Kolej Fonu için Doğru Hesap Nasıl Seçilir?
Soru # 1: Neyi tercih edersiniz? Güvenli, ancak daha düşük bir getiri oranı ya da daha hızlı büyüyebilen, ancak potansiyel kayıpları içerebilen bir şey?
Eğer sizin güvenliğiniz öncelikli ise, devletinizin Bölüm 529 Ön Ödemeli Öğrenim Planı sunup sunmadığını öğrenin. Bu planlar, bugünün dolarlarına eğitim almanıza izin verir ve size verilecek olan devlet tarafından gelecekte bir miktar eşdeğer bir miktar eğitim vermesini garanti eder. Bu planların borsadan daha iyi performans göstermesi olası değildir, ancak paranızın güvenli olduğunu bilmenizde rahatlık bulabilirsiniz.
Daha yüksek bir getiri oranı arıyorsanız, eyaletinizin bir Bölüm 529 Yatırım Tutarı Planı sunup sunmadığını belirlemeniz gerekir. Bu planlar size saygın yatırım şirketlerinden seçenekler sunar. Piyasa yükselirse, yatırımınız buna göre artacaktır, ancak piyasada bir düşüş yaşanması durumunda da azalabilir.
Seri EE ve Seri I tahvilleri tarihsel olarak% 3-6 oranında kazanmıştır, bu da bunları Bölüm 529 Ödenen Ücretli Harç Planlarının gerisinde bırakmaktadır.
Bir UGMA / UTMA hesabında bireysel tahviller almak, ön ödemeli öğrenim planının iadesine yaklaşmanızı sağlayabilir, ancak belirli bir tutarın üzerinde kazanılan herhangi bir faiz üzerinden vergilendirmeye tabi olacaktır. Diğer tasarruf planlarından herhangi birinde tahvil yatırım fonlarının kullanılması , eşit bir tarihsel getiri oranı sunabilir, ancak aynı zamanda volatilite ve potansiyel zararlara da maruz kalacaktır.
Çoğu devletin planları öncelikle kamu kolejlerini ve üniversiteleri kapsadığından, çocuğunuzun özel bir okula devam edeceğini düşünüyorsanız, Bağımsız Bölüm 529 Planı'nı düşünmek isteyebilirsiniz.
Soru 2: Nerede yaşıyorsunuz?
Birçok eyalet, kendi devleti Kısım 529 Tasarruf Planını kullanmak için önemli mali teşvikler sunmaktadır. Bazı devletlerin esasen paralarını planlarını kullanmaları için cebinize koymaları göz önüne alındığında, bundan faydalanmamak aptalca görünebilir. Devlet gelir vergisi beyannamenizde kesinti veya kredi almaya hak kazanabilirsiniz veya eyaletiniz, ikamet ediyorsanız belirli sınırlara kadar planınıza olan katkılarınızı gerçekten karşılayabilir.
Birçok eyalet, tasarruf planlarında en az bir veya iki iyi uzun vadeli borsa opsiyonu sunduğundan, “serbest para” almak akıllıca olacaktır. En sevdiğiniz yatırım fonuna erişiminiz olmasa bile, bu ilk destek zaman içinde getirilerinizi kaldıracaktır.
Soru # 3: Her yıl çocuk başına 2,000 $ 'dan fazla ya da daha az tasarruf edebilir misiniz?
Yılda 2000 dolardan daha fazla tasarruf ederseniz, Bölüm 529 Tasarruf Planı en iyi seçiminiz olabilir. Bölüm 529 tasarruf planlarına yapılan katkılarda yer alan tek sınırlar, her çocuk için "ömür boyu" toplamlarıdır. 100.000 $ 'dan 300.000 $' a kadar olan ömür boyu maksimumlar, çoğu ebeveyn kalplerinin içeriğine katkıda bulunabilir.
Daha da iyisi, bu miktarlar vergiden ertelenir ve potansiyel olarak vergiden muaf olabilir. En iyisi, Bölüm 529 hesapları, varlıkların ebeveyni veya bağışçının kontrolünü sonsuza dek sürdürmesine izin verir. Varlıklarını kişisel kullanım için geri almalarına bile izin verilir.
Diğer taraftan, yılda 2000 $ tasarruf edemezseniz, o zaman bir Coverdell ESA sizin için iyi olabilir. Bir Coverdell ESA, yatırımlarınızın seçiminde özgürlüğü ve paranın nasıl harcadığıyla ilgili daha gevşek standartlar sunar (K-12 notları dahil). Çok sayıda çocuğunuz varsa, bir Coverdell davası daha da güçlenir. Bu, kullanılmayan fonları başka bir Coverdell hesabına aktarabilmeniz ya da parayı torunları da dahil olmak üzere diğer aile üyeleri için yeni bir tane kurmak için kullanmanızdan kaynaklanmaktadır.
Soru 4: UGMA'lar, UTMA'lar, Roth IRA'lar ve güvenlerden ne haber?
Bu araçlar bazı benzersiz planlama fırsatları sunarken, çoğu aileye ve ayrıca Bölüm 529 planlarına veya Coverdell ESA'larına hizmet etmeyecektir . UGMA ve UTMA saklama hesapları, mali yardımlara karşı neredeyse dört kat daha fazla sayılır ve varlıkların en geç yirmibir yaşından küçük bir çocuğa teslim edilmesini gerektirir. Bir Coverdell ESA veya bir Bölüm 529 hesabı, emekliliğiniz için tasarruf etmek için değerli bir fırsat harcamadan bir Roth IRA ile neredeyse aynı vergi avantajlarını sunar. Güvenler etkileyici gelebilir, ancak kurulması ve çalıştırılması son derece pahalıdır. İzin verilen maksimum Bölüm 529 Planı katkı limitini aşmak istemediğiniz sürece birini düşünmeyin.