Sizin 401 (A) From bir Kredi Alma Artıları ve Eksileri
Genel olarak, emeklilik hazırlık durumu ülke genelinde düşük kalmaktadır. Boston Kolejinde Emeklilik Araştırmaları Merkezi, emeklilik için hazırlanan insanların yüzde 52'sinin yaşam tarzı hedeflerini karşılayamama riskini taşıdığını ortaya koydu. İşte bu yüzden, daha sonra hayatında bir finansal bağımsızlık ipucu görmek isteyenlerin mantığı genellikle “ kurtar, kurtar, kurtar ” dır!
Ancak, 401 (k) krediyle emeklilik birikimlerinizden bazılarına erişme isteğini hissettiğinizde ne olur?
Mevcut faturalarınızı geleceğe yönelik tasarruf arzusu ile dengelemeye çalışmanız gerekiyorsa, borç ödemeye karşı tasarruf önceliği yapmak gibi önemli bir sorun olabilir. Kazanılan 401 (k) bakiyeniz paranızdır ve borçlarınızı ödemek, bir ev satın almak veya “hayat” anlarını ödemek için 401 (k) krediyle emeklilik birikimlerinize erişmek oldukça cazip görünebilir. Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırması Kurumu'na (EBRI) göre, 401 (k) krediye hak kazanan tüm emeklilik planı katılımcılarının yüzde 20'si, 2014 yılı sonunda 401 (k) plan hesaplarına karşılık kredi kullandırmıştır.
401 (k) kredileri , diğer alternatiflerin mevcut olmaması durumunda uygun bir seçenek gibi görünebilirken, sadece son çare olarak kullanmalısınız. Emeklilik planınız krediler veriyorsa, IRS'nin ödünç almanıza izin verdiği maksimum tutar, kazanılmış hesap bakiyenizin% 50'si veya hangisi daha azsa 50.000 dolardır.
401 (k) kredisi alma kararı gelecekteki emeklilik yuvasında önemli bir etkiye sahip olabilir. Dolayısıyla, 401 (k) krediyle ilgili avantaj ve dezavantajların fark edilmesi önemlidir.
Göz önünde bulundurmanız gereken bazı avantajlar şunlardır:
Kredi kontrolüne ihtiyacınız yok. 401 (k) krediler mevcut kazanılmış hesap bakiyesine göre alınır.
Uygun olmak için kredi geçmişinize güvenmeniz gerekmez. Bu, kötü kredi veya sınırlı kredi geçmişi nedeniyle bir kredinin reddedilmesiyle ilgili endişeleriniz olmadan paranıza erişmenizi nispeten kolay hale getirir.
Faiz oranlarınız genellikle diğer kişisel krediler ve kredi kartlarıyla bulacağınızdan daha düşüktür. Çoğu 401 (k) kredinin nispeten düşük faiz oranları vardır ve bunlar genellikle Wall Street Journal prime oranına bağlıdır (Temmuz 2016 itibariyle% 3.5). Bu düşük faiz oranını yan yana koyduğunuzda, ortalama kredi kartı faiz oranı% 15 civarındayken, önemli ölçüde daha düşük borçlanma maliyetleri göreceksiniz. Bir başka fayda ise, kendinize faiz ödemeniz ve bu ödemeler kendi hesabınıza geri dönmenizdir.
Kredi gelirleriniz gelir vergisine tabi değildir (krediyi geri ödemediğiniz sürece). 401 (k) kredisi almak için herhangi bir ek gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacaksınız. Bunun nedeni, 401 (k) kredinin vergilendirilebilir bir geri çekilme olarak görülmemesidir. Bu genellikle 401 (k) 'den bir sıkıntı çekilmesi için daha iyi bir alternatiftir. Zorunlu para çekme işlemleri, normal gelir vergisi oranlarınız üzerinden vergilendirilir ve birkaç istisna dışında, 59 yaşın altındaysanız,% 10'luk bir ek ceza ödenir.
Burada dikkate alınması gereken bir 401 (k) kredinin dezavantajları şunlardır:
Yatırımlardaki gelecekteki kazanç büyümesinin kaybedilebileceği riski vardır. 401 (k) krediler, fırsat maliyetinin gizli düşüşüne sahiptir. Bu yüzden her zaman bir 401 (k) kredi kararının uzun vadeli etkilerini düşünmelisiniz. Birçok 401 (k) kredinin 5 yıllık bir vadesi vardır, bazılarının ise kredi geri ödeme koşulları 10-15 yıl arasında değişmektedir. ABD hisse senetlerinde yatırım potansiyeli, tarihsel olarak beş yıllık dönemler boyunca olumlu olmuştur. Örneğin, Bettering'den alınan bu araca göre S & P 500, 1928'den 2014'e kadar 5 yıllık zaman periyotlarında% 87,4'lük bir artış sağlamıştır ( ipucu: bu, 21.502 potansiyel bekleme süreleridir).
Önemli finansal kararlar söz konusu olduğunda, dikiz aynasına bakmanın hiçbir zaman iyi bir fikir olmadığını her zaman anlamalısınız.
Ayrıca, kredi tutarınızın genel yatırım portföyünüzün büyük bir kısmı olmadığı veya muhafazakar bir yatırımcıysanız, kayıp yatırım kazançlarının fırsat maliyetinin bir miktar daha az olduğunu unutmayın.
401 (k) kredi ödemeniz, vergi sonrası kesinti olarak maaşınızdan doğrudan düşülür. Maaş kesintisi yoluyla 401 (k) kredi ödemesi yapma süreci otomatik olarak çekici bir özellik olarak görülmektedir. Bununla birlikte, fazladan krediler eve dönüş ücretiniz üzerinde bir etki yaratır ve gözden geçirilmiş bütçenize dahil edilmeniz gerekir. Bazen bu ekstra ödemeler insanları 401 (k) planına olan katkılarını azaltmaya zorlar ve bu durum işveren eşleşmesi ve zaman içinde düşük emeklilik planı bakiyelerini kaybetmesine neden olabilir. Bordro kesintilerinizde yapılacak değişiklikler, zaman içinde ödeme değişikliğine hazırlandığınızdan emin olmak için her zaman kişisel harcama planınızı temel bir gözden geçirmelidir . Kredi ödemelerinin günlük yaşam masraflarınızı veya ipotek veya taşıt kredisi gibi diğer borç yükümlülüklerini ödemesini zorlaştırmasını istemezsiniz.
401 (k) krediniz gelecekteki bir vergi baş ağrısına dönüşebilir. Eğer işvereni terk ederseniz ve krediyi geciktirirseniz, vergi ve cezalar nedeniyle sona erebilirsiniz. Bu belki de 401 (k) plan kredisi almanın en önemli riskidir. İşinizden çıkarken hala borç paraya girme şansınız varsa dikkatli olun. Çoğu durumda, 60 gün içinde geri ödeme yapmadığınız ödenmemiş kredi bakiyesi para çekme olarak kabul edilir ve 59 1/2 yaşın altındaysa% 10 cezaya tabidir.
Bazı işverenler işten çıkarılmanız veya kredinin geri ödenmesinden önce ayrılmanız durumunda 60 gün içinde 401 (k) kredi ödemenizi istemez. Bu nedenle, planınızın kuralları hakkında emin değilseniz İK departmanı ile kontrol ettiğinizden emin olun. İşinizden ayrıldıktan sonra bir 401 (k) kredi geri ödeme planı mevcut olsa bile, vergilendirilebilir bir dağıtımı önlemek için hala kredi ödemeleriyle güncel kalmanız gerekecektir. Akımda kalma kredisi ödemeleri için maaş kesintisi kolaylığını yitirdiğinizde kolay değildir.
Kredi kartı kullanımınız üzerinde bir denge taşıma cezasından kaçınamıyorsanız, daha fazla borç alabilirsiniz. Çoğu finansal planlayıcı, insanları daha büyük para yönetimi veya borç sorunları için hızlı bir çözüm olarak kullanıldığında 401 (k) kredilerin potansiyel tehlikeleri hakkında uyarır. Kredi kartı ve tüketici borcu sorunları 401 (k) kredisi üzerinden temerrüde düşmesi sonucu gelir vergisi sorunları ile birleştiğinde insanların sık sık yaşadıkları mücadeleye şahit oldum. Ayrıca, borçlarını kaybetmek ve kredi kartı bakiyeleri ve diğer borç sorunları nedeniyle başladıklarından daha fazla borç ile sona ermek için emeklilik planı kredilerini kullanmak için etkili bir plan yarattığına şahit oldum.
401 (k) kredisi sizin için iyi bir fikir mi?
Sonuç olarak, emeklilik sırasında finansal bağımsızlık durumuna ulaşmak için büyük ölçüde kendi kişisel tasarruflarınıza güvenmeniz gerekecektir. Çoğu durumda, 401 (k) kredinin tüm gizli dezavantajları nedeniyle emeklilik birikimlerinize girme dürtüsünden kaçınmalısınız. Bununla birlikte, mali yaşam planınıza 401 (k) krediyi dahil etmenin bazı stratejik yolları vardır. Hangi seçeneği seçerseniz seçin, artıları ve eksileri dikkatle değerlendirin ve gelecekteki emeklilik planlarınızı tehlikeye atmayacak şekilde hesaplanmış bir karar verin.