Tahvillere tahsisatınız, gelecekteki para çekme ihtiyaçlarınızı karşılar.
Emekliliğiniz olduğunda , tahmin edilebilir, istikrarlı bir gelir kaynağınız var.
Bazı finansal danışmanlar, bir emekli maaşının, portföyünüzdeki tahvillerin rolünü yerine getirdiğini ve daha büyük bir emekli maaşı varsa, yatırımlarınızla daha agresif olabileceğini ve hisse senetlerine daha fazla tahsis edebileceğinizi ileri sürecektir.
Gelir İhtiyaçlarınıza Göre Nasıl Tahsis Edilir?
Her biri emeklilikte rahatça yaşamak için yılda 60.000 dolara ihtiyaç duyan iki emekliye bir göz atalım.
Emekli 1 - Yüksek Emeklilik
Emekli 1'in 401 (k) planında 250.000 dolar tasarruf var ve emekli olduktan sonra aşağıdaki gelir kaynaklarına sahip olmasını bekliyor:
- Emeklilik maaşından yılda 45.000 dolar
- Sosyal Güvenlik'ten yıllık 20.000 dolar
Yılda 65.000 $ 'lık garantili gelir ile Emekli 1'in emeklilik maaşlarında beklenen harcamaları vardır. Bu emeklinin 401 (k) planında emeklilikteki yaşam giderleri için 250.000 dolara ihtiyacı yok. Tahvillere ne kadar tahsis edileceğine dair kararları, getiri oranları ve riskli rahatlık düzeyine ilişkin beklentilere dayanmalıdır.
Emekli 1, daha yüksek geri dönüşler için çekim yapmaya gerek duymadığından güvenli oynayabilir. Ya da, eğer Emekli 1 borsadaki doğal yükseliş ve çıkışları anlarsa, 401 (k) 'lerinin% 100'ünü hisse senetleri için tahsis edebilir ve sadece iyi bir performansla yıllar sonra para çekebilirler. Basitçe bir emekli maaşı olduğu için, tahvillere daha az tahsis etmek otomatik bir karar değildir.
Bu bir şartlar ve kişisel tercihler meselesidir. Bir sonraki emekli maaşı biraz farklı bir durumda.
Emekli 2 - Alt Pansiyon
Emekli maaşı 2 de 401 (k) planında 250,000 dolar tasarruf etti ve emekli olduktan sonra aşağıdaki gelir kaynaklarını elde etmeyi bekliyor:
- Emeklilik maaşından yıllık 25.000 dolar
- Sosyal Güvenlik'ten yılda 25,000 dolar
50.000 $ 'lık garantili gelirle, Emekli 2' nin yıllık birikiminden yılda 60.000 $ 'a ihtiyaç duymak için yılda 10,000 $' lık para çekmesi gerekecektir. 250.000 dolarlık bir hesap büyüklüğüne bölünmüş 10.000 dolar,% 4'e eşittir. Yatırımlar uygun bir şekilde yapılandırılırsa, yılda% 4'lük bir geri çekilme mümkündür .
Bunu başarmak için, Emekli 2,% 70'ten fazla olmayan ve% 50'den az olmayan bir tahsisat anlamına gelen disiplinli bir çekilme oranı kuralları takip etmek isteyecektir. Bu% 30 ila% 50 arasında tahvillere ayrılır. Emekli maaşı 2'nin emekli maaşı vardır, ancak tahvillere ne kadar tahsis edileceğine dair karar, paranın yerine getirmesi gereken iş tarafından belirlenir - emekli maaşı olup olmadığı.
Emekli 2'nin 401 (k) 'den gelen gelire güvenmesi gerektiğinden, yatırımların Emeklilik 1'in yaptığı gibi tahsis edilmesinde çok fazla özgürlüğü yoktur. Emekli 1 hiçbir şey kazanamaz ve hala iyi olur.
Emekli 2'nin kendileri için 250.000 $ 'lık çalışması ve iyi bir getiri elde etmesi gerekiyor ama aynı zamanda çok fazla risk alamıyor ve para kaybedemiyorlar.
Her iki emeklinin de bir planı vardır ve plan onlara koşullarına uygun bir dizi tahsis seçeneği sunmaya yardımcı olur. Emeklilerin çoğu, önce paranın başarması gereken gelecekteki işi gösteren bir emeklilik gelir planı yaparak yatırımlarını nasıl tahsis edeceğine karar vermelidir.
Bond Tahsisi Nasıl İşler?
Emekli maaşı 2, emeklilik paralarının bir kısmını, her yıl belirli bir meblağın olgunlaştığı bir dizi tahvil satın alarak tahvillere yatırım yapabilir. Buna bağ merdiveni denir. Yılda 10,000 dolar çekmeleri gerektiğinden, her on yılın emekliliğinin ilk on yılında olgunlaşan 10.000 $ 'lık bono satın almak mantıklı olacaktır. Bu, tahvillere tahsis edilen yaklaşık 100.000 dolar ile sonuçlanacak ve bu da 250.000 dolarlık bir hesabın% 40'ı olacak.
Her yıl 10.000 dolar olarak çekilir ve harcanırdı. Yatırımların, kullanılması gerekecek noktaya kadar eşleştirilmesi süreci bazen zaman segmentasyonu olarak adlandırılır.
Kalan 150.000 dolar tamamen hisse senedi endeks fonlarına tahsis edilecektir. Kısa vadede volatilite önemli olmayacaktır, çünkü mevcut çekilme ihtiyaçlarını karşılamak için tahviller orada olacaktır. Böylece borsada herhangi bir yıl beklemek için bolca zaman var. Stokların önümüzdeki on yıl içinde yılda en az% 7 olduğunu varsayarsak, Emekli Pay 2'nin hisse senetleri satacak ve olgunlaşan ve harcananları yenilemek için daha fazla tahvil satın alabilecek kadar büyüyeceklerdi.
Örneğin, bir yıl sonra, stoklara tahsis edilen 150.000 dolarlık kısmın% 7 arttığını ve 160.500 $ değerinde olacağını varsayalım. Emekli 1, 10,000 dolar satacak ve on yıl içinde olgunlaşan bir tahvil almak için kullanacaktı. Bu arada, Emekli 1'in emekli olduğu varsayıldığında, o yıl içinde olgunlaşan tahvilin 10.000 dolarını harcayacaktı. Bu şekilde, 1. emekli, geri çekilme ihtiyaçlarının sonraki on yıl boyunca sürekli olarak kapandığı, sözde “on yıllık emekli maaşı” yaratacaktır.
Emekli olmak kesinlikle emeklilik yıllarınıza ek güvenlik getirir. Ancak, otomatik olarak, diğer yatırım hesaplarınızı nasıl ayırdığınızı değiştirmeniz gerektiği anlamına gelmez. Yatırım ödeneğiniz, mali planınız ve fonlarınızın tahmini kullanımı tarafından yönlendirilmelidir.