Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), tüketici kredisi bilgilerinin nasıl toplanabileceği, verilebileceği ve kullanılabileceğini gösteren federal bir yasadır. FCRA'ya göre, tüketiciler bilgileri kredi dosyalarında görme ve yanlış bilgilere karşı çıkma hakkına sahiptir. Federal Ticaret Komisyonu (FTC), FCRA'nın tam metnini yayınlamaktadır. Tüketici olarak, haklarınızın farkında olmalısınız.
Tüketici Raporlama Ajansları için FCRA Kuralları
FCRA, tüketici raporlama ajanslarını, bilgileri üçüncü taraflara satma amacıyla tüketiciler hakkında kredi bilgisi toplayan şirketler olarak tanımlar.
Tüketici raporlama ajanslarının en iyi bilinen örnekleri üç önemli kredi bürosu : Equifax, Experian ve TransUnion. Ancak, ABD'deki tek tüketici raporlama ajansları değildir. 2016 yılının Nisan ayında, Tüketici Mali Koruma Bürosu , tüketici raporlama ajansları olarak özdeşleşen neredeyse 50 farklı şirketin bir listesini yayınladı . Kredi raporlama için FCRA kuralları bu ajanslar için de geçerlidir.
FCRA'ya göre kredi büroları ve diğer tüketici raporlama ajansları:
İsteğiniz üzerine kredi dosyanızın bir kopyasını sağlayın . Kredi tanımlama bürosunun kredi raporunuzu isteyen kişi olduğunuzu doğrulayabilmesi için kişisel kimlik bilgilerinizi vermeniz gerekecektir. Bu gibi durumlarda, kredi büroları size kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını sunmalıdır:
- Yıllık web sitesi yearcreditreport.com aracılığıyla yılda bir kez
- Bir işletme kredi raporunuzdaki bilgiler nedeniyle olumsuz bir işlem başlattı (başvurunuzu reddetti veya daha yüksek bir faiz oranı ödedi)
- İşsizsin ve önümüzdeki 60 gün içinde bir iş aramayı planlıyorsun
- Refahtasın
- Kimlik hırsızlığı kurbanı oldunuz
- Kredi raporunuz kimlik hırsızlığından kaynaklanan yanlış bilgiler içeriyor
Anlaşmazlığınızı soruşturmak için bürona yeterli bilgi vermediğiniz sürece, itiraz ettiğiniz bilgileri araştırın, kredi raporunuzdaki her şeye itiraz ederseniz veya anlaşmazlığınızla ilgili ek bilgi vermeden bir ürünü yeniden değerlendirirsiniz.
Anlaşmazlığınızı izleyen 30 gün içinde yanlış bilgileri düzeltin veya silin veya yazılı anlaşmanızı gönderdikten sonra ek bilgi gönderirseniz 45 güne kadar düzeltin .
Bilgi türüne bağlı olarak, eski (negatif) bilgileri yedi ile 10 yıl arasında silin .
Dosyanıza yalnızca kredi raporunuzu görüntülemek için izin verilen bir amacı olan işletmelere erişim sınırlayın .
Kredi raporunuzu sadece yazılı izninizle işverenlere bildirin.
İsteğiniz üzerine kredi puanınızın bir kopyasını sağlayın .
Önceden hazırlanmış kredi tekliflerini devre dışı bırakma fırsatı verin .
Bilgi Mobilyaları için Gereksinimler
FCRA, sadece kredi bürolarından daha fazlası için geçerlidir. Kredi bürolarına bilgi sağlayan işyerleri, bilgi müşavirleri de yükümlülükleri var. Örneğin, onlar:
- Hatalı bilgi bildirilemiyor
- Kredi bürolarına önceden verilmiş yanlış bilgileri derhal güncellemeli ve düzeltmelidir.
- 30 gün içinde kredi bürolarına bildirilen herhangi bir olumsuz bilgi hakkında size bilgi vermelisiniz
- Bir hesabı gönüllü olarak kapattığınızda bilinen kredi bürolarına izin vermeli
- Kredi büroları tarafından gönderilen kimlik hırsızlık bildirimlerine yanıt vermek için bir prosedür olmalı
- Önceden bildirdiğiniz hesaplar kimlik hırsızlığı sonucu bildirilemiyor
Yanlış kredi raporu bilgisini doğrudan yazılı olarak verilen bilgilerle itiraz etme hakkına sahipsiniz. Anlaşmazlığınızı aldıktan sonra alacaklı, ihtilafınızın kredi bürosuna bildirmeli ve anlaşmazlığınızı araştırana kadar yanlış bilgi vermeye devam etmesine izin verilmemelidir.
Kredi Rapor Bilgilerini Kullanan İşletmeler İçin Gereksinimler
Firmalar, müracaat edildiklerinde, örneğin bir başvuruda bulunduktan sonra size kredi vermek için kredi raporunuzu görmeyi talep edebilirler. FCRA, bu işletmelerin olmasını gerektirir:
- Kredi raporunuzdaki bilgiler nedeniyle reddedildiğinizde sizi bilgilendirin
- Sizi reddetme kararında kullanılan raporu veren kredi bürosunun adı ve adresi size bildirilmelidir.
FCRA İhlalleri ile Başa Çıkmak
İster bir kredi bürosu, bir bilgi donanımı isterse kredi raporu bilgilerinizin bir kullanıcısı olsun, FCRA kapsamındaki haklarınızı ihlal eden bir işletmeden gelebilecek zararları arayabilirsiniz.