Bankanız ne kadar güçlü? Bu formül size yardımcı olur
Bir bankanın Texas Oranı, bir bankanın ne kadar riskli olduğunu belirlemenize yardımcı olan ve kötü yatırımlar yapan bir bankanın (büyük kayıpları karşılayamadan) size önceden uyarıda bulunmanıza yardımcı olan bir göstergedir.
Texas Oranı Formülü
Texas Oranını hesaplamak için, bankanın kötü varlıklarını bu zararları karşılamak için mevcut varlıklara bölün. Daha spesifik olarak:
- Uygun olmayan varlıkları elle tutulur ortak sermaye ve kredi zararı rezervlerine bölün .
Düşük performans gösteren varlıklar, bankanın icra yoluyla elden çıkardığı temerrütlü kredileri ve gayrimenkulleri içerir. Bu varlıklar, banka için potansiyel olarak harcama yapabilecek risklerdir. Ancak, bazı krediler devlet destekli krediler olabilir ve bu krediler temerrüde düşerse banka geri ödenecektir. Kendi hesaplarınızı yaparken, devlet programları kapsamında verilen kredileri ayırdığınızdan emin olun.
Ardından, bankanın bu masrafları ne kadar kolay idare edebileceğini bilmek isteyeceksiniz. Maddi öz varlık hesaplanırken, şerefiye gibi maddi olmayan varlıkları kaldırdığınızdan emin olun - çünkü banka alacaklılara ödeme yapmak için “iyi niyet” hesabından bir çek yazamaz.
Yüksek bir Texas Oranına sahip bir banka - özellikle oran 1 veya% 100'e yaklaşıyorsa - daha düşük bir Texas Oranına sahip bir bankadan daha risklidir.
Örnek: Bir bankanın, 90 milyar $ 'lık performansa sahip olmayan varlıkları ve maddi ortak özkaynak artı 100 milyar dolarlık kredi zararı rezervleri olduğunu varsayın. .9 veya% 90'lık bir sonuç için 90 milyar doları 100 milyar dolara bölün. Bu nispeten yüksektir ve banka sadece dikkatli bir şekilde kullanılmalıdır (örneğin, oran açıkça azalırsa, FDIC kapsama limitlerinin altında kalırsınız ve oranın daha da düşürülmesi için sağlam bir planın olduğunu bilirsiniz). .
Oranı kendiniz hesaplama fikrinden hoşlanmıyorsanız - unutmayın ki, başvuruları gözden geçirmeniz ve devlet garantili kredileri ayırmanız gerekir - birinin işi sizin için zaten yapıp yapmadığını öğrenmek. Bazı web siteleri Texas Ratios (ya da en azından en yüksek ve en düşük oranlara sahip bankaların listesini yayınlar), bu da size bir karar vermek için yeterli bilgi verebilir.
Texas Oranını Kullanma
Texas Oranı yararlıdır, ancak tek bir gösterge mükemmel değildir. Bankalar yüksek oranlı çözücüler alabilir ve yapabilirler ve iyi bankalar bazen kötüleşir (bu yüzden yönünüzü ve banka oranınızın seviyesini izlemek önemlidir). Texas Ratio'a ek olarak, diğer birkaç değerlendirme metodu mevcuttur:
- Bankrate, Güvenli ve Sesli Bir Puanı hesaplar
- BauerFinancial Star Ratings'i yaratıyor
Haberleri okuyarak bölgesel bankalara ve kredi birliklerine de bir bakış sağlayabilirsiniz. Personeldeki değişiklikler ve başlıklardaki tekrarlanan görüntüler şüpheyi artırmalıdır.
Tabii ki, bankanın ürün tekliflerini izlemek de yararlıdır:
- Banka rekabetsiz ise, tasarruf hesaplarında yüksek faiz oranlarını ödemeye gücü yetmeyeceği anlamına gelir (ya da kredilere düşük oranlar sunar) - o zaman neden bankaları değiştirmezsiniz ?
- Banka gerçek olamayacak kadar iyi görünüyorsa, çabucak para çekmek için çaresiz bir girişimde ekstra risk alıyor olabilir.
Neden Teksas?
1980'lerde, Teksas eyaleti büyük ölçüde enerji kaynaklı bir ekonomik patlama yaşadı. Sıklıkla olduğu gibi, parti çok yakında sona erdi. Bankalar patlamayı finanse etmelerine yardımcı oldu ve işler tersine döndüğünde her zaman geri ödeme yapmadılar. Diğer eyaletlerdeki bankalar benzer sonuçlar elde ederken, Texas dikkat çekiciydi: Dallas Federal Rezerv Bankası'na göre, “devlet, 1986'dan 1992'ye kadar her yıl banka başarısızlıklarında ulusa liderlik etti.” Gerard Cassidy daha sonra hesaplamayı geliştirdi ve “ Texas Oranı. ”
Teksas zamanlama yüzünden kötü bir rap yakaladı: oran bir petrol patlaması sırasında icat edildi. Diğer bölgeler kendi bomlarını ve büst bankacılık döngülerini gördüler.