Emekli Tasarrufu için Hedef Tutarı Nasıl Hesaplanır?
Çoğu insan emeklilik tasarruflarının öneminin farkındadır ve çoğumuzun altın yıllarından dolayı en azından biraz parası vardır. Ama bu yeterli mi? Ve ne kadar "yeterli" olduğunu nasıl bilebiliriz? Emeklilik hedeflerine ulaşmak için yolda olup olmadıklarını nasıl bilebilirler?
Finansal güvenlikten çekilmek için gerekli olanı tam olarak bilmek zor. Ancak, iyi bir tahminde bulunmak mümkündür, bu da şimdi hedeflerinize ulaşmak için ne kadarlık bir yere gideceğinizi bilmenize yardımcı olacaktır.
Emekliliğinize ne kadar ihtiyaç duyacağınızı tahmin etmede temel adımlar şunlardır:
1. Emekliliğinizde İhtiyacınız Olan Geliri Tahmin Edin
Emekli olmak için gereken geliri tahmin etmek, göründüğü kadar zor değildir. Mevcut gelirinizle başlayabilir ve gerekli emeklilik gelirlerine ulaşmak için birkaç hesap yapabilirsin.
En basit hesaplama, mevcut gelirinizi kullanmak, enflasyona göre ayarlamak ve o tutarın% 80'ini hedef emeklilik geliri olarak kullanmaktır. Bir matematik sihirbazı değilseniz veya bir finansal hesap makinesini nasıl kullanacağınızı bilmiyorsanız , 72 kuralını kullanırsınız veya yalnızca bir çevrimiçi enflasyon hesaplayıcısı kullanabilirsiniz.
72 kuralıyla, 72'yi orana böler ve miktarı iki katına çıkarmak için gereken yıl sayısını alırsınız.
72'ye göre 3 bölü 24'tür. Bu demektir ki, 24 yılda, yaşam maliyeti (ve dolayısıyla gelir ihtiyacınız) bugün olduğu kadar iki kat daha yüksek olacaktır.
En iyi ve en doğru tahmin muhtemelen bu online enflasyon hesaplayıcısıdır ("ileri oranlı oran" hesaplaması). Örneğin, bugünün geliri için 75.000 dolar yazdım ve 20 yıllık bir zaman dilimi kullandım.
Hesap makinesi gelecekteki değerin (ya da emeklilik örneğimizde ihtiyaç duyulan gelirin) yaklaşık 135.000 $ olduğunu söylüyor.
Şimdi 135.000 $ 'ı 0.8 ya da% 80 ile çarpıyoruz ve 108.000 $ alıyoruz - bugün 75.000 dolar kazanan bir kişinin ya da hanehalkının şimdi emekli olmaktan yaklaşık 20 ila 30 yıl sonra ne kadar zamana ihtiyacı olacağını tahmin ediyoruz. % 80'lik hesaplama, merak ettiğinizde, bazı danışmanların ücret değiştirme oranını belirttiği bir finansal planlamada standarttır. Emeklilerin çoğunun emeklilik öncesi gelirlerinin% 100'üne ve% 80'inin ortalama olarak yeterli olma eğiliminde olmalarına gerek yoktur. Eğer muhafazakar olmak istiyorsanız, bunun yerine% 85 veya% 90 kullanabilirsiniz.
2. Emeklilik Kaynaklarına İlişkin Tahminler Alın (Yatırımlar Dışında)
Tasarruflarınız dışında gelir kaynaklarına sahip olmayı bekliyor musunuz? Sosyal Güvenlik bazı insanlar için güvenilir görünmese de, gitmesi muhtemel değildir. Muhafazakar olmak için, Sosyal Güvenlik beyannıza bakın ve hesaplamalarla kullanmak için tam emeklilik yaşını kullanın. Fayda federal hükümet tarafından değiştirilirse, büyük olasılıkla erken yaşta yararlanma kurallarını değiştirecektir (şu an 62 yaşındadır).
Hesaplama örneğimizi önceki adımda kullanarak, Sosyal Güvenlik kazançlarınızı yılda 20.000 ABD Doları olarak tahmin ettiğinizi varsayalım.
Şimdi, 108.000 $ 'lık gelirden elde ettiğiniz geliri çıkartın ve artık yatırımlardan 88.000 $' a ihtiyacınız var.
Eğer işvereninizden emekli maaşı gibi daha fazla gelir kaynağına sahip olmak için şanslıysanız, bu miktar için de aynısını yapabilir ve emeklilikte ihtiyaç duyacağınız şeyden çıkartabilirsiniz.
3. Her Yıl Yapabileceğiniz Ne Kadar Yatırım Gelirini Tahmin Edin ve 30 Yıla Kadar Yapın
Emeklilerin çoğuna yönelik en büyük risk, çarpışan bir hisse senedi piyasası değil, tasarruflarını geride bırakma riskidir. Bu nedenle, bir aile öyküsü ya da kanser öykünüz olmadıkça, 90 ya da daha yüksek yaşta yaşamayı beklemek akıllıca olacaktır.
Emeklilik gelirinizin en az 30 yıl boyunca nasıl devam etmesini sağlayabilirsiniz? Emeklilik geliri için bir diğer genel kural , % 4'lük bir kuraldır. Bu da , emeklilik ilk yıl için iyi bir başlangıç çekilme oranının toplam emeklilik varlıklarının% 4'ü olduğunu göstermektedir.
Bu noktadan sonra, enflasyon artışlarını karşılamak için yıllık çekilme miktarını% 3 oranında artırabilirsiniz.
Ayrıca, paranızı en az 30 yıl sürecek ortalamanız gereken yıllık yatırım getirisi oranı olan% 4'lük bir başka miktarı da unutmayın.
Basit bir örnek için, 65 milyon dolarlık bir tasarruf sağlayabileceğinizi varsayalım. 1 milyon ABD Doları'nın% 4'ü 40.000 ABD dolarıdır. Bu, emeklilik yılındaki çekilme miktarınız olacaktır. İkinci yılda, 41.200 $ (40.000 artı% 3) çekebilirsiniz. Her yıl dolar tutarındaki% 3'lük artışlarla devam ederseniz, paranın 30 yıl veya daha uzun sürmesini bekleyebilirsiniz.
4. Emeklilik Hedefinize Ne Kadar Ulaşacağınızı Belirleyin
Yine, tam emekliliğinize geçişinizden önce ne kadar para harcamanız gerektiğine dair iyi bir tahminde bulunmak için bazı ortalamaları ve genel başparmak kurallarını kullanabiliriz.
Bir finansal hesap makinesini nasıl kullanacağınızı bilmiyorsanız, en iyi seçeneğiniz online emeklilik hesap makinesi kullanmaktır. Bankrate.com'daki bu emeklilik planlama hesaplayıcısı, burada size gösterdiğim şeyin temellerini iyi bir şekilde işliyor.
5. Endişelenmeyin, Mutlu Olun
Normal iseniz, emekli olmanız için mevcut tasarruflarınızla yeterince güvenli bir şekilde para biriktirmediğinizi keşfedeceksiniz. Ancak yapabileceğiniz her şey sizin için en iyisidir ve gelecekteki finansal güvenliğinizdeki endişe, mevcut yaşam kalitenizi aşındırmanıza sebep olmamalıdır.
Eğer herhangi bir teselli olursa, emekliler genellikle diğer insanlarla verimli ve etkileşimli faaliyetlerde bulunmadan kendilerini sıkılmakta ve yerine getirilmemektedir. Bunun ne anlama geldiğini tahmin edin - bir iş!
Fakat stresli bir kariyerinde ve muhtemelen tam zamanlı bir işte çalışmak zorunda değilsiniz. Beklenen emekliliğinizden en az 10 yıl önce, fazla ödeme yapamayan ancak zevk aldığınız iş alanlarını dikkate almaya başlayın. Veya halihazırdaki işinizden hoşlanıyorsanız, daha az saat çalıştığınız yarı emeklilik planlamaya başlayın.
Hoşlandığınız bir şey yaparak, çalıştığınızı hissetmezsiniz. Ekstra sürenin geçmesiyle, yaşamınızı daha önce kaçırmış olabileceğiniz başka şeyleri de yavaşlatabilir ve seyahat edebilir ya da sadece öğleden sonraları kestirebilirsiniz.
Ayrıca Bakınız: Finansal Planlama 6 Adım ve Kendin Yap veya Finansal Danışman Kiralama
Feragatname: Bu sitedeki bilgiler sadece tartışma amaçlıdır ve yatırım tavsiyesi olarak yanlış değerlendirilmemelidir. Hiçbir koşulda, bu bilgiler hiçbir zaman menkul kıymet almama veya satmayla ilgili bir tavsiyeyi temsil etmez.