Cevap: karmaşık.
Borcunuzu ödemek, stresin azaltılması, risklerin düşürülmesi ve kişisel acil durumlara daha fazla dayanma yeteneği anlamına gelir. Borçsuz yaşamak, ekonomik durgunluğa veya depresyona daha da fazla dayanabilmenizi sağlar ve kişisel mutluluğu en üst düzeye çıkaracak esnekliği artırırsınız.
Yatırım, sizi ve ailenizi koruyacak ve size pasif gelir kaynakları sağlayabilecek bir rezerv inşa etmek demektir.
Belki de en önemlisi, rahatça emekli olmak için yeterli para biriktirmek anlamına gelir.
Ne yapmalısın? Teorik olarak, borcunuzu ödemekle yatırım yapmak arasında karar verirken en zeki eylemler iki değişkeni karşılaştırmak olmalıdır:
- Borcunuzdan ödediğiniz vergi sonrası faiz oranı
- Yatırımınızdan kazanacağınız vergi sonrası getiri oranı
Diğer bir deyişle, eğer yatırımlarınızdan daha yüksek bir getiri elde ederseniz borcunuzun faizinden daha fazla kazanç elde ederseniz, yatırım yapmalısınız. Aksi halde, bakiyenizi ödemelisiniz. Bir örnek, milyarlarca yatırımcı Warren Buffett'ın Omaha, Nebraska'daki evlerinde son on yıla kadar bir ipotek ile kasıtlı bir şekilde taşınması olacaktır çünkü parasını yatırım portföyünde başka yerlere koyabileceğini ve uzun vadede çok daha fazlasını yapabileceğini biliyordu.
Bununla birlikte, risk ayarlamayı düşündüğünüzde bu her zaman en uygun değildir. Bunun yerine, bugünlerde birçok finansal planlamacı, her iki dünyanın da en iyisini sağlayan daha akıllı bir kılavuz kümesi olduğunu düşündüğüm önerileri önermektedir.
Hangi Borçları Geri Alacak ve Hangi Yatırımlar Fonu
Aşağıdaki sıradüzeni öneririm:
- Aldığınız herhangi bir serbest eşleştirme miktarına kadar, 401 (k) planı gibi, sizin ve eşinizin işte çalıştığı herhangi bir emeklilik hesabına para yatırın. Birçok şirket için, eşleşen tutarlar ilk [x]% 'in% 50 ila% 150'si arasındadır.
- Acil yardım fonu yüksek derecede likit, FDIC sigortalı bir kontrol, tasarruf, para piyasası veya benzer bir hesapta oluşturun.
- Eğer uygunluk kurallarına uyuyorsanız, hem siz hem de evli iseniz, bir eşiniz için bir Roth IRA'ya tam olarak para yatırın. Herhangi bir vergi yılında yürürlükte olan katkı limitlerini kontrol etmeniz gerekir. Örneğin, 2018'de, düzeltilmiş brüt geliri 135.000 dolardan az olan evli bir çift, her bir kişi için 5,500 $ 'lık kazanılmış gelire katkıda bulunabilir (50+ yaşına geldiğinde eş başına 6,500 $).
- Yüksek faizli kredi kartı borcu, öğrenci kredisi borcunu veya diğer borçları ödeyin. Şahsen, muhtemelen öğrenci kredisi borcunu önceliklendiririm çünkü iflastan kurtulmak en zor olanı olabilir. Borçsuz oluncaya kadar tutun ve neredeyse tüm maliyetlere eklemeyi bırakın.
- Çevrenizdeki çemberinizi ve eşinizin 401 (k) hesaplarına, planınızın veya vergi düzenlemelerinizin izin verdiği maksimum miktara kadar katkıda bulunun.
- Emeklilik tasarrufu konusunda ciddiyseniz, HSA'yı (Sağlık Tasarrufu Hesapları) Roth IRA'nızın bir başka türü olarak fiili IRA olarak kullanmayı içeren bir stratejiye bakın.
- Tamamen vergilendirilebilir aracılık hesaplarına , temettü yeniden yatırım planlarına , doğrudan yatırım fonu hesaplarına veya hatta kendi uzmanlık alanınızdaki nakit üreten varlıkları satın almaya başlayın. Örneğin, bir emlak yatırımcısı , apartman binalarını, ofis binalarını, endüstriyel depoları satın alabilir. Alternatif olarak, çocuklarınız ve / veya torunlarınız için bir kolej 529 tasarruf planı finanse etmeyi düşünebilirsiniz.
Bu şekilde davranarak, birkaç şey elde edersiniz:
- Vergi faturanızı en aza indirirsiniz, bu da kendi cebinizde daha fazla para demektir.
- Emeklilik varlıklarınız için önemli bir iflas koruması yaratırsınız. 401 (k) gibi işveren sponsorluğundaki emeklilik planınız, mevcut kurallar uyarınca sınırsız iflas koruması altındadır. Roth IRA'nız 2018 itibariyle iflas korumasında 1.283.025 dolara sahiptir. (2019'da bu durum Nisan ayında yeniden yükselecektir.)
- Borçlarınızı zamanla azaltırsınız. Tamamen geri ödendiği bir nokta var ve serbest nakit akışınız çatıdan geçiyor.
- Diğer tüm temel ihtiyaçlarınız karşılandığında, yalnızca vergiye tabi hesaplarda riskli yatırımlar yaparsınız. Örneğin, çok fazla borç ve küçük bir emeklilik hesabınız varsa, muhtemelen halka arzlara yatırım yapmamalısınız.
Başka bir yaklaşım
Alternatif olarak, tamamen borçsuz olmak, varlıklarınız etrafında bir çizgi çizmek o kadar da kötü bir fikir değildir, bu yüzden sizden almayı düşünmek zorunda kalmazsınız.
Kendi evine sahip oluncaya kadar, herhangi bir yatırım yapmayan, tam olarak, üniversiteden ayrılan ve yirmili yaşların başında ve otuzlu yaşların başında normal işlerde çalışan acil durum fonu inşa eden insanlar biliyorum. Orta yaşına yaklaştıklarında, yatırımcı varlıklarının, belirli bireyleri ve aileleri ebediyete uğratmaya eğilimli görünen finansal taleplerle tamamen sınırsızlaşmasına izin veren bir vakfa sahipti. Diğer bir deyişle, cevapları her zaman önce borçları ödemek, sonra - ve daha sonra - yatırım yapmaya başlamaktı. Ve birçok insan için, bu uzun vadede çok iyi çalışıyor.
Alt Çizgi: Siz Değişken Olan Değişkensiniz
Son tahlilde, benim görüşüme göre davranışsal ekonominin kararınıza dahil edilmesi gerekiyor. Yatırım yapabilmeniz ve borçlarını ödeyeceğinizden ödemeniz gerekir: 1. yaşayabiliyorsunuz, 2. tamamlanana kadar devam edebileceksiniz, ve 3. geceleri iyi uyuyabiliyorsunuz. Devam ettiğiniz sürece sonunda nihai oyun hedefine ulaşmalı, ki bu da borcunuzun olmaması ve aileniz için rahat bir yaşam standardı sağlayan büyük, kazançlı yatırımların bolluğu. Yeterli sabır ve sıkı çalışma ile, bu elde edebileceğiniz bir hedeftir.