Bu emeklilik hesabının tasarruf etmenize nasıl yardımcı olabileceği
İlk olarak, temel bilgiler: IRA "bireysel emeklilik hesabı" anlamına gelir. Bu tam olarak isminin ne anlama geldiğini ifade eder - bu bireyin (sizin) bir emeklilik hesabıdır .
IRA'lar hesap sahibi tarafından kurulur. Bu, işvereninizden ziyade, bir IRA oluşturmak için inisiyatif almak zorunda olduğunuz anlamına gelir.
Bunu nasıl yaptın? Vanguard, Schwab, T. Rowe Price veya Fidelity gibi herhangi bir büyük aracılık hizmeti ile iletişime geçin. Bu şirketlerin her biri, IRA oluşturmak için doldurabileceğiniz çevrimiçi başvuru formlarına sahiptir.
Peki, Roth IRA nedir? Bu soruyu cevaplamak için, IRA'nızdaki paranın nasıl vergilendirileceğini açıklamak zorundayım.
Geleneksel IRA'da Vergiler Nasıl Çalışır?
Geleneksel olarak insanlar IRA’nın içine koyduğu parayla vergi ödeyebilirler. 50.000 $ kazandığınızı ve Geleneksel IRA'nıza 5.000 dolar kazandığınızı varsayalım. Sadece 45,000 dolar değerinde gelir vergisi ödersiniz. (Bu örneği basit tutmak için, başka herhangi bir vergi indirimi almamanız varsayılmaktadır.)
Geleneksel IRA'nızdaki 5,000 dolar, yıl boyunca vergiden muaftır. Bu, sermaye kazançları ve temettüler , ilk olarak bir vergi ısırığı alınmadan kendileri üzerinde bileşik oluşturabilmektedir. Bu , kazançlarınızı en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olur.
Nihayetinde, emekli olduğunuzda ve geleneksel IRA'nızdan para çekerken, tüm vergi faturasını ödersiniz: gelir vergisi VE uzun vadeli sermaye kazancı vergisi ödersiniz.
Vergilerle Roth IRA Farkı
Roth IRA'lar farklı şekilde vergilendiriliyor. Eğer 50.000 dolar kazanırsanız ve Roth IRA'nıza 5.000 dolar koyarsanız, yine de 50.000 $ 'lık gelirin tamamında vergiler ödersiniz.
Yüzeyde, bu daha kötü bir anlaşma gibi gelebilir. Bu vergileri neden ödediysen, neden vergi ödeyeceksin?
İşte Roth IRA'ların neden bu kadar büyük bir zorunluluğu var: sermaye kazançları ve temettüleriniz için bile bu parayı bir daha vergi ödemezsiniz .
Diğer bir deyişle, paranın büyümesine ve bileşik vergisiz olmasına izin verilir ve bu parayı emekliliğinizde geri çekerseniz, bu kazançlar üzerinde bile vergilerden bir ücret ödemezsiniz.
Geleneksel bir IRA mı yoksa bir Roth IRA mı seçmeliyim?
Hangi hesabın size uygun olduğu konusunda yetkili bir vergi uzmanıyla görüşün. Genel bir kural olarak, Roth IRA'lar 20'li, 30'lar ve 40'lılar için hala emekliliğe kadar birkaç on yıl kalmış olan insanlar için harikadır.
Bu yaş grubunun portföylerindeki en büyük kazanımları görmesi muhtemeldir, dolayısıyla bu kazançlar üzerinden vergi ödemekten muaf tutulmaktan en çok yararlananlar olacaktır.
Ayrıca, gelecekte daha düşük bir vergi desteğine sahip olduğunuzu düşünüyorsanız, bir Roth IRA genellikle en iyi seçimdir. Şu anda yüzde 20 veya yüzde 25'lik vergi parantezinde olduğunuzu varsayalım ve gelecekte yüzde 30 veya yüzde 35'lik bir vergi parantezinde olacağınızdan şüpheleniyorsunuz. Bu durumda, bir Roth IRA'ya yatırım yapmaktan daha iyidir.
Gelecekte vergi oranlarını tahmin etmek neredeyse imkansızdı, çünkü hiç kimse Kongre'nin hangi yasaları geçeceğini bilmiyor.
Birçok insan, emekli olduklarında daha düşük bir gelir elde ederler, çünkü daha az gelir elde ederler. Yine, hangi eylem tarzının sizin için en uygun olduğuna karar vermek için yetkili bir vergi uzmanı ile görüşmek isteyeceksiniz.
Roth IRA'ya Yatırım Yapabilir miyim?
Herkes Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun değil.
Her şeyden önce, sadece kazanılmış, vergiye tabi tazminatlara katkıda bulunabilirsiniz. Bu, bu yıl bir kuruş kazanmamış olsaydınız, Roth IRA katkısı sağlayamazsınız demektir.
Az önce tartıştığımız gibi, daha genç bir kişi, bir Roth IRA'dan yararlanma olasılıkları daha yüksektir. Sonuç olarak, birçok ebeveyn çocukları için Roth IRA'lar kurmaya çalışır.
Bununla birlikte, ebeveynler çocuk vergiye tabi gelir kazanmadıkça çocukları için bir Roth IRA kuramayacaklarını keşfettiler.
İkincisi, geliriniz belirli bir eşiğin altında olmalıdır.
Bu makale uygunluk ve katkı limitlerini açıklamaktadır.
Ne Evli, Tek Gelir Hanehalıyız?
Eğer siz ve eşiniz ortak vergi beyannamesi veriyorsanız, ikinizin de vergiye tabi tazminat ödemesi olsa bile, her ikinizin de IRA katkısı olabilir.
Diğer bir deyişle, eğer hane halkınız çalışan bir anne ve evde oturan bir babadan oluşuyorsa, ya da tam tersi, her iki ebeveyn de kendi IRA'larına para ekleyebilir. Hangi eşin tazminat aldığının önemi yoktur.
Birleşik katkılarınız - bir çift olarak - ortak vergi beyannamenizde bildirilen vergiye tabi tazminattan fazla olamaz.