabilen diğer çeşitli refinansman programlarını araştırabilirsiniz. Birçok durumda, bu programların LTV gereksinimi yoktur ve yeni bir değerlendirme gerektirmez, bu nedenle loan evinizin önceki değerine dayanır ve bu da tüm farkı yaratabilir.
Başka bir seçenek: Mortgage Aşağı Ödeme
Negatif özsermayeye sahip olmanın başka bir yolu var ve bu da kredi değerinizi evinizin mevcut değerine yakınlaştırmak için nakit ödeme yapmak. Borcunuzda büyük bir ödeme yaparak ya da yeniden değerleme yaptığınızda kapanışta nakit ödeme yaparak borçlu olduğunuz miktarı azaltabilirsiniz.
Mülkünüzün yüksek LTV oranı , geleneksel bir borç verenden refinansman elde etmenizi engelleyen bir olasılık. Bir negatif öz kaynak krediniz varsa, evden daha değerli borçlanırsınız ve kredi verenlerin çoğu bu tür bir riski almak istemez.
Kredinin temerrüde düşmesi durumunda, borç verenler evinizi satsalar bile tam olarak geri ödeme yapamazlar.
Sonuç olarak, birçok borç verenler sadece daha uygun bir kredi-değer oranı yaratmak için kredi bakiyenizi ödersiniz ya da evinizin piyasa değerinin artacağını bekledikten sonra kredi-değer oranını artırarak yeniden değerleme sunar.
Ne yazık ki, bu yaklaşım, bir toplu nakit miktarına erişmenizi gerektirir. Büyük bir çek yazacak bir pozisyonda değilseniz, devlet refinansman programları tek seçeneğiniz olabilir. HARP programı, ev sahiplerini tekrar başvurmaya çağırıyor, daha önce reddedilse bile, bu ekstra adımı atmaya değer.
Tüm kredi seçeneklerini tükettiyseniz ve hala rafine edilemiyorsanız, durumunuzu iyileştirebilirsiniz. Borç vereninize kredi değişikliği yapıp yapamayacağınızı veya sizin için başka bir öneride bulunup bulunmadığını sorun.
Kredi verenlerin çoğu borçlularla çalışmayı, borçluya göre düzenli ödeme yapmak veya ödemelerini bırakmaktan ziyade düzenli ödemeleri almak için çalışır.
Borç vereninizin ipotekinizde kalmanıza yardımcı olacak başka bir çözümü olup olmadığını görmek için kredinizin şartlarını değiştirme hakkında bilgi edinin.