Kredi ve Borç Yönetimi

Kötü Kredinizi Onarmak için Adım Adım Bir Kılavuz

Kötü kredi almak için fazla bir şey değil. Kredi puanınızı, sahip olduğunuzu fark etmeden veya iyi bir kredi puanına sahip olmanın ne kadar önemli olduğunu fark etmeden önce bozabilirsiniz.

Kredi puanınız, finansal yükümlülüklerinizi nasıl ele aldığınızın bir yansımasıdır. Kredi kartı veren kuruluşlar ve borç verenler gibi şirketler tarafından kredi bürolarına bildirilen bilgilere dayanıyor, mali hesaplarınız var.

Faturalarınızı zamanında ödediyseniz ve hesaplarınızı akıllıca yönetdiyseniz, iyi bir kredi puanınız olur. Ancak, bazı hatalar yaptıysanız - zamanında ödeme yapmama ya da hiç ödeme yapmadığınız gibi - kötü bir kredi ile sonuçlanacaksınız.

Kötü bir krediniz varsa, ne kadar zor olabileceğini biliyorsunuz. Kötü kredi birçok şeyi zor, imkansız veya daha pahalı hale getirir. Kredi kartı veya kredi vermeden önce bankaların kredi puanlarını kontrol ettiğini biliyoruz. Bu, kötü bir krediniz olduğunda bir ev veya araba satın alma süreci daha zor demektir. Bir daire kiralamak bile iyi bir kredi puanı olmadan zor. Sigorta şirketleri genellikle kötü kredi puanları olan sürücüler için daha yüksek ücret almaktadır. Yardımcı hizmet sağlayıcıları, bir güvenlik teminatı ödemeniz gerekip gerekmediğine karar vermek için kredinizi kontrol eder. Yıllar geçtikçe, kredinizi kontrol eden şirketlerin listesi muhtemelen küçültmek yerine büyüyecektir.

Neden Kredi Onarımı Devam Ediyor?

Krediniz şu an ne kadar kötü olursa olsun, hasar kalıcı değil. Kredi onarımı, kredinize zarar veren hataları düzeltmenize ve kredi puanınızı iyileştirmenize olanak tanır.

Kredi, kredi, kredi ve kredi kartları için para tasarrufu için kritik öneme sahiptir, ancak kredinizi onarmak için tek nedeni bu değil. Daha iyi kredi, yeni iş fırsatları yaratır, hatta mevcut işvereninizle promosyonlar ve yükseltmeler yapar. Kendi işinizi kurmayı hayal ediyorsanız veya sadece istediğiniz zaman para ödünç alabileceğinizi bilmenin güvenini istiyorsanız, kredinizi daha sonra değil, daha çabuk onarmalısınız.

Kendi Kredinizi Onarır mısınız?

Muhtemelen televizyonda, radyoda, internette veya hatta yolun kenarında kredi onarımı için reklam gördünüz. İyi haber şu ki, kredinizi düzeltmek için bir profesyonel işe almak zorunda değilsiniz.

Bir kredi onarım firmasının yapabileceği her şeyi aynen yapabilirsin, bu yüzden saygın bir şirket bulmanın ve paranı kendin tamir etmenin bir miktar parasını ve tasarrufunu kurtar.

Kredi Raporunuzla Başlayın

Başlamadan önce, neyi onarmanız gerektiğini bilmek zorundasınız. Kredi raporunuz, kötü kredinize katkıda bulunan tüm bilgileri içerir. Bu, vadesi geçmiş hesaplar, borç tahsilatları, yüksek kredi kartı bakiyeleri veya kamu kayıtları olabilir. Kredi puanınızı etkileyen olumsuz kalemleri belirlemek için kredi raporunuzu okuyun.

Ücretsiz Kredi Raporu Alın

Yasaya göre, her üç kredi bürosunun her birinden ücretsiz kredi raporları almaya hak kazanırsınız. Bu yıllık ücretsiz kredi raporu yalnızca AnnualCreditReport.com aracılığıyla kullanılabilir. Daha uygunsa, telefonla veya postayla da sipariş verebilirsiniz.

Ücretsiz bir kredi raporuna hak kazandığınız birkaç durum daha var:

• Son 60 gün içinde kredi raporunuzdaki bir şey yüzünden kredi için reddedildiniz
• Şu anda devlet yardımı alıyorsunuz

• İşsizsin ve yakında iş aramayı planlıyorsun
• Kredi kartı sahtekarlığı veya kimlik hırsızlığı kurbanı olduğunu düşünüyorsun
• Eyalet yasalarınız size her yıl ek bir ücretsiz kredi raporu veriyor

Bu ücretsiz kredi raporları doğrudan kredi büroları aracılığıyla sipariş edilmelidir.

Kredi Raporunuz için ödeme

Bu yıl için ücretsiz kredi raporlarınızı zaten kullandıysanız kredi raporlarınızı doğrudan kredi bürolarından veya myFICO.com'dan bir ücret karşılığında sipariş edebilirsiniz . Büroların hepsi, kredi raporlarınızın üçünü yan yana sıralayan üçü bir arada bir kredi raporu sunuyor . Üçü bir arada kredi raporu, tek bir kredi raporundan daha fazla maliyete sahiptir, ancak bireysel kredi raporlarınızı satın almanın birleşik fiyatından daha düşüktür.

Neden Tüm Üç Kredi Raporlarını Sipariş Etmelisiniz?

Alacaklılarınız ve borç verenlerinizden bazıları sadece kredi bürolarından birine rapor verebilir. Ayrıca, kredi büroları genellikle bilgi paylaşmadığından, raporlarınızın her biri hakkında farklı bilgilere sahip olmak mümkündür. Üç raporun tamamının verilmesi size kredi geçmişinizin tam bir görünümünü sunacak ve kredinizi sadece bir tanesi yerine üç büroda tamir edebilmenizi sağlayacaktır.

Kredi Raporlarınızı Hatalar için İnceleyin

Kredi raporlarınızı tam olarak okuyun ve hatalı olabilecek şeyleri kontrol edin. Özellikle kredi raporunuzu ilk kez kontrol ediyorsanız, sindirilecek çok şey olabilir. Gerekirse, zamanınızı ayırın ve birkaç gün içinde kredi raporunuzu gözden geçirin.

Kredi Raporunu Okumak

Kredi raporlarınızın her birindeki bilgilere aşina olun. Kredi raporlarınızı sipariş ettiğiniz yerden bağımsız olarak, bunların tümü şunları içerir:

• Kişisel tanımlayıcı bilgileriniz
• Hesaplarınızın her biri için ayrıntılı geçmiş
• İflas ve vergi iadeleri gibi kamu kayıtları
• Kredi raporunuzu çektiğiniz firmalardan gelen sorular

Neye İhtiyaç Duyduğuna Karar Verme

Tamir etmeniz gereken bilgi türleri şunlardır:

• Sizin olmayan hesaplar, hatalı bir şekilde bildirilen ödemeler vb. Gibi yanlış bilgiler.
• Geç kalan, tahsil edilen veya koleksiyonlara gönderilen vadesi geçmiş hesaplar.
• Kredi limiti aşan hesapların sayısı.

Kredi onarım planı oluşturmanıza yardımcı olmak için farklı renkteki her tür bilgiyi vurgulayın veya altını çizin.

Her bilgi türü için farklı bir yaklaşım kullanacaksınız. Farklı renklerde vurgu yapmak, ödemeyi yapmaya hazır olduğunuzda, alacaklıyı aradığınızda veya bir mektup gönderdiğinizde kredi raporunuzu yeniden okurken zamandan kazanmanızı sağlar.

Uyuşmazlık Kredi Raporu Hataları

Doğru bir kredi raporu alma hakkına sahipsiniz. Kredi raporunuzdaki tüm bilgileri yanlış, eksik veya doğrulanamayacağınız konusunda itiraz edebilirsiniz. Kredi raporunuzu sipariş ettiğinizde, kredi raporu bilgilerinin nasıl anlaşılacağıyla ilgili talimatlar alırsınız. Çevrimiçi olarak sipariş edilen kredi raporları genellikle anlaşmazlıkları çevrimiçi hale getirmek için gereken talimatlarla birlikte gelir, ancak ayrıca telefon üzerinden ve posta yoluyla da anlaşmazlıklar yapabilirsiniz.

Kredi Onarım Uyuşmazlıkları İçin En İyi Yöntem

Çevrimiçi tartışmaya daha hızlı ve daha kolay, ancak aldığınız ekran görüntülerinin dışında, işlem için bir kağıt izine sahip olmayacaksınız.

Anlaşmazlıklarınızı posta yoluyla göndermek çeşitli avantajlara sahiptir. İlk olarak, anlaşmazlığınızı destekleyen bir kanıtı, örneğin zamanında ödeme yaptığınızı gösteren iptal edilmiş bir çek dahil edebilirsiniz. Ayrıca anlaşmazlık için mektubun bir kopyasını da tutabilirsiniz. Son olarak, ihtilafınızı talep edilen iadeli makbuzlu bir posta ile gönderirseniz - ki bunu yapmanız gerekir - anlaşmazlığı postaladığınız tarihin bir kanıtı vardır. Bu önemlidir çünkü kredi büroları anlaşmazlığınızı araştırmak ve yanıtlamak için 30-45 güne sahiptir.

Birkaç anlaşmazlık mektubu yollayabilirsiniz. Farklı anlaşmazlıklar ve farklı kredi büroları için değiştirebileceğiniz bir kredi raporu anlaşmazlık şablonunu bilgisayarınıza kaydedin. Bu size zaman kazandıracak ve her seferinde sıfırdan yeni bir mektup yazmanıza engel olacaktır.

Anlaşmazlığı Göndermek

Anlaşmazlığınızı gönderdiğinizde, kredi raporunuzun bir kopyasını vurgulandığınız öğeyle ve anlaşmazlığınızı destekleyen herhangi bir kanıtın bir kopyasını (orijinalinin değil) bir kopyasını ekleyebilirsiniz.

Anlaşmazlığınızla ilgili yeterli bilgiyi eklediğinizden emin olun. Aksi takdirde, kredi bürosu anlaşmazlığınızın anlamsız olduğuna karar verebilir ve anlaşmazlığı araştırmak veya kredi raporunuzu güncellemek için reddedebilir.

İtirazınız meşru olduğu sürece, kredi bürosu bir soruşturma yürütecek. Bu soruşturma, bilginin doğruluğu halinde alacaklıya sormak kadar basittir. Soruşturma tamamlandığında, kredi bürosu anlaşmazlığınıza bir cevap gönderir.

Kredi Bürosu Uyuşmazlık Alternatif

Anlaşmazlıklarınızı doğrudan kredi raporunuzdaki bilgileri listeleyen bankaya veya işletmeye gönderebilirsiniz. Anlaşmazlığınızı araştırmak ve yanlış, eksik veya doğrulanamaz bilgileri kredi raporunuzdan çıkarmak için aynı yasal yükümlülüğe sahiptirler. Kredi bürolarının “onayladığı” doğru olduğu hatalar için bilgi işlemcisine doğrudan itiraz etmek gerekir.

Bir Uyuşmazlık Sonrası Ne Olur?

Anlaşmazlık başarılı olursa ve kredi raporunuz güncellenirse, bürosu değişikliği yapacak, diğer kredi bürolarını uyaracak ve size kredi raporunuzun güncel bir kopyasını gönderecektir.

Öte yandan, öğenin kredi raporunuzdan kaldırılmaması durumunda, raporunuz, sizlere itiraz ettiğinizi gösterecek şekilde güncellenecek ve size kredi raporunuza kişisel bir açıklama ekleme fırsatı verilecektir. Kişisel ifadeler kredi puanınızı etkilemez, ancak bir işletme kredi raporunuzu manuel olarak incelediğinde anlaşmazlığınızla ilgili daha fazla bilgi sağlayabilir.

Geçmiş Hesapları Ele Geçir

Ödeme geçmişi kredi puanınızı diğer tüm faktörlerden daha fazla etkiler - puanınızın yüzde 35'i. Ödeme geçmişi kredi puanınızın büyük bir bölümünü oluşturduğundan, kredi raporunuzda birkaç vadesi geçmiş hesaplara sahip olmanız puanınızı önemli ölçüde azaltacaktır. Bunların bakımı, kredi onarımı için çok önemlidir. “Mevcut” veya “ödenen” olarak rapor edilen vadesi geçmiş hesapları almayı hedefleyin.

Vadesi geçmiş, ancak henüz borçlandırılmayan hesaplarda mevcut olanı edinin . Bir ödeme en kötü hesap durumlarından biridir ve ödemeniz 180 gün geçtikten sonra gerçekleşir.

Geciken ancak vadesi geçmiş 180 günden daha kısa olan hesaplar, toplam vadesi geçen tutarı ödersiniz. Dikkatli ol, arkanda daha fazla, senin up up ödeme daha yüksek olacak.

Hesabınızı güncel duruma getirme seçeneklerini tartışmak için alacaklıyla iletişim kurun. Alacaklınız gecikmiş cezalardan vazgeçmeye veya birkaç ödeneğin üzerinden geçmiş bakiyeyi yaymaya istekli olabilir. Ücretten kaçınmak için endişeli olduğunuzu bildirin, ancak biraz yardıma ihtiyacınız var. Alacaklı, hesabınızı ödemelerinizi suçlu değil de, şimdiki haliyle göstermesi için yeniden çağırma konusunda istekli olabilir, ancak müzakere etmek için alacaklılarınızla gerçekten konuşmanız gerekir.

Zaten yüklenen hesaplar ödemek . Yüklü bir denge için hala sorumlusunuz. Yaşlandıkça, ücretler kredi puanınızı daha az kırdı. Ancak, ödenmemiş bakiye, yeni kredi ve krediler için onaylanmayı zorlaştırır - ve bazen imkansız -. Kredi onarımınızın bir kısmı, masrafları ödemeyi içermelidir.

Bir ödemeyi tam olarak yaparsanız, kredi raporunuz 0 ABD doları bakiyesi ve "Ücretli" durumunu göstermek için güncellenir. Ödeme durumu, çıkış tarihinden itibaren yedi yıl süreyle rapor edilmeye devam edecektir.

Diğer bir seçenek de, orijinal bakiyeden daha az ücret ödemesi yapmaktır . Bir anlaşma ile alacaklı, daha düşük ödeme kabul ve borcun kalanını iptal etmeyi kabul eder. Ödeme durumu kredi raporunuza girecek ve yedi yıl kalacak.

Alacaklıyı, ödeme karşılığında kredi raporunuzdan borç silme durumunu silme konusunda ikna edebilirsiniz, ancak bu kolay bir şekilde yapılmaz. En önemli şey, ödemenizi ödemek ve uygun bir hesap statüsü elde edebilmek için ek bir avantajdır.

Koleksiyon hesaplarına dikkat edin . Hesaplar, tahsil edildikten veya birkaç ay boyunca suçlu olduktan sonra bir tahsilat dairesine gönderilir. Kredi raporunuzda normal olarak listelenmemiş hesaplar bile bir koleksiyon kuruluşuna gönderilebilir ve kredinize eklenebilir.

Tahsilat ödemelerine olan yaklaĢımınız ücretlendirmeler için çok fazladır, tam ödeme yapabilir ve hatta silme için ödeme almayı deneyebilir ya da hesabı bakiyeden daha düĢük bir düzeye indirebilirsiniz. Koleksiyon, orijinal suçluluğa dayanarak yedi yıl süreyle kredi raporunuzda kalacaktır.

Geçmiş Olmuş Hesapların Bakımı

• Geçmiş Vadeli Hesaplarla Başa Çıkmanın 5 Yolu
• Koleksiyonları Ödeme Taktikleri
• Eski Koleksiyonlar Ödemeli misiniz?

Limitlerinin Altında Yüksek Kredi Kartı Dengesi Getir

Kredi kullanımınız - kredi kartı bakiyenizi kredi limitleriyle karşılaştıran bir oran - kredi puanınızı etkileyen en büyük ikinci faktördür. Puanının yüzde 30'u. Bakiyeleriniz ne kadar yüksek olursa kredi puanınızı o kadar artırır.

Kredi kartlarını maksimuma çıkarmak, değerli kredi puanı puanlarına sahiptir. Kredi limitinin altındaki kredi kartlarını boşaltın, ardından bakiyeleri tamamen ödemek için çalışın. Kredi limitinizin yüzde 30'undan az kredi kartı bakiyeleri kredi puanınız için daha iyidir. Yüzde 10'un altında idealdir.

Kredi Bakiyeleri ve Kredi Puanınız

Kredi bakiyenize olan borçlar, ödünç aldığınız orijinal tutar kadar yakınlaşır ve kredi puanınızı ne kadar artırır. Önce kredi kartı bakiyenizi düşürmeye odaklanın, çünkü kredi puanınız üzerinde daha fazla etkiye sahip olurlar. Ardından kredi bakiyenizi azaltın.

Geçmiş Hesaplar vs Yüksek Dengeler

Muhtemelen bakiyenizi ve geçmiş hesaplarınızı tek seferde ödeyemezsiniz. İlk olarak vadesi geçmiş veya borçlandırılma tehlikesi olan hesaplara odaklanın. Bu hesapların çoğunu mümkün olduğunca güncel alın. Hepsi yapabilirsen. Ardından kredi kartı bakiyenizi ödeyin. Üçüncüsü, zaten tahsil edilmiş veya bir koleksiyon ajansına gönderilen hesaplar üzerinde çalışın.

• Kredi Kullanımı Nasıl Hesaplanır?
• Kredi Kartınızı Azaltmanız Gereken 5 Sebep
• Kredi Kartı Ödemelerinin Yapılmasına İlişkin 5 İlke

Yeni Kredi Al

Kredi raporunuzdaki negatif öğeleri çözdükten sonra, olumlu bilgiler eklemeye çalışın. Geç ödemeler kredi puanınızı ciddi şekilde incittiği gibi, zamanında ödemeler puanınıza yardımcı olur. Kredi kartlarınız ve kredileriniz zamanında bildiriliyorsa, harika. Bu dengeleri makul bir seviyede tutmaya devam edin ve her zaman ödemenizi zamanında yapın. Açık, mevcut hesaplarınız yoksa, yeni olanlarla baştan başlamak zorundasınız.

Yeni Kredi Alınır

Geçmişteki suçlamalar, büyük bir kredi kartı için onaylanmanızı engelleyebilir, bu nedenle kredi kartı uygulamalarınızı, kredi puanınız düzelene kadar en çok iki olmak üzere biriyle sınırlayın. Bu, her yeni kredi başvurusu yaptığınızda kredi raporunuza eklenen kredi sorgularını en aza indirir. Çok fazla sayıda kredi soruşturması kredi puanınızı ve yeni kredi için onay alma yeteneğinizi zedelemektedir. Soruşturma, iki yıl boyunca kredi raporunuzda kalır, ancak sadece 12 aylık kredi puanınızı etkiler.

Büyük bir kredi kartı için reddedildiyse, bir perakende mağaza kredi kartı için başvurmayı deneyin. Hala şans yok mu? Kredi limiti almak için bir güvenlik teminatı yapmanızı gerektiren güvenli bir kredi kartı düşünün. Güvenlik teminatı, güvenli kartın alınmasını biraz daha zorlaştırıyor, ancak büyük bir işlem ağındaki güvenli kart bir perakende kredi kartından daha iyi.

Kredi Puanınıza Yardımcı Olmak için Yeni Kredi Kullanın

• Kredinizi Yeniden Yapılandırmak için Güvenli Krediyi Kullanma
• Kötü Kredi ile Kredi Kartı Nasıl Gidilir?
• Kredi Puanınızla Eşleşen Kredi Kartları Bul

Yedi Kredi Onarımı İpuçları

Daha iyi bir kredi puanına doğru çalışırken bu kredi onarım ipuçlarını aklınızda bulundurun.

1. Yapabildiğin şeyleri kurtar . Olmayan hesaplar için iyi durumda olan hesapları feda etmeyin. Tüm mevcut hesaplarınızda zamanında ödeme yapmaya devam edin.
2. Anlaşmazlıklarınızı bir süre boyunca yayınlayın . Kredi raporunuzda birkaç maddeye itiraz ediyorsanız, her mektuba yalnızca bir anlaşmazlık koyun ve anlaşmazlığınızı ortaya çıkarın. Kredi çok fazla anlaşmazlıktan şüphelenebilir ve onları anlamsız görebilir.
3. Kredi kartlarını kapatırken dikkatli olun . Kredi kartınızı nadiren kredi puanınıza yardımcı olur. Aslında, bir kredi kartını kapatmak, özellikle hesabın bir bakiyesi olduğunda kredi puanınızı incitme olasılığı daha yüksektir.
4. Kredi puanınızı etkileyen şeyleri öğrenin . Hangi şeylerin kredi puanınızı olumsuz etkilediğini öğrenin , böylece bu hataları yapmaktan kaçınabilirsiniz.
5. Kredi puanınız dalgalanma gösterebilir . Kredi onarımınızdan geçerken kredi puanınız beklenmedik şekilde düşebilir. Bu mutlaka yanlış bir şey yaptığınız anlamına gelmez. Kredi raporunuza olumlu bilgiler eklemeye devam edin ve kredi puanınız zamanla artacaktır.
6. Tüketici kredisi danışmanlığını düşünün . Borçlarınız bunaltıcı ise, alacaklılar sizinle birlikte çalışmaya istekli değiller ve kendi başınıza bir ödeme planı ile gelmiyor gibi görünüyorsanız, tüketici kredisi danışmanlığı geri dönüş için bir seçenektir.
7. Iflas kaçınılmaz ise, daha sonra daha erken dosya . İflasınızı ifşa edebilmek için tek yol iseniz, işe yaramayacak stratejilere zaman harcamayın. İflasınızı erken açıp açmayacağınızı değerlendirin, böylece süreci başlatabilir ve kredinizi ve hayatınızı yeniden oluşturmaya başlayabilirsiniz.