Emeklilik Parasını Tahsil Etmenin Akıllı Yolu
Zaman bölümlendirme, emeklilik için yatırım yapmak için kullanabileceğiniz bir stratejidir. Emeklilik geliri ihtiyaçlarınızı karşılamak için onları geri çekmeniz gereken zaman noktasında yatırımlarınızı eşleştirme sürecini içerir. Bir örneğe bakalım.
Harry ve Sally'nin 60 yaşında olduğunu varsayalım. 65 yaşında emekli olmayı planlıyorlar. İlk on yıllık emeklilik gelirlerinin güvenli olduğunu bilmek istiyorlar. Zaman dilimli bir yaklaşım kullanırlarsa, ihtiyaç duydukları yılda olgunlaşabilecekleri ve hazır bulunacak miktarlarda CD'ler, tahviller veya sabit ücretler (veya bunların bir bileşimi) satın alabilirler.
Eylemde Zaman Segmentasyonu Örneği
Harry ve Sally'nin 65 - 70 yaş arası çocuklardan, yaşam masraflarını karşılamak için yılda 50.000 dolar çekmeleri gerektiğini düşünün. Paraya ihtiyaç duydukları yıllarda olgunlaşmak için% 2 ila% 4 arasında değişen bir dizi CD ve tahviller buluyorlar. Bu merdivenli bir bağ veya merdivenli CD stratejisi olarak adlandırılır . Aşağıdaki gibi çalışır:
- CD 1, Harold'ın yaşındayken% 2 ödeme yapıyor.
- CD 2,% 2,5 ödeme yapıyor - Harold'ın yaşında 66
- Bond 1% 3 ödeme - Harold'ın yaş 67 olgunlaşır
- Bond 2,% 3,5 ödeme - Harold'ın yaşlarında 68
- Bond 3% 3.75 ödeme - Harold yaş 69 olgunlaşır
- 10 yıllık sabit yıllık% 4 ödeme - Harold'ın 70 yaşında
- Bond 4% 4 ödeme - Harold'ın yaşlarında olgunlaşır 71
- Bond 5% 4.1 ödeme - Harold'ın yaşını 72
- Bond 6,% 4,15 ödeme - Harold'ın yaşını 73
- Bond 7,% 4.2 oranında ödeme yapıyor - Harold'ın yaşına göre 74
Yukarıdaki çizelgeyi kullanarak, aşağıdaki mermi puanlarında, 60'ıncı yaşta gerekli olan yatırımı, gerekli olan 50.000 $ 'ı teslim etmek için (kazanacakları faiz dahil) yatırım için gösterdim.
- CD 1% 2 - 45,286 ödüyor
- CD 2,% 2,5 ödeme - 43,114
- Tahvil 1% 3 ödeme - 40,654
- Tahvil 2% 3.5 ödeme - 37.970
- 3. Bond% 3.75 - 35,898 TL
- 10 yıllık sabit yıllık ödeme% 4 - 34,601
- Tahvil 4% 4 ödeme - 32.479
- Tahvil 5% 4,1 - 30,871
- Tahvil 6% 4,15 - 29,471
- Bond 7% 4,2 - 28,107
Toplam gerekli: $ 358,451
Harry ve Sally'nin IRA, 401 (k) ve 600.000 $ 'lık toplam tasarruf ve yatırım hesapları olduğunu varsayalım. Tasarruflarının bir kısmını, yukarıdaki zaman dilimlerini kapsayacak şekilde kullandıktan sonra (emekliliklerinin ilk on yılına karşılık gelir), 241,549 $ bırakıyor. Tasarruf ve yatırımlarının bu kısmı 15 yıl için gerekli olmayacaktır. Eğer hisse senedine (tercihen hisse senedi endeksi fonları şeklinde ) yatırım yaparlarsa,% 8'lik bir getiri oranı varsayarak, 766.234 $ 'a çıkacaktır. Ben buna portföylerinin büyüme kısmını diyorum. Büyüme kısmının iyi işlediği yıllarda, bazı hisse senetlerini satarlar ve zaman dilimlerini genişletirlerdi. Bunu sürekli olarak yaparak, masraflarını karşılamak için olgunlaşan güvenli yatırımları olduğunu bilerek yedi ila on yıl bekleyebilirler. İyi yıllarda büyümeyi satma esnekliğine sahipler ve kötü bir yıl geçirdiklerinde iyileşme zamanı veriyorlar.
Bu Hesaplamalar Hakkında Notlar
Bu hesaplamalarda, tüm ilginin gerçekte çoğu zaman mümkün olmadığı belirtilen oranda yeniden yatırılabileceğini varsayıyorum.
Ayrıca, enflasyonu muhasebeleştirmiyorum. Gerçekte, Harry ve Sally'nin, beş yıl içinde 50.000 doların satın alacağı aynı miktarda mal ve hizmet satın almak için beş yıl içinde 50.000 dolardan fazlasına ihtiyacı olacaktı.
Her yıl ihtiyaç duyulan 50.000 $ 'ı ihtiyaç duyulana kadar geçen yıla oranla% 3 oranında şişirebilir, daha sonra kullanmak üzere kullanılacak yatırımın geri dönüşü ile geri kazanabilirim. Kendi kişisel ihtiyaçlarınız ve enflasyonla ilgili varsayımlarınızı temel alarak matematiği yapmanız gerekir.
Eğer Harry ve Sally, 70'e kadar Sosyal Güvenliklerinin başlangıcını erteliyorsa, yatırımlarından elde edilecek gelir, her yıl tam olarak 50.000 dolar olamaz. Daha erken ve daha sonra azami Sosyal Güvenlik miktarları başladıktan sonra daha azına ihtiyaç duyabilirler. Bir emeklilik gelir planı zaman çizelgesi kullanarak bu durumu hesaplayabilir ve yatırımlarını kendi ihtiyaçlarına göre düzenleyebilirler.
Zaman Segmentasyonunun Faydaları
Zaman dilimli bir yaklaşım kullandığınızda, borsada bugün ne yaptığının veya hatta bu yıl ne yaptığı konusunda endişelenmenize gerek yok.
Yatırım portföyünüzün büyüme kısmı on beş yıl boyunca gerekli olmayacaktır.
Zaman segmentasyonu, sistematik geri çekilmelerle geleneksel varlık tahsisi yaklaşımından oldukça farklıdır. Geleneksel bir varlık tahsisatı yaklaşımı , fonlarınızın yüzde kaçının yaşayacağınız yıllık volatiliteye bağlı olarak nakit, tahviller ve hisse senetleri cinsinden olacağını belirtir. Ardından, emeklilik geliri ihtiyaçlarınızı karşılamak için her yıl (veya her ay) her bir varlık sınıfının çokluğunu satmak için sistematik bir geri çekilme planı olarak adlandırılan şeyi kurarsınız. Zaman segmentli bir yaklaşımla, yıllık volatilite hedeflerinizle alakasız.
Zaman Segmentasyonu Hakkında Daha Fazla Bilgi Edinin
Makalemde, Zamanınızın 10 dakikasına Kadar Güvenilir Emekli Geliri Varsa, zaman segmentasyonuna başka bir örnek veriyorum ve kavramı açıklayan harika bir iş çıkaran kısa bir videoya bağlantı yapıyorum.
Zaman segmentasyonuna benzer bir kavram , Para Kovaları kitabında tartışılan farklı para paralarının kullanılmasıdır. Kavramsal olarak kitaptaki fikirlere katılıyorum, ancak her bir kepçeyi doldurmak için kullanmanızı tavsiye ettikleri yatırımları kabul etmem.