Mortgage kredileri aylık ödemelerinizi azaltabilir
Ortak İpotek Buydown Özellikleri
İpotek buydowns böyle çalışır:
- Ödemeler belirli bir süre boyunca daha düşük bir faiz oranıyla indirgenir ve şekil alır.
- "Gerçek" not oranı ile indirilen faiz oranı arasındaki fark satıcı veya alıcı tarafından nakit olarak ödenir.
- Bir sübvansiyon gibi düşünün. İpotek ödemenin yapılmasına yardımcı olmak için bankada 1200 dolar ayırmak ve 12 ay boyunca her ay 100 dolar çekmek gibi.
3-2-1 İpotek Buydown
- Bu 30 yıllık tam amortismanlı mortgage kredisidir .
- Faiz oranı ilk üç yıl için her yıl yüzde 1 artar.
- Ardından kalan süre için faiz oranı sabittir.
Örneğin, kredi bakiyenizin 350.000 $ olduğunu ve faiz oranının 30 yıl için yüzde 6,75 seviyesinde olduğunu belirtin. Satıcı (ya da siz) 15,853 $ 'lık bir toplu ödeme yaparak faiz oranını "aşağı çekebilir". Bu nasıl çalışır:
- İlk yılın faiz oranı aylık 3,621 $ 'dan yüzde 3,75' dir.
- İkinci yılın faiz oranı aylık% 1,75, aylık 1,826 $ 'dır.
- Üçüncü yılın faiz oranı aylık% 2,08 artarak aylık 2,043 ABD dolarıdır.
- Dört ile 30 arasındaki yıllar, aylık% 2,75'lik bir faiz oranını aylık 2,270 dolardan gerçekleştirmektedir.
Sonuç olarak:
- İlk yılın birikimi (ayda 2,270 dolara kıyasla) aylık 649 dolar veya 7.790 dolar.
- İkinci yılın tasarrufları (ayda 2,270 dolara kıyasla) aylık 444 dolar veya 6,332 dolar.
- Üçüncü yılın tasarrufları (ayda 2,270 dolara kıyasla) aylık 228 dolar veya 2.731 dolar.
Yıllık tasarruflarınızı ekleyin: $ 7,790 + $ 6,332 + $ 2,731 = 15,853 $. Bu nedenle, üç tam yıl için faiz oranlarını ve ödemeleri satın almak 15,853 dolar.
3-2-1 Mortgage Buydown Avantajları
- Borçlu, bu krediyi yüzde 3.75 faiz oranı ve 1,670 dolarlık ödeme oranı ile yüzde 6,75 ve gerçek 2,270 dolar ödeyerek karşılamaktadır.
- Ödemeyi bir defada atlamak yerine, ilk üç yılda, her yıl yaklaşık 200 dolar gibi küçük artışlarla artar.
- Gelirlerinin daha sonra artması beklenen borçlular için 36 ay düşük ödemeleri tutar. Belki bir eş bir aradan sonra işe dönüyor ya da bir kişi mezun olacak ve yeni kazanılan bir dereceyle daha yüksek ücretli bir işin yapılmasını bekliyor.
2-1 Buydown İpoteği
- Bu 30 yıllık tam amortismanlı bir ipoteğidir.
- Faiz oranı ilk iki yıl için her yıl yüzde 1 artar.
- Ardından kalan süre için faiz oranı sabitlenir.
Örneğin, kredi bakiyenizin 350.000 $ olduğunu ve faiz oranının 30 yıl için yüzde 6,75 seviyesinde olduğunu belirtin. Satıcı (veya siz) 8.063 $ 'lık bir toplu ödeme yaparak faiz oranını "aşağı çekebilir".
Bu nasıl çalışır:
- İlk yılın faiz oranı aylık% 1,75, aylık 1,826 $ 'dır.
- İkinci yılın faiz oranı aylık% 5,75'tir ve aylık 2,043 dolar.
- Üç ila 30 yıl arasında, aylık% 2,75'lik bir faiz oranı aylık 2,270 dolar olarak gerçekleşiyor.
Sonuç olarak:
- İlk yılın birikimi (ayda 2,270 dolara kıyasla) ayda 444 dolar veya 6,332 dolar.
- İkinci yılın tasarrufları (ayda 2,270 dolara kıyasla) aylık 228 dolar veya 2.731 dolar.
Yıllık tasarruflarınızı ekleyin: $ 6,332 + $ 2,731 = 8,063 $. Bu nedenle, iki tam yıl için faiz oranlarını ve ödemeleri satın almak için 8.063 $ maliyeti.
Kalıcı İpotek Buydowns
Kredi puanları ödeyerek faiz oranını düşürdüğünüzde kalıcı bir ipotek kredisi oluşur. Çoğu alıcı bir ücret almak için cebinden para almak istemiyor, ancak bazen mantıklı.
Ayrıca, satıcının alıcıya yüzde 4'lük bir kapanış maliyet kredisi ödemesi ve alıcının kapanış maliyetinin yüzde 2'ye düştüğünü varsayalım. Faiz oranını düşürmek için yüzde 2 daha fazla kredi kullan!
Not: Kredi verenler genellikle 3-2-1 Buydown için daha yüksek bir peşinat ve 2-1 Buydown için daha az ödeme gerektirir. İpotek kredisi ipoteklerinin başka türleri de vardır, ancak bu ikisi en popüler olanlardır.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, Kaliforniya'da Lyon Emlak'ta bir Broker-Associate.