Kredi Raporunuza ve Puanınıza Genel Bakış
Borç verenlerin kredi geçmişiniz hakkında ne kadar bilgi sahibi olduğunu hiç merak ettiniz mi? Kredi kartı veren kuruluşlar, başvurunuzu yalnızca birkaç saniye içinde onaylamaya nasıl karar verebilir? Kredi raporunuz ve kredi puanınız - alacaklıların ve borç verenlerin sizin hakkınızda karar vermek için kullandıkları iki şey.
Kredi raporu nedir?
Kredi raporunuz, borç hesaplarınızın bir kaydı ve sürekli olarak ödeme yapıp yapmadığınız da dahil olmak üzere, bunları ne kadar iyi yönetiyorsunuz.
Kredi raporları tipik olarak kredi kartları, krediler, bazı ödenmemiş tıbbi faturalar, borç tahsilatları ve rehine ya da repossession gibi kamu kayıt girişlerini içerir.
Kredi bilgilerinize ek olarak, kredi raporunuz kişisel bilgileri, mevcut ve önceki adreslerinizi ve mevcut veya en son bilinen işvereninizi içerir. Kişisel bilgiler isminizi ve adınızın alternatif yazımlarını ve doğum tarihinizi içerir. Alacaklılar bu bilgileri kimliğinizi doğrulamak için kullanacaklar ancak genellikle uygulamanızla ilgili kararları yalnızca bu bilgilere dayanarak vermeyeceklerdir.
Kredi raporunuzun büyük bölümü kredi kartlarınız ve kredileriniz hakkında detaylı bilgilerdir. Kredi kartları için bakiyeniz, kredi limitiniz, hesap türünüz, hesap durumunuz ve ödeme geçmişiniz kredi raporunuzda yer almaktadır. Kredi raporunuzda kredi bakiyeleri, orijinal kredi tutarı ve ödeme geçmişi görünür.
Kredi raporları, kredi geçmişinizi yakın zamanda kontrol eden işletmelerin listesini içerir. Bu kredi kontrolleri sorgulama olarak bilinir.
Kredi raporunuzun sürümünüz, raporunuz için tanıtım amaçlı olarak görünen işletmeler de dahil olmak üzere, son iki yıl içinde kredi raporunuzu alan herkesin sorularını gösterir. Kredi raporunuzun ödünç veren bir sürümü yalnızca bir tür uygulamaya girdiğinizde yapılan sorguları gösterir.
Kredi Raporları Nasıl Oluşturulur?
Kredi raporları, kredi raporlama ajansları veya kredi büroları olarak bilinen şirketler tarafından oluşturulur ve sürdürülür. Amerika Birleşik Devletleri'nde üç büyük kredi bürosu vardır: Equifax, Experian ve TransUnion. Alacaklılar ve borç verenler kredi geçmişinizi kontrol ettiğinde, kredi raporunuzu genellikle bu kredi bürolarının üçünden bir veya üçünü çekerler.
Hesap bilgilerinizi almak için bankalarla ve diğer işletmelerle kredi büroları ortağı. Periyodik olarak, iş yaptığınız şirketler hesap bilgilerinizi kredi bürolarına gönderecek veya güncelleyecektir. Bu, kredi kartı verenler ve borç verenler ile diğer şirketler adına borç toplamak için işe alınan üçüncü taraf toplama kuruluşlarını içerir. Kredi büroları ayrıca, yerel, eyalet ve Federal mahkemelerin kredi raporunuzun kamu kayıtları bölümüne dahil edilmesi için bilgi toplar.
Hesaplarınızda kredi bürolarına rapor vermediğiniz işletmeler var, çünkü onlarla sahip olduğunuz hesaplar kredi hesapları değil. Örneğin, elektrik, cep telefonu, kablo ve internet servisini sağlayan şirketler, hesabınızı veya ödemelerinizi kredi bürolarına düzenli olarak raporlamamaktadır. Ön ödemeli kartlar, banka kartları ve hesap bilgilerini kontrol etmek de kredi bürolarına bildirilmez ve kredi raporunuza dahil edilmez.
Bazı işletmeler, kredi raporunuzu aylık ödemelerinizle güncellemedikleri halde, ödemelerinizi ciddi bir şekilde ihlal ederseniz kredi bürolarına bildirirler.
Kredi Raporunuzu Kimler Görebilir?
Neyse ki, sadece kredi raporunuza herkes erişemez. Federal yasa, bir iş veya kişinin kredi raporunuzu kontrol etmek için “izin verilebilir bir amacı” olması gerektiğini belirtmektedir. Genel olarak, bu, işletmenin yaptığınız bir başvuruyu onaylamak, borç almak, belirli işlerde kullanılmak, mahkeme emrini yerine getirmek veya sigorta yükümlülüğünü yerine getirmek için kredi raporunuzu görmesi gerektiği anlamına gelir. Adil Kredi Raporlama Kanununun 604. Bölümü, kredi raporunuzu kontrol etmek için izin verilen tüm yasal nedenleri listeler.
Kendi kredi raporunuzu görme hakkına sahipsiniz. Aslında, her tüketici her kredi raporlama ajansından her yıl ücretsiz kredi raporu almaya hak kazanır. Equivalx, Experian ve TransUnion kredi raporlarınızın ücretsiz kopyasını, AnnualCreditReport.com adresine giderek sipariş edebilirsiniz.
Ayrıca son 60 gün içinde kredi talebiniz reddedildiyse (kredi raporunuzdaki bilgiler nedeniyle) doğrudan kredi bürolarından ücretsiz kredi raporu alabilirsiniz, işsizsiniz ve bir sonraki iş aramayı planlayın. 60 gün, şu anda devlet yardımı alıyorsunuz, kimlik hırsızlığı kurbanı oldunuz ya da kredi raporunuz hakkında yanlış bilgi edindiniz.
Kredi Raporu Hataları Hakkında Ne Yapmalı?
Kredi büroları mükemmel değil. Onlara rapor veren işletmeler de değil. Kredi raporlarının hata yapması yaygındır ve kredi raporunuzu kontrol etmek için en iyi nedenlerden biri, doğru olduğundan emin olmaktır.
Doğru bir kredi raporu alma hakkına sahipsiniz. Dolayısıyla, kredi raporunuzda bir hata görürseniz , doğrudan kredi bürosuna başvurabilirsiniz. Bir hatayı çevrimiçi olarak, telefonla veya posta yoluyla itiraz edebilirsiniz. Kredi bürosu anlaşmazlığınızı aldıktan sonra, bilgi işlemciyle (hatayı bildiren işletme) araştırır ve sonuçlara göre kredi raporunuzu düzeltir.
Geç Ödemeler veya Diğer Negatif Bilgiler Hakkında?
Geç ödeme veya tahsilat hesapları gibi olumsuz bilgiler , doğru olduğu sürece kredi raporunuzda listelenebilir. Neyse ki, çoğu olumsuz bilgi belirli bir süre sonra kredi raporunuzdan düşecektir.
En olumsuz bilgi yedi yıl kalabilir, ancak belirli bilgi türleri daha uzun sürebilir.
İflas kredi raporunuza 10 yıla kadar dahil edilebilir. Ödenmeyen vergi borcu süresiz olarak rapor edilir. Dava kararları, eyaletinizin sınırlama statüsü üzerinden raporlanabilir, eğer bu süre yedi yıldan fazla ise.
Kredi Puanına Genel Bakış
Peki, kredi puanınız bunlara nerede uyuyor?
Bir işletmenin, sizin için bir karar vermek için tüm kredi raporunuzu okuyabilmesi, zaman alıcı bir şeyden bahsetmek zor olabilir. Dolayısıyla, kredi puanınızı, kredi raporu bilgilerinizi “derecelendiren” türden üç basamaklı sayısal bir özeti kullanırlar. Kredi puanınız, yeni bir kredi veya borçlandırma yükümlülüğü üzerinde temerrüt etme olasılığınızın hızlı bir göstergesidir.
Daha yüksek kredi notuna sahip tüketiciler, daha düşük kredi puanına sahip olanlardan daha az riskli borçlu olarak kabul edilir. Daha yüksek kredi puanları, kredi kartı ve krediler üzerinde daha düşük faiz oranları elde etmenizi sağlar ve kredi alma maliyetini düşürür. Düşük kredi puanına sahip tüketiciler genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptir ve bazı kredi kartları, krediler ve diğer kredi bazlı hizmetler için reddedilebilir.
Kredi Puanları Nasıl Hesaplanır?
Kredi puanları, kredi raporunuzdaki tüm bilgileri alan, ağırlığını alan karmaşık algoritmalardır, daha sonra kredi hesaplarınızı ne kadar iyi yönettiğinizi gösteren bir sayı ile gelir. Tam olarak kredi puanlama formülünü bilmiyoruz - ve formülü bilsek bile anlamadığımız bir şans var. Ancak, hangi faktörlerin kredi puanına gittiğini ve bu faktörlerin ne kadar önemli olduğunu biliyoruz.
FICO puanı en çok bilinen ve yaygın olarak kullanılan kredi puanlarından biridir. FICO skorunun tüketici versiyonu 300 ile 850 arasında değişir ve skor beş temel faktöre göre hesaplanır. Fatura ödemeli geçmişinizin bazı bölümleri diğerlerinden daha önemli olduğu için, kredi geçmişinizin farklı bölümlerine kredi puanınızı hesaplamada farklı ağırlıklar verilir. Kredi puanınızla birlikte gelmek için belirli bir denklem FICO'ya ait özel bilgiler olsa da, puanınızı hesaplamak için hangi bilgilerin kullanıldığını biliyoruz.
İşte, her bir faktöre verilen ağırlığa göre ayrılan beş faktör şunlardır:
Ödeme geçmişi yüzde 35'tir: Borç verenler, faturalarınızı zamanında ödeyip ödemediğiniz konusunda çok endişelidir. Bunun en iyi göstergesi, geçmişte faturalarınızı nasıl ödediğinizdir.
Geç ödeme, tahsilat ve iflaslar kredi puanınızın ödeme tarihini etkiler. Daha yeni suçlamalar, kredi puanınızı geçmişte olanlardan daha fazla etkilemektedir.
Borç seviyesi yüzde 30'dur: Kredi limitlerinizle karşılaştırıldığında sahip olduğunuz borç miktarı kredi kullanımı olarak bilinir. Kredi kullanımınız ne kadar yüksek olursa, limitinize ne kadar yaklaşırsanız kredi puanınız o kadar düşük olur. Kredi kartı bakiyenizi kredi limitinizin yaklaşık yüzde 30'unda veya daha düşük bir seviyede tutun.
Kredi tarihinin uzunluğu yüzde 15: Daha uzun bir kredi geçmişine sahip olmak, harcama alışkanlıklarınız hakkında daha fazla bilgi verdiği için olumludur. Uzun zamandır sahip olduğunuz hesapları açık bırakmak iyi bir şey.
Talepler yüzde 10'dur: Her kredi başvurusu yaptığınızda, kredi raporunuza bir sorgulama yapılır. Çok fazla kredi başvurusu, çok fazla borç aldığınız veya bir tür mali sıkıntı içinde olduğunuz anlamına gelebilir. Soruşturmalarınız iki yıl boyunca kredi raporunuzda kalabilirken, kredi puanı hesaplamanız yalnızca bir yıl içinde yapılanları dikkate alır.
Kredi karması yüzde 10'dur: Farklı türde hesaplara sahip olmak, kredi karmasını yönetme deneyiminiz olduğunu gösterdiği için elverişlidir. Bu, puanınızı temel alabileceğiniz daha fazla bilginiz yoksa, kredi puanınızda önemli bir faktör değildir. İhtiyacınız olan yeni hesapları açın, daha iyi bir kredi karması gibi görünmek zorunda değilsiniz.
Yaygın olarak kullanılan bir başka kredi puanı da VantageScore . Kredi puanının bu versiyonu, üç büyük kredi bürosu tarafından geliştirilmiştir. VantageScore'un en yeni versiyonu FICO'ya benzer şekilde 300 ila 850 arasında değişiyor, ancak VantageScore'un faktörleri biraz farklı. Bize yüzde faktörleri vermek yerine, VantageScore her bir faktörün sahip olduğu etki düzeyini ortaya koymaktadır.
- Ödeme geçmişi: Son derece etkili
- Yaş ve kredi türü: Son derece etkili
- Kullanılan kredi limiti yüzdesi: Son derece etkili
- Toplam bakiyeler / borç: Orta derecede etkili
- Son kredi davranışı: Daha az etkili
- Kullanılabilir kredi: En az etkili
Kredi Puanınızı Nereden Alabilirsiniz?
Ücretsiz bir kredi raporu alma hakkınız olsa da, kredi puanlama şirketlerinin size kredi puanınıza ücretsiz erişim hakkı vermesini gerektiren bir yasa yoktur. Yine de, kredi puanınızı ücretsiz olarak veya satın alarak elde etmek nispeten kolaydır.
MyFico.com: FICO puanınızı alabileceğiniz tek yer burası. FICO puanınızı Equifax, Experian ve TransUnion'da kredi raporunuza göre sipariş edebilirsiniz.
Kredi bürolarından herhangi biri: Kredi bürolarının her birinden bireysel ve 3'ü 1 arada kredi puanlarını satın alabilirsiniz. Her kredi bürosunun kendi kredi puanlama modeli vardır ve kredi geçmişinizde küçük farklılıklar olabilir, bu nedenle kredi puanlarınız birbirinden farklı olabilir ve hatta FICO puanınızdan farklı olabilir.
Ücretsiz kredi puanı siteleri: Üç web sitesi şu anda tamamen ücretsiz, abonelik gerektirmeyen kredi puanları sunmaktadır. Onlar CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com ve Quizzle.com. Kredi kartı numarası girmenizi isteyen herhangi bir ücretsiz kredi puanına dikkat edin. Bir kredi izleme hizmetine deneme aboneliğine kayıtlısınız. Deneme süresi bitmeden iptal etmezseniz, şirket hizmet için kredi kartınızdan ödeme almaya başlayacaktır.
Kredi kartı ekstreniz: Bazı kredi kartı veren kuruluşlar, kart sahiplerinin FICO puanlarını ücretsiz olarak görmelarına izin veren yeni bir FICO servisine katılıyor. Discover, Barclaycard ve Omaha'nın İlk Ulusal Bankası, katılan birkaç kredi kartı kuruluşudur. Sadece son FICO puanınızı görmek için aylık ifadenizi görmeniz gerekir.
Kredi için reddedilmeli veya daha az uygun şartlar için onaylanmalıdır: Bu yöntem kusursuz değildir (ya da ideal), ama işte nasıl çalışıyor. Kredi verenler ve kredi kartı veren kuruluşların artık kredi başvurusunu reddetme veya başvuruyu onaylama kararında kullanılan kredi puanının bir kopyasını, ancak başvurulanlardan daha az uygun şartlar için göndermeleri gerekmektedir. Bu kredi notunu almak için hiçbir şey yapmazsınız, ancak uygulamaya koyulur. Hak kazanırsanız, kredi puanını otomatik olarak alırsınız.
İyi bir kredi puanı nedir?
Kendi kredi puanınıza bakmak kafa karıştırıcı olabilir. Bazı kredi puan sağlayıcıları, kredi puanınız için bir açıklama yapar, iyi bir kredi puanınız olup olmadığını ve kredi puanınıza katkıda bulunan faktörleri ortadan kaldırır. Bazen aldığınız her şey bir sayıdır ve bu sayının iyi bir kredi veya kötü krediye sahip olup olmadığını anlamanız size bağlıdır.
Kredi notunun genel olarak 300 ile 850 arasında olduğunu göz önünde bulundurursak, bu aralıktaki farklı sayıların ne anlama geldiğinin bir dökümü aşağıdadır:
- 800+: Olağanüstü. Herhangi bir yeni kredi veya kredi yükümlülüğüne maruz kalma olasılığınız çok yüksek değil. Muhtemelen kredi için onaylanan kolay bir zamanınız olacak ve daha düşük bir faiz oranına sahip olacaksınız.
- 799 ila 700 arası: Çok iyi.
- 670 ila 739: Güzel. Varsayılan olarak biraz daha yüksek (ama yine de oldukça düşük) bir risk var. Bu aralıktaki bir kredi puanıyla, kredi için onaylanan oldukça kolay bir zamana sahip olmanız gerekir.
- 580 ila 669: Fuar. Bu kredi puanları olan tüketiciler daha yüksek bir temerrüt riskine sahiptir, birçoğu kredi kartı ve kredileri için reddedilmektedir ya da onaylanması durumunda daha yüksek bir faiz oranına sahip olacaktır.
- 579 ve aşağısı: Zayıf. Bu kredi puanları çok yüksek bir temerrüt riskine işaret etmektedir. Bu aralıkta kredi puanıyla yeni kredi ürünleri için onaylanmak için çok daha zor bir zamanınız olacak.
Mükemmel bir kredi puanınız yoksa, bunun için çalışabilirsiniz. Kredi raporunuzun hatasız olmasını, geç ödemelerinizi takip edebilmenizi, aylık ödemelerinizi zamanında yapabilmenizi, kredi kartı bakiyenizi azaltabileceğinizi ve kredi başvurunuzun yeni uygulamalarını sınırlandırarak kredi puanınızı geliştirin .