Evinizin ipotek faturası seni eziyor gibi mi hissediyor? Aylık ödemeyi düşürmek mi istiyorsunuz? İşte yapabileceğiniz dört yol var.
Mortgage Refinansı
Refinanse etmeli misin ? Cevap, iki faktöre bağlıdır: kredinizin yaşı ve mevcut ve potansiyel yeni faiz oranınız arasındaki fark.
Ev kredileri amortismana tabi tutulur, bu da genellikle kredi döneminin başlangıcına kadar faiz ödemenizi ve çoğunlukla dönemin sonuna doğru anapara ödemeniz anlamına gelir.
Sonuç olarak, faiz oranı bir dönemin başlangıcında en önemli olanıdır. Faiz oranı, ödemeniz ağırlıklı olarak temel olduğunda, vadenin sonuna doğru daha az etki yapar. Tercüme: daha yeni ipotek, refinansman düşünmelisiniz argüman daha güçlü.
Ancak refinansman, amortisman saatini ilk kareye çevirir ve ayrıca kapanış maliyetlerinde birkaç bin dolar artırır, böylece eski ve yeni faiz oranlarınız arasındaki küçük bir fark - yani yüzde 0,25 - haklı olmayabilir. Faiz oranı yüzde 0,5 - 1 veya daha yüksekse, refinansmanın sizin için uygun olup olmadığını görmek için sayıları çalıştırın.
PMI'nizi bırakın
Özel mortgage sigortası veya PMI ödüyor musunuz? Evinizi yüzde 20'den az bir peşinat ile satın aldıysanız, PMI ödüyor olabilirsiniz. Her yıl ipotekinize yüzlerce veya binlerce ekler.
Yine de iyi haberler var: sonsuza kadar PMI ödemeye takılmayacaksınız.
Öncelikle, evinizde yüzde 20 özsermaye kazandığınız ipoteği geri ödeyin. (Ev değeriniz yükselirse, aynı zamanda daha hızlı bir şekilde kazanç elde edebilirsiniz; ancak, tabii ki, bunun üzerinde hiçbir kontrolünüz yoktur.)
Ardından, PMI'nizi düşürme işlemini öğrenmek için borç verene danışın. Kredi verenler PMI’yi otomatik olarak düşürmezler - bunu talep etmeniz gerekir.
Birçok borç veren, borç verenin yüzde 20'lik bir özkaynak payına sahip olduğunuzu doğrulamadan ev değerini belirlemek için bir değer biçme aracı gönderecektir.
Daha Uzun Bir Kredi Alın
15 yıllık veya 20 yıllık ipotek ile gelen ağır aylık ödemelerin altında mı? Aylık ödemenizi kesmek için ipoteğinizi konvansiyonel 30 yıllık bir süreye uzatın.
Kötü haber: faiz oranınız yükselecek. İyi haber: 15 ila 20 yıllık bir kredi ödüyormuş gibi ipotek üzerinde ek ödeme yapmayı tercih edebilirsiniz. Bu ekstra ödemeler, size bir ay ya da iki ay boyunca nakit çeken bir acil durum söz konusuysa, büyük ödemeler yapmanız gerekmeden, krediyi daha hızlı bir şekilde karşılamanıza yardımcı olacaktır.
Vergi değerlendirmesine meydan okuma
Aylık ev ödemenizi düşürmenin nadir bir yolu: vergi değerlendirmesine karşı mücadele.
Geleneksel bir mortgage ödemeniz, ana ödemeniz, faiz ödemenizden ve "ödünçleriniz" den oluşur. Bu, borç verenin mülk vergilerinize ve ev sahibi sigortanıza verdiği aylık bir ödemedir.
Eğer emlak vergisi faturanızda varsayılan değer varsa, ilçe evinize bir ipotek koyabilir. Hükümetin borç vermesi borç verenin borçlarına karşı öncelikli olacaktır.
Sonuç olarak, borç veren evinize olan ilgisini korumak için her ay emlak vergileri toplar.
Bu ödeme yıllık emlak vergisi faturası ödenene kadar emanette oturur. Emlak vergisi , evinizin ve arazinizin ne kadar değerli olduğuna dair vergi hesaplamasına dayanır.
Bu değerlendirmelerin çoğu, özellikle konut çöküşünün ardından, ev değerlerini azaltan çok yüksektir. Bölgenin yeniden düzenlenmesi durumunda yeni değerlendirmeler bazen ev fiyatlarının düşmesine neden olmuş ve reddedilen fiyatlar değerlendirmeye yansımamıştır.
Ev sahipleri, ilçe ile bir protesto göstererek veya Devlet Eşitleme Kurulu ile bir duruşma talep ederek değerlendirmeyi protesto edebilirler. Protesto onaylanırsa, ev sahibinin vergileri düşer, yani aylık ipotek ödemelerinin de düşmesi anlamına gelir.
(Not: bir "değerlendirme", "değerleme" den farklıdır. İlçe, vergi amaçları için bir değerlendirme yapar.
Özel bir şirket, genellikle kredi ve satın alma amaçları için bir değerleme yapar.)