Kolej Harcamalarını Ödemek İçin Bir Roth IRA Kullanmak Tamam mı?

Kolej Planlama için Roth IRA'ları Kullanmanın Artıları ve Eksileri

Roth IRA , üniversite masraflarını karşılamaya yardımcı olmak için mi kullanılmalı? Bu, yükseköğretim için fiyat etiketi yükselmeye devam ederken birçok ebeveyn ve büyükanne ve büyükbaba tarafından kabul edilen bir sorudur.

Roth IRA , önemli vergi çeşitlendirme faydaları sağlayan bir hesapta emeklilik için tasarruf etmek için mükemmel bir yoldur. Bunun nedeni, Roth IRA'ların kazançların ücretsiz olarak geri çekilmesidir. Roth IRA'lar ayrıca, sevilen biri için kolej finansmanı gibi diğer önemli hedefleri ödemeye yardımcı olmak için bazı stratejik finansal planlama kullanarak emeklilik amaçlı olmayan amaçlar için de kullanılabilir.

Roth IRA'ya katkıda bulunma kararı, sadece vergiden muaf kazanç büyümesiyle gerçekleşiyor. Roth IRA'nın bir başka yararı da, bu emeklilik hesaplarının orijinal katkılarınıza erişirken sağladığı esnekliktir. Vergiden muaf kazanç artışı, hesabınız en az 5 yıl boyunca açılmışsa ve dağıtımlar 59 / 2'den sonra gerçekleşiyorsa geçerlidir. Bununla birlikte, Roth IRA katkıları vergi sonrası ceza ile yapılır, böylece herhangi bir zamanda vergi veya ceza almadan çıkarılabilirler. Bu, Roth IRA'yı ek bir üniversite finansmanı kaynağı veya diğer herhangi bir emekli olmayan mali amaç olarak kullanmak için bir fırsat yaratır.

Temel Finansal Planlama Kolej İçin Tasarruf Yapmadan Önce Yapmak İçin Harekete Geçiyor

Kolej için ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın mantıklı olup olmadığına bakmadan önce, çoğu finansal planlamacının, üniversite için herhangi bir tasarruf planına katılmadan önce sağlam bir mali temelinizin olması gerektiğini kabul ettiğine dikkat edilmelidir.

Genel kurallar, bu temel temanın aşağıdaki adımları içermesi gerektiğidir:

1. Acil masrafları karşılamak için bazı fonlar kurun (“başlangıç” tasarruflarını düşünün;
2. Varsa, tam işveren maçını yakalamak için iş yerinde emeklilik planına yeterince katkıda bulunun.
3. Kredi kartları veya kişisel krediler gibi yüksek faizli tüketici borçlarını ortadan kaldırın (örneğin% 6'dan büyük).

1. Acil tasarruf hesabınızı, 3-6 aylık yaşam giderlerini karşılayacak kadar parayla tam olarak finanse edin.
2. Emeklilik hedeflerini karşılamak için bir 401 (k) veya 403 (b) planında, IRA'larda ve sağlık tasarruf hesabında (ücretin% 10-20'si veya daha fazlası bir yerde olanlar ) olabildiğince tasarruf edin.
3. Hayatınızı, sağlığınızı, maluliyetinizi ve sorumluluk sigortanızı koruyarak ailenizi ve servetinizi koruyun.
4. Mevcut ve güncel olan irade, yaşam iradesi ve vekaletname gibi çok önemli emlak planlama belgelerini oluşturun ve sürdürün.

Finansal hedeflerinizi önceliklendirmek hakkında daha fazla bilgi için bu yararlı kaynağa bakın (bkz. Finansal önceliklerinizi nasıl belirleyeceğiniz).

Emeklilik Planlaması Genellikle Kolej Planlamasından Daha Yüksek Önceliklidir

Kolej için herhangi bir para ayırmadan önce, öncelikle emeklilik gelir hedeflerini karşılamak için doğru yolda olup olmadığını kontrol etmelisiniz. Birçok finansal araştırma raporu, ebeveynlerin çoğunluğunun emeklilik için hedeflerine ulaşmak için yolda olduklarına emin olmadıklarını tespit etmiştir (bkz. Bu durum, üniversiteyi kurtarmak için emekliliğin biriktirilmesi için çoğu zaman arka koltuktan para kazanmanın sebebi de budur. Kolej için para, emeklilik hayallerinizi desteklemek için borçlara güvenmek akıllıca değildir.

Genel bir kural olarak, emeklilik hedefleri, öncelik listesinde üniversite birikiminden önce gelmelidir.

Kolej önünde öncelikli listede emekliliğin getirilmesi, her zaman ebeveynlerin veya büyükanne-babaların duymak istedikleri maddi rehberlik tipidir. Bu genellikle, çoğu ebeveynin çocuklara mümkün olan en iyi deneyimleri ve fırsatları sunma eğiliminde olduğu için ortaya çıkar. Öncelikli listede emeklilikten önce kolej için tasarruf yaptığınızda bazı kötü sonuçlar doğurabilir. Olumsuz sonuçların bazıları, emekliliğin geciktirilmesini (ya da şartlarınızda emekli olmak için yeterli paranın olmaması), yatırım amaçlı mülklerin ya da arzu edilenin ötesinde diğer varlıkların satılmasını içerir ve en büyük potansiyel sonuç, gereksiz finansal stres ve hayal kırıklığıdır.

İyi haber, Roth IRA'ların ebeveynlere, kolej için ödeme yapmak için de kullanılabilecek bir hesapta emeklilik için biraz tasarruf sağladıklarını hissetme fırsatı sağlamalarıdır.

Roth IRA ile Emeklilik ve Üniversite için Nasıl Tasarruf Edilir?

İnsanlar “vergisiz” kavramını seviyor ve sonuç olarak, Roth IRA'lar giderek emeklilik için daha popüler tasarruf araçlarından biri haline geliyor. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak, en azından diğer önemli finansal öncelikler mevcut olduğunda gelecekteki üniversite masrafları için tasarruf etmek için bir şeyler yaptığınız konusunda size huzur verebilir. Bu seçenek, emeklilik tasarruf hedeflerinde geride kalan ebeveynler için idealdir, ancak temel finans kuruluşlarını halihazırda ellerinde bulundurmaktadırlar (yani acil bir fonu, asgari borcu ve en azından 401 (k) eşleşmesini işte). Kolej tasarruflarını desteklemek için bir Roth IRA kullanmak da 529 üniversite tasarruf planları gibi diğer seçeneklere kıyasla fonların nasıl kullanılabileceği konusunda daha fazla esneklik arayan ebeveynler veya büyükanne ve büyükbabalar için bir husustur.

Artıları:

İşte bir Roth IRA'yı üniversite tasarruf planınızın bir parçası olarak kullanmanın yararlarından bazıları:

Roth IRA'lar, orijinal katkı vergisini ve cezayı ücretsiz olarak alma esnekliğine izin veriyor. Bir Roth IRA'daki kazançlarınız, hesabınız en az 5 yıl boyunca açılmışsa ve dağıtımlar 59 1/2 yaşından sonra gerçekleşirse yalnızca vergiden muaftır. Ancak, katkılarınız zaten vergi sonrası paralarla yapıldığı için, bunlar vergi ve ceza olmaksızın her an alınabilir. Roth IRA'nın geri çekilmesinin önce katkılardan geldiği düşünülür. Bu, katkılarınızın toplamını vergi veya ceza olmaksızın istediğiniz zaman geri çekme olanağına sahip olduğunuz anlamına gelir.

Para vergi-ertelenmiş ve potansiyel olarak vergisiz büyür. Roth IRA'lar, 59 ½ kuralını karşıladığınız ve en az 5 yıl boyunca hesabınız olduğu sürece vergisiz olarak büyüyebilecek vergi sonrası dolarlara katkıda bulunmanıza izin verir. Kolej için ödeme yapmak ve emeklilik için tasarruf etmek gibi birden fazla hedefiniz varsa, yukarıda belirtilen stratejiyi kullanarak orijinal katkılara erişebilir ve kazançların emeklilik gibi daha uzun vadeli hedefler için vergisiz büyümeye devam etmesine izin verebilirsiniz.

Roth IRAs yatırım seçenekleri üzerinde daha fazla kontrol sağlar. 529 planın çoğunluğu, seçim için sınırlı sayıda yatırım seçeneğine sahiptir. Roth IRA'lar gerçek bir yatırım değil, bunun yerine çeşitli yatırım türlerine (hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ETF'ler, GYO'lar, CD'ler, vb.) Izin veren bir tür emeklilik tasarruf hesabını temsil etmektedir. Vergilerin kazançsız büyümesinden tam olarak yararlanmak için, bir Roth IRA için büyüme odaklı yatırımlar aramak genelde akıllıca olacaktır.

Eksileri:

Birçok finansal karar gibi, üniversiteye ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın bazı dezavantajları vardır. İşte bu stratejinin eksilerini birkaçı:

Roth IRA'lar gelir sınırlamalarına tabidir. Roth IRA'lar, evli çiftlerin, bu hesaplara doğrudan katkıda bulunmaya uygun olmayan ortak geri dönüşler yapmasını sağlayan gelir sınırlamalarına sahiptir (2018'de 1989 $ 'dan fazla kazanırlar) (not: arka kapı Roth IRA bu sınırların etrafında bir yoldur). Belki de üniversiteye ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın en büyük olumsuz riski, üniversiteye ödeme yapmak için herhangi bir para çekme işleminden sonra yeterli bir emeklilik yuvasına sahip değilseniz emekliye geçişi geciktirebilmenizdir.

Katkılar şu anda yıllık 5.500 $ ile sınırlıdır (50 yaş ve üstü için 6,500 dolar). Roth IRA'lar diğer üniversite tasarruf araçlarından daha düşük katkı limitlerine sahiptir. Roth IRA katkı limitleri 529 üniversite tasarruf planları ile bulunan üst sınırlardan önemli ölçüde daha düşüktür. Kolej giderlerini ödemek için Roth IRA katkılarını kullanırken ortaya çıkan bir başka sorun da, dağıtımların gelecek yıl FAFSA'da vergilendirilmemiş gelir olarak sayılması ve bu durumun çocuğunuzun ihtiyaç temelli maddi yardım için uygunluğunu azaltabileceği yönündedir. Roth IRA'lar finansal yardım amacıyla hala düşük etkili bir varlıktır ve toplam varlık değeri FAFSA'da rapor edilmemiştir.

Kolej için tasarruf yaparken 529 planları genellikle daha iyi bir seçenek. Yalnızca kolej için ödeme yapmaya yönelik bir finansman stratejisi için, 529 üniversite tasarruf planı genellikle daha iyi bir seçenektir. 529 planlı yatırımlar vergisiz olarak büyüyor ve nitelikli eğitim harcamalarını ödemek için kullanılan dağıtımlar da vergiden muaftır. 2018'den başlayarak, ilkokul ve lise masrafları için 529 plan gelirinde 10.000 $ 'a kadar kullanabilirsiniz.

Emeklilik hedeflerini karşılamak için zaten yolda olan ebeveynler veya büyükanne ve büyükbabalar için, genellikle üniversite tasarrufları için 529 planına bakmak daha yararlıdır. Ancak, bu üniversite finansman hedefleri biraz daha fazla esneklik gerektirdiğinde veya çocuğunuzun üniversiteye gitme olasılığı, bir Roth IRA'nın daha cazip hale geldiğinden daha az emin olunca.

Hepimiz zor para kazanmış para için sürekli rekabet eden çeşitli yaşam hedeflerimiz var. Emekli tasarrufları için vergi avantajlı bir hesap arıyorsanız, bu fonlara kolej fonlama hedeflerini desteklemek için esneklik sağlamak için Roth IRA'lar düşünülmelidir. Kolej için tasarruftan daha yüksek öncelikleri olan daha önemli finansal öncelikler olduğunda, Roth IRA'da tasarruf etmek, gelecekteki üniversite harcamaları ve kendi emekliliğiniz için tasarruf etmek için bazı adımlar attığınızı size en azından huzur verebilir.