Olgunluk Genel Bakış
Bir CD satın aldığınızda, banka size belirli bir süre için sabit bir faiz oranı ödemeyi vaat eder (bu terim sadece CD'nin sürdüğü süredir).
CD'ler genellikle tasarruf hesaplarında ödenen orandan daha yüksek faiz oranları öderler çünkü paranızı belirli bir süre için kilitli tutmaya söz vermişsinizdir. Örneğin, banka bir yıllık CD için size% 3 ödeme yapmayı teklif edebilirken, tasarruf hesapları sadece% 2.25 ödeyebilir. Yıl sona erdikten sonra (vade sonunda), anlaşma sona erer - paranızı alabilir ve artık% 3 daha fazla ödemenize gerek yoktur.
Olgun bir CD için ne kadar sürer
CD'nizin ne kadar süreceğini seçersiniz. Bir CD'yi (satın aldığınızda) satın aldığınızda (veya buna para yatırdığınızda), vade tarihini siz seçersiniz. Ortak seçenekler şunları içerir:
- Üç ay
- Altı ay
- Bir yıl
- 18 ay
- Beş yıl
Vade tarihi genellikle CD'nin adının bir parçasıdır. Örneğin, “altı aylık bir CD” satın alırsanız, CD, paranızı bu hesaba yatırdıktan altı ay sonra olgunlaşacaktır. Bildirimlerinizde (çevrimiçi veya kağıt üzerinde), CD'yi satın aldığınız tarihi veya CD'nin verilme tarihini görebilirsiniz.
Ne kadar uzun süredir emin değilseniz, bankanıza sorun.
Erken para çekme: Eğer paranızı CD'den (CD'yi “kırmak” olarak bilinir) olgunlaşmadan çekerseniz, bankanız erken çekilme cezası alabilir. Ceza genellikle birkaç aylık faiz olarak belirtilir ya da sabit bir ücret ödeyebilirsiniz.
Daha fazla bilgi için CD para çekme cezalarını okuyun.
Sıvı CD'ler: Bazı CD'ler, vadeden önce para çekmenize izin verir - herhangi bir ceza olmadan. Bu “sıvı” CD'ler daha popüler hale geliyor (çünkü insanlar esneklikten hoşlanıyorlar), ama bedava öğle yemeği diye bir şey yok. Erken çekilebilme yeteneği için daha düşük bir CD oranı şeklinde bir maliyet ödersiniz - sadece paranız kadar kazanmazsınız. Bazı sıvı CD'ler, diğerlerinin limitlerini belirlerken tüm paranızı çekmenize izin verir. Sıvı CD'lerin nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinin .
Ne zaman CD olgunlaşır ne olur
CD'niz olgunlaştığında, birkaç seçeneğiniz var ve proaktif olmak en iyisidir.
Vade bildirimi: Bankanız veya kredi birliğiniz, CD olgunlaşmadan kısa bir süre önce size bir bildirim göndermelidir (bkz. DD Yönetmeliği). Bildirimler, bankanızla ilgili sorunları nasıl belirlediğinize bağlı olarak normal posta veya e-posta ile gelebilir. Bu bildirimlere özellikle dikkat edin:
- CD'nizin olgunluk tarihi
- Hiçbir şey yapmazsanız varsayılan eylem (çoğu zaman CD, başka bir CD'ye yenilenecek veya yuvarlanacak)
- CD'leri yenileme oranı (eğer bu gösterilmiyorsa, öğrenmenizi sağlayın - bazen rollover oranları daha düşüktür)
- CD'lerin yenilenmesi için vade tarihi
- Farklı bir işlem talep etmek için son tarih (parayı tasarruf hesabınıza aktarma gibi)
Yuvarlama: Eğer hiçbir şey yapmazsanız, bankanız genellikle paranızı yeni çıkmış olan CD ile aynı uzunlukta başka bir CD'ye koyar. Örneğin, altı aylık CD'niz olgunlaşıyorsa, bankanıza talimat vermek için genellikle vadeden sonra 10 günlük bir zaman süresine sahip olacaksınız. Bildirimi dikkate almazsanız, bankanız parayı altı aylık bir CD'ye yerleştirecektir. Bununla birlikte, son CD'de kazandığınız orana sahip olmamanız muhtemeldir - bankalar, altı aylık CD'leri satın alan kişilere halihazırda sunduklarını ödeyecekler, ki bunlar daha önce aldığınızdan çok veya daha az olabilir. Dahası, bazı bankalar daha düşük yenileme oranlarını kullanırlar (belki de tembellikten ve yoğun insanlardan faydalanmak için), bu sizin en iyi seçeneğiniz olmayabilir.
Seçenekleriniz var: bilmeniz gereken en önemli şey seçeneklerin olması. (Diğer seçenekler arasında):
- CD'yi yenileyin ve aldığınız şeyi alsın
- Farklı bir CD seçin (belki farklı bir olgunluk veya bir sıvı CD)
- Paranızı başka bir bankaya taşıyın ve bunun yerine CD'lerini kullanın
- Parayı çek veya tasarruf hesabına taşıyın ve başka bir şey için kullanın
Yapılacak en iyi şey, mali durumunuzu ve hedeflerinizi değerlendirmek ve buna göre karar vermek. Akıllı bir karar vermeyle ilgili daha fazla bilgi için, bkz. Maturing CD'si ile neler yapılabilir .
Vade Ne Kadar Olmalı?
CD satın alırken, CD'nin ne kadar süre dayanacağını seçersiniz ve hangi vadenin seçileceğini bilemezsiniz. Yine, hedefleriniz ve durumunuz doğru olgunluğu seçmenize yardımcı olacaktır.
Daha uzun olanı daha yüksektir: Genel olarak, uzun vadeler daha yüksek faiz oranları ile gelir. Kazançlarınızı en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız, bir yıllık CD muhtemelen üç aydan fazla bir CD ödüyor.
Faiz oranları değişiyor: daha uzun süre kilitlemek iyi bir fikir olabilir veya olmayabilir. Bankanız, CD'lerde (kısmen) faiz oranlarını başka yerlerdeki faiz oranlarına ve ekonominin nasıl yaptığına göre belirler. CD satın aldıktan sonra fiyatlar daha yüksek veya daha düşük olabilir.
Eğer oranların daha yükseğe çıkacağını düşünüyorsanız, daha kısa süreli (veya sıvı) CD'lerle uğraşmak daha iyi olabilir, böylece düşük bir oranla kilitlenmezsiniz. Eğer oranların düşeceğini düşünüyorsanız, kilitleme daha mantıklı. Tabii ki, faiz oranı değişikliklerinin zamanlamasını ve yönünü tahmin etmek gerçekten zor ya da imkansız, ama akılda tutmaya değer.
Esneklik için merdiven: sadece bir vade almak zorunda değilsiniz. Paranızı farklı vadeler arasında yaymak akıllıcadır.
- Bazıları altı aylık bir CD'ye giriyor (ve 6 aylık CD'leri olgunlukta kullanarak yenileniyor)
- Bazıları bir yıllık CD'de
- Bazıları iki yıllık bir CD'de
Bu yaklaşımla, her altı ayda bir gelecek bir tarihiniz var, bu yüzden paraya erişebileceksiniz. Bu, ceza ödemekten kaçınmanıza yardımcı olur ve ayrıca yanlış faiz oranıyla takılma riskini de yönetebilirsiniz. Daha fazla bilgi için CD merdiven stratejilerini okuyun.