- Kredilerini yeniden inşa etmenin ne kadar süreceğini soruyorlar.
- Yemin ederim ki burada sadece nakit paraları var ve derhal bir dergi aboneliği almak için derhal ödemeye gerek yok.
Avukatlar, iflas derslerini, finansal geleceklerini inşa ederken onlara hizmet etmek için en iyi şekilde nasıl en iyi şekilde kullanacaklarını belirlemek için bir iflas sistemi olduğu sürece mücadele ettiler.
Bu bir ikilem. İflas borcunuzu aldıktan sonra daha fazla kredi kartı almanızı engelleyecek hiçbir şey yok. İster inanın ister inanmayın, muhtemelen yerel otomobil satıcılarından ve mobilya mağazalarından, mürekkep tahliye siparişinizde kurumadan önce “yeni bir başlangıç” yapmanıza yardımcı olacak teklif mektupları alacaksınız. Başka bir kredi alamayacağınızdan korkarak, bu pahalı fırsatlardan yararlanmak isteyebilirsiniz.
Öte yandan, müşterilerimizin ev ya da araba satın almak gibi önemli olduğunda kredi verme seçeneğine sahip olmalarını istiyoruz. Büyük bir borca girmeden önce küçük çapta çalışmaya başlamanıza ve sağlam bir kredi itibarı oluşturmanıza yardımcı olur.
İflastan kurtularak çıkan bilgilerin çoğu, kredinin nasıl yeniden sağlanacağını tartışıyor. Ama Emma Denge'den farklı bir şey sorar. İflas etme deneyimi, paranızı nasıl daha iyi yöneteceğinizi öğretebilir mi? Bu onun hikayesi:
Will ve ben onbeş yıldır evliyiz ve 8 ile 5 yaşlarında iki büyük çocuğumuz var. Çocuklarımızı almadan önce ikimiz de iyi ücretli işlerde tam zamanlı çalıştık. Bir kişisel yaralanma hukuk bürosunda bir paralegal oldum ve Will bir inşaat proje müdürü. Yeni arabalar aldık, güzel tatillere gittik ve kıyafetler, saç kesimleri veya eğlence için harcadığımız şey hakkında iki kez düşünmedik.
Oğlumuz doğduğunda, bir defaya mahsus gelebileceğimize karar verdik, böylece evde tam zamanlı kalabileyim. Bu, maaşımı telafi etmek için kredi kartlarımızı kullandığımızı fark edene kadar iyi çalışıyor gibi görünüyordu. O zaman bile, harcama alışkanlıklarımızı değiştirmeyi gerçekten ciddiye almadık çünkü her zaman çocuklar okula girdiklerinde tam zamanlı çalışmaya dönmeyi planlamıştık.
İşte, sekiz yıl sonra ve 50.000 $ 'lık borca yakınız. Kredi kartlarımızı azami düzeye çıkardık ve her ay yaklaşık 2,000 dolar tutarındaki asgari ödemeleri yapmakta zorlanıyoruz. Az önce kullanılmış bir minibüs aldık, ancak kredimiz çektiği için faiz oranı çok çirindi.
Tam zamanlı çalışmaya geri dönmüş olsam bile, o büyük borcu nasıl ödeyebileceğimizi göremiyorum. İflas için dosya vermeye karar verdik ve baştan başlayalım. Bunu yapmadan önce iflasın iflasının paramızı nasıl idare edeceğimizi öğreteceğini bilmek istiyorum, böylece bu karışıklık içinde kendimizi birkaç yıl sonra tekrar bulamayacağız.
Bunun nasıl olabileceğini görelim.
İflas Reformu Mevzuatı İflas İyileştirmeyi Daha Kolaylaştırdı mı?
2005 yılında Kongre, İflas Suistimali ve Tüketici Koruma Yasasını (BAPCPA) onaylamıştır. Kongre, insanların kredi kartlarında ve diğer teminatsız borçlarda en azından bir miktar ödeme yapmak için gerçekten para ödeyebilecekleri kesin bir iflas davası açmaları için izin veren bir iflas sistemi olarak gördüklerini belirlemeye çalıştı. Yeni hükümler arasında iki kısımlı borçlu eğitim şartı bulunmaktadır.
Ön Dilekçe Kredi Danışmanlığı: İlk olarak, iflas başvurusunda bulunmadan önce herkesin onaylanmış bir kredi danışmanı ile bir oturumu olması gerekir. Bu oturumda, borçlarınızı, gelirlerinizi ve harcamalarınızı düzenleyeceksiniz ve kredi danışmanı, özel ödeme planları, para yönetimi kursları, alacaklılarla müzakere, hatta borç gibi iflasın kısa sürede alınmasından faydalanıp yararlanamayacağınızı söyleyecektir. konsolidasyon.
Bu şartın yürürlüğe girmesinden iki yıl sonra Ulusal Tüketici Yasası Merkezi (NCLC) , başka şeylerin yanı sıra kredi danışmanlığı şartlarının etkinliğini ölçen bir çalışma yürütmüştür .
NCLC, kredi danışmanlık kuruluşlarının, danışmanlık yapılan kişilerin% 1 ila% 4'ü arasında bir yerde iflasa uygun bir alternatif önerebildiğini keşfettiler.
Raporun sonucu, danışmanlık gereksiniminin iflasa karşı etkili bir caydırıcılık olmadığı ve etkili bir borçlu eğitim aracı olmadığıydı. Bu sonucun birtakım nedenleri vardı, ama en önemlisi iki tanesi
Kredi danışma oturumu, borçluların büyük çoğunluğu için oyunda çok geç geliyor. Tek rahatlamalarının iflas başvurusunda bulunabileceği bir noktaya ulaştılar.
Çoğu borçlu, para yönetimi becerilerinin yetersiz olması nedeniyle değil, hayatlarını sarsan bir olay yüzünden iflas etmektedir: önemli bir tıbbi sorun, boşanma veya işsizlik gibi. Kredi danışmanlığı, borçların çoğunluğunun hayat değiştiren bu olaylardan kaynaklandığı bir zamanda iflasın iflas etmesini engellemek için çok az şey yapacaktır.
İhtilal Dilekçesi Mali Yönetimi: İkincisi, iflasın açılması ve tahliyenin yapılmasından önce, her borçlunun onaylanmış bir mali yönetim kursu alması gerekmektedir.
Genellikle borçlunun eğitim gereksiniminin 2. Bölümü olarak adlandırılan NCLC çalışması, bu dersin Bölüm 1'den daha fazla borçluların eğitimi için çok daha iyi bir araç olduğunu bildirmektedir. Bölüm 2 aslında nasıl ilerleyeceğini, paranı, bütçeyi nasıl yöneteceğini ve krediyi nasıl yeniden yapılandıracağını tartışmaktadır. .
Mali yönetim dersi ile ilgili sorun onun iddialı doğasıdır. Bir borçlunun başarılı bir başlangıç için ihtiyaç duyduğu bilgiyi ve uygulamayı sağlamak için yeterince derin ya da yeterince uzun değil.
Borçlu eğitimine ilişkin NCLC çalışması ayrıca, borçlanmanın hayatlarını nasıl değiştirdiğini belirlemek için iflastan çıktıktan sonra borçluları araştırdığı bir çalışmayı da göstermektedir. Üçte biri, koşullarının dosyalamadan önce aynı veya daha kötü olduğunu bildirmiştir. Bir çeyrek, harcamaların ödenmesinin sorun olmaya devam ettiğini söyledi. Sürekli gelir eksikliği, mücadeleye devam edenlerin hayatlarında anahtar faktör olarak ortaya çıktı.
Ne çalışıyor?
Durumunuz, bazı kişilerin rapor ettiğinden biraz farklı. Görünüşe göre kendinizi bu turşuda buldunuz, çünkü - bunun gibi olduğunu söyleyelim - zayıf para yönetimi, ya da en azından kredi etkisine karşı kaygısız bir tutum.
Harcamalarına dikkat etmekten en çok kazanacaksınız. Geldiğin şeyi biliyorsun, sadece onu kullanmanın en etkili yolunu bulmalısın. Bunu yapmanın bazı yollarından bahsedelim.
Bölüm 13 Geri Ödeme Yanıtı Planlıyor mu?
Kayıp ameliyatını yapabilecek gibi bir 13. Bölüm planı düşünün. Bu büyük bir anlaşma ve sorunu zorlaştırıyor. Kilo kaybı ameliyatı ile daha az yemelisiniz. SChapter 13, daha az harcamaya zorlar. Bir bütçeye bağlı kalmalısınız ve çok cömert değil. Aylık ödeme yapmak için üç ila beş yıl harcıyorsunuz. Bu süre zarfında mahkemeden izin almadan ve bunun için gerçekten iyi bir nedene sahip olmadan yeni kredi alamazsınız. Birçok insan için kaostan kontrole geçiş iyi bir geçiş.
Başarı için Stratejiler
Tutumdaki Değişiklikler: Bölüm 13'ü deneyip denemediğinizde, siz ve kocanızın paraya karşı tutumda bir değişime ihtiyaç duyacaksınız ya da kendinizi birkaç yıl içinde burada bulacaksınız. İşte düşünülmesi gereken bazı fikirler.
Küçük şeylerin toplandığı doğru olsa da, en fazla etkiye sahip olabilecek değişikliklere başlıyorum.
Bütçe Yardımı: Teknoloji konusunda bilginiz varsa, harcamaları izlemenize yardımcı olacak bir telefon uygulaması veya web sitesi kullanmayı düşünün. Mint ve Billguard gibi sistemler bireysel harcama kalemlerinizi almak ve sıralamak için banka hesaplarınıza ve kredi kartlarınıza bağlanabilir. Bütçeyi belirlersiniz ve bu uygulamalar, gittiğinizde sizi uyaracaktır. Ve bu sadece başlangıç.
Bir Acil Durum Fonu başlatın: Bir iflas ettikten sonra, acil durum ortaya çıktığında kredi kartlarını koltuk değneği olarak kullanamazsınız. Acil bir fonu başlatmak zorundasın. Her ay, iflastan önce kredi kartı ödemelerinizi yapmak için ne kullanacağınızı yatırın. Bütçenizi tatil ve yeni TV gibi şeyler için gevşetecek odaya sahip olduğunuzdan önce bunu yapın. Ortalama bir ailenin işsizlik dönemini havalandırması için ayda en az 2.000 dolar almayı düşünün.
Çok fazla ev mi? Gerçekten 3000 metrekarelik bir eve ihtiyacın var mı? Havuzlu. Ve üç araba garajı. Ve 40 yıllık ipotek. Ve temizlik servisinden haftalık bir ziyaret mi? Hayır, yapmazsın. Çocuklarımı 1,600 metrekarelik bir şehir evinde bir verandayla büyüttüm.
Bu da arabalara gidiyor. Hepimiz yeni araba satın alma ekonomisini biliyoruz. Şimdi, hemen hemen her kullanılmış araba satıcısı çevrimiçi bir varlığa sahiptir ve dizüstü bilgisayarınızda alışveriş yapabilirsiniz. En iyi finansman anlaşması için online alışveriş yapabilirsiniz.
Çok fazla yemek var mı? Hiç 5 dolarlık dondurma konisi aldınız ve düşündünüz mü, “Bakkalda bir karton dondurma satın alabilirim (bir indirim mağazasında satışta iki tane), sadece bir kepçe ve bir gözleme konisi için ödediğim şey için.” Dondurma salonuna gitmek eğlencelidir, ama bir aile için dört, 20 dolar. İşgücü İstatistikleri Bürosu'na göre, 2015 yılında ortalama bir Amerikan ailesi, restoranlara ortalama 3.008 dolar harcadı ve çıkardı. Bunu marketlere harcadığımız 4,015 dolar ile karşılaştır.
Bu rakamlar süslü kahve içecekleri içerip içermediğini merak ediyorum? Ortalama Amerikan, kahve evlerinde yılda 780 dolar harcıyor. Ya da yılda 44,7 galon tüketen soda. Bu neredeyse 240 12-ons teneke kutu veya 80 $ (kartonda) veya 240 $ (otomatta). Bu kişi başına.
Bunun yerine daha fazla su iç. Ve ben şişelenmiş türden bahsetmiyorum. Musluk suyunuzu sevmiyorsanız, bir filtre sürahisi alın veya bir dilim veya iki limon ekleyin.
Kordonu Kesin: Zaman aşınmış tavsiyeler hala işe yarıyor. İhtiyacın olmayan şeyden vazgeç. Kablo TV'ye ihtiyacınız yok. Kablo TV'ye ihtiyacım olduğunu düşünürdüm çünkü evde iki çocuğum vardı. Evden taşındıklarında, ikisinde de kablolu televizyon yok. Emin bana gösterdi.
Çocuklar Para Çukurları, Doğru muyum? Ve çocuklardan bahsetmişken, senin, şu anda 100 dolarlık tenis ayakkabısına ya da video oyununa ihtiyaç duymadıklarını eğitmen için yeterince genç. 12 yaşındaki kızımın bir mağazada 80 dolarlık kıyafet almayı reddettikten sonra erimesi vardı ve onu bir tasarruf mağazasına götürdüm. O, 10 dolardan daha az para ödediğim iki çanta ile dışarı çıkmak için kendinden geçmişti.
Daha Az Şeyler Var: Bir tost makinesi satın almak istiyorsanız, ama bir zorunluluktan uzak, güzel bir öğe olan satın alma hakkında düşünmenin bir yolu.
- Buna ihtiyacınız yok, o yüzden satın almayın.
- Gerçekten istiyorsan, yapmadan önce bir gün, bir hafta veya bir ay bekle. Arzuların azalması için iyi bir şans var.
- Kullanılan bulmaya çalış. Bir toplama tozu olabilecek arkadaşlarınıza çağrı yapın. Konsinye ve tasarruf mağazalarına, çevrimiçi mahalle takas sayfanıza veya Craig'in listesine bakın. Alış hakkında komik mi hissediyorsun? Üstünden gelin ya da “yenilenmiş” bir model ile kendinizi konsol.
- Onu eve getirirseniz, benzer büyüklükte, değerde veya kullanımda yeni bir ev bulun. İnternetten satmayı düşünün.
Bunlar kontrol ve denge kazanmanıza yardımcı olabilecek birkaç fikir. İflas eden mali hayatınız birkaç başlangıç kredi kartına başvurmaktan daha fazlasını gerektirir. Yeni bir düşünme şekline ihtiyacın olacak. Ama sen akıllısın, motive olmuşsun ve iflas avukatının ofisine geri dönmek istemezsin.