Çıkışlar için bir Rush
Bir banka, müşterinin para çekme taleplerini yerine getiremediğinde ya da bankanın bunu yapamayacağına dair bir söylenti varsa, durum daha da kötüleşir. Müşteriler “çıkışa sonuncusu” olmaktan korkarlar ve mümkün olduğunca geri çekmeye çalışırlar. En kötü senaryoda, bir banka yükümlülükleri yerine getiremeyebilir ve bu da tam bir başarısızlığa yol açabilir .
Neden Oldu?
Kaybedilen korku : Banka, para kaybetme korkusuna dayanır. Müşteriler (bazen doğru bir şekilde), bir banka karnına giderse, bankadaki bütün paralarını kaybedeceklerini düşünür. Bu korku anlaşılabilir bir durumdur - kazandığınız tasarruflar risk altında gibi görünüyor - ve herkes çıkışlar için çaresiz bir acele ediyor.
Aşağı doğru spiraller: Ne yazık ki, banka işlemleri kendi kendini gerçekleştiren kehanetler oluşturabilir. Bir banka biraz titrek bir zemin üzerinde olabilir, ancak hala başarısızlıktan uzaktır. Ancak, herkes aynı anda para çekerken, banka aniden daha zayıf hale gelir.
Banka, yatırım yapmakla zaman kaybetmeden yatırım yapmak suretiyle yatırım yapmak suretiyle para üretmeye zorlanabilir. Örneğin, bir finansal krizin yüksekliğindeki satış genellikle bankanın nakit için varlıkları kullanması için kötü bir zamandır. Bir banka daha önce başarısız olmazsa, bir panik sırasında ve sonrasında iflas olasılığı artar.
Kesirli rezerv bankacılığı: Dramatik filmlerin aksine, bankalar fiziksel banka şubelerinde çok az para tutar. Müşteri depozitosu, insanların içeri girip para kazanmasını bekleyen kasada oturmuyor. Bunun yerine, bankalar bu parayı borç alanlara borçlandırır ve finans piyasalarına fonlar yatırır. Para şu anda az ya da çoktur, ancak bankalar toplam müşteri varlıklarının yalnızca yüzde 10'unu transferler ve elektronik para çekme işlemleri için kullanabilirler. Kesirli rezerv bankası, bankaların sadece küçük rezervleri bulundurmalarına izin verir, çünkü çoğu durumda, müşterilerin çoğunluğu aynı anda paralarına ihtiyaç duymaz.
Ulusal banka çalışır: Belirli bir finans kurumu ile banka işlemleri yapılabilir veya ulusal düzeyde gerçekleşebilir. Yatırımcılar veya hesap sahipleri, belirli bir ülkenin bankacılık sisteminin veya finansal sisteminin çökmek üzere olduğuna inanırsa, yabancı bankalara para aktarmaya çalışırlar. Yine bu, mevcut sorunları daha da kötüleştirebilir ve kendini gerçekleştiren bir kehanete dönüşebilir.
Banka işe yarar mı?
Banka işlemleri çok korkutucu bir ihtimalin sonucudur ve kimse para kaybetmek istemez. Ancak ABD'de tüketici bankası, nüfusun çoğunluğu için genellikle gereksizdir.
Federal mevduat sigortası: ABD'deki çoğu mevduat bankası başarısız olursa para kaybetmez.
Aslında, anlamlı bir şekilde rahatsız edilmeyebilirler. Federal hükümet, kurumun başarısız olması durumunda bankalarda ve kredi birliklerinde bazı mevduatların korunmasını sağlamaya yardımcı olur. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) sigortası yoluyla , katılımcı bankalardaki müşteriler tam veya kısmi koruma sağlayabilir. Federal sigortalı kredi birlikleri Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigortası Fonu (NCUSIF) aracılığıyla benzer teminat kapsamına sahiptir. Koruma, kurum başına her bir yatırımcı başına 250.000 $ ile sınırlıdır, ancak tek bir banka veya kredi birliğinden daha fazlasını kapsama yolları vardır.
Banka başarısızlıklarının etkisi: Birçok banka iflasında, kapsanan müşteriler çek yazmaya, para yatırmaya ve hiçbir şey olmamış gibi elektronik transfer yapmaya devam edebilir. Bir noktada, beyanlarındaki ismin ve logonun değiştiğini fark edebilirler, fakat hesap bakiyeleri, bankanın başarısızlığından bağımsız olarak farklı olacaktı.
Kapanmamış mevduatlar: FDIC veya NCUSIF tarafından tam olarak kapsanmayanlar parayı riske atıyor ve varlıklarını geri çekmeleri mantıklı olabilir. Bununla birlikte, bazen bu, yapılandan daha kolay bir şeydir ve haberlerin kırıldığı zamana kadar çok geç olabilir. Paranızı yaymak için sahip olduğunuz seçeneklerin sayısı göz önüne alındığında, bu riski neden aldınız? Benzer şekilde, mali sistemin tamamen çökmesi bir banka çalışmasını garanti edebilir, ancak ülkeniz kargaşa olduğunda yerel para biriminin az ya da çok değersiz olduğunu görebilirsiniz.
Tarihsel temel: Banka, Tüketicilerin tüm paralarını gerçekten kaybettikleri Büyük Buhran zamanının etrafında notoriety kazanmıştır. Bundan kısa bir süre sonra FDIC oluşturuldu ve tüketicilerin aldıkları risk, eskiden olduğundan çok daha az.