Emeklilik için ne kadar para ayırmalısınız?
401k veya IRA emeklilik hesabınıza ne kadar para yatırmanız gerekir? Yüzde on? Yüzde on beş? Emeklilik için ayrılmak için ne kadar paraya ihtiyacınız var?
Cevap, emekli maaşınızdan, kira gelirinizden, telif haklarından, Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik gelirlerinden ne kadar alacağınıza bağlıdır.
Bu yazının amacı için, başka hiçbir emeklilik gelir kaynağınızın olmadığını kabul edeceğiz. Bu varsayım, sadece emeklilik tasarruf hesabına yaptığınız katkılara odaklanmamıza izin verecektir .
Başlamadan önce, katkıda bulunmanız için gereken miktar
Genel bir kural olarak, başladığınız genç, daha küçük bir miktarla katkıda bulunabilirsiniz. Hadi bazı örneklere bakalım.
örnek 1
30 yaşında olduğunuzu varsayalım, yılda 50.000 dolar kazanıyorsunuz ve 65 yaşında emekli olmak istiyorsunuz. Sıfırdan kurtardınız. Emekli olduğunuzda emeklilik öncesi vergi öncesi gelirinizin yüzde 85'ini yaşamak istersiniz (yıllık 42.500 dolar).
Amacınıza ulaşmak için, emekli olduğunuz zamana kadar 2 milyon dolarlık bir yuva yumurtası (tam olarak 2.06 milyon dolar) almanız gerekiyor. Bu çok şey gibi gelebilir, ancak şunu unutmayın: 35 yıldan bugüne, 2 milyon dolar enflasyondan dolayı bugün 2 milyon dolardan daha az değerinde olacaktır. Ayrıca, unutmayın ki, paranın uzun bir süre dayanması gerekiyor - muhtemelen 100 yaşına kadar yaşarsanız 35 yıl kadar.
2 milyona nasıl ulaşıyorsunuz? Kayıtlı 0 ABD doları olan 30 yaşındaki bir çocuğunuz varsa, bugün emekliliğiniz için yılda 42.500 dolar eşdeğerde yaşamak isteyenlerden ayda 600 dolar tasarruf etmeniz gerekir.
Bu, yüzde 70 hisse senetleri, yüzde 25 tahvil ve yüzde 5 nakit yatırım yaptığınızı ve pazarların ortalama performans gösterdiğini varsayar.
Örnek 2
40 yaşında olduğunuzu varsayalım, yılda 50.000 dolar kazanıyorsunuz, 65 yaşında emekli olmak istiyorsunuz, şimdiye kadar kaydedilmiş sıfır var, ve bugün emekliliğinizde 42.500 dolarlık bir eşdeğerde yaşamak istiyorsunuz.
Diğer bir deyişle, örnek değişken olarak aynı senaryoya sahip olduğumuz varsayımı, tek değişken olan yaş olarak kabul ediyoruz.
Yukarıdaki örnekte yaptığımız gibi aynı yatırım varsayımlarını kullanarak, ayda 1000 dolar tasarruf etmeniz gerekir. Diğer bir deyişle, on yıl boyunca tasarruf etmeye başlamak için beklemek, aynı hedefe ulaşmak için tasarruf oranınızı neredeyse ikiye katlamaya zorlar.
(Aynı varsayım kümesini kullanarak, ancak değişkeni 20 yaşında kaydetmeye başlamanız için değiştirdiğinizde, ayda yalnızca yaklaşık 375 dolar tasarruf etmeniz gerekir. 20 yaşından başlayarak ayda 1000 dolar kaydettiyseniz 8.4 milyon dolar kazanırsınız. emekli olduğunuz zaman.)
Neden böyle bir varyasyon?
Bu varyasyon, Albert Einstein'ın "evrendeki en güçlü güç" olarak adlandırdığı bileşik ilginin gücünden kaynaklanıyor.
Bileşik faiz, yatırımlarınızdaki faiz / kazançları daha fazla faiz getiren bir terimdir. Başka bir deyişle, ilgi kendi üzerine inşa edilir. (Daha detaylı bir açıklama için linke tıklayın).
Tasarruf yapmaya başladığınızda ne kadar genç olursanız, yatırımlarınız o kadar çok zaman harcayabilir. Daha yaşlı olana kadar beklerseniz, kayıp zamanı telafi etmek için daha fazla tasarruf etmeniz gerekir.
Bunu nasıl hesapladın?
Bunu, Fidelity Investment'ın My Plan online emeklilik hesaplayıcısını kullanarak hesapladık .
Yaşınızı, istediğiniz emeklilik yaşınızı, yatırım stilinizi ve önceden kaydettiğiniz miktarı yazarak, hesap makinesi emeklilik tasarruf hedeflerinize ulaşmak için ayda ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini hesaplayacaktır. Bir feragatname olarak, bu model hesaplayıcı, üzerinde harekete geçilmemesi veya güvenilmemesi gereken sadece kaba bir sonuç sağlar.
Başparmak kuralları var mı?
Emeklilik için ne kadar tasarruf edeceğinize karar vermenize yardımcı olacak 4 kural:
İşveren Maçı En Üst Düzeye Çıkarın .
Eğer işvereniniz emeklilik katkınız ile eşleşiyorsa, yüksek faizli borcunuz olsa bile maçtan tam olarak yararlanın. Kredi kartı borcu faiz yüzde 25 size mal olabilir; Şirket eşleşmesi garantili% 50 - 100 "geri dönüş sağlar."
(Şirket eşleşmesi nedir?) Patronlarınızın, her bir dolar için 50 sentte belli bir miktara kadar katkıda bulunduğunu söyleyelim.
Buna şirket eşleşmesi denir. Paranızla konuşmak için yüzde 50'lik bir "getiri" elde edersiniz, çünkü yatırım yaptığınız her 1 $ 'lık otomatik olarak 1.50 $ olur.)
Bu nedenle, emeklilik tasarrufu, kredi kartı borcunu ödemek veya çocuk kolej harçlığınız için ödeme yapmaktan bile daha yüksek önceliğiniz olmalıdır.
Profesyonelleri ve gelenekselleri geleneksel yöntemlerle tartın
Roth 401k ve Roth IRA gibi "Roth" emeklilik hesapları , vergi sonrası paraya katkıda bulunmanıza izin verir. Gelirinizde vergiler ödüyorsunuz, ancak sermaye kazançları vergileri de dahil olmak üzere emekliliğinizde geri çekildiğinde vergiden kaçınıyorsunuz.
Geleneksel emeklilik hesapları, çoğu işverenin sunduğu geleneksel 401k gibi, vergi öncesi dolarlara katkıda bulunmanıza izin verir. Artık vergilerden kaçınıyorsun, ama emeklilikte vergi faturasıyla vurulursun.
Yaşınız, geliriniz ve bugünkü gelecekteki vergi oranları hakkındaki varsayımlarınız, bir Roth'a karşı geleneksel bir kurulumun sizin için uygun olup olmadığını belirleyecektir. Roth emeklilik hesapları hakkında daha fazla bilgi edinin, bir vergi uzmanıyla konuşun ve dikkatli bir şekilde düşünün. Vergi faturanız, sahip olduğunuz en büyük harcamalardan biridir ( ipotek ödemenizle birlikte) - bu nedenle emeklilik planladığınızda vergi stratejinizi dikkatlice değerlendirmek için ödeme yapar.
Başladığınız on yıla göre yüzde oranınızı artırın
Gelirinizin, emeklilik için bir kenara koymanız gereken yüzdesiyle ilgili tek bir kural yoktur. Yüzde, kaydetmeye başladığınız yaşa bağlı olarak değişir.
20 yaşındaysanız, yılda 50.000 $ kazanın ve gelirinizin yüzde 10'unu - yılda 5.000 $ - bir emeklilik hesabına kaydedin, emeklilik hedeflerinize ulaşmanızdan daha fazlasını elde edersiniz.
Fakat kaydetmeye başladığınızda 30 yaşındaysanız, yüzde 10 yeterli olmayacaktır. Emeklilik hedeflerinizi karşılamak için gelirinizin yüzde 15'ini (yılda yaklaşık 7,200 dolar) tasarruf etmeniz gerekecektir.
40 yaşında başlarsanız, hedefinize ulaşmak için, gelirinizin yüzde 24'ünü veya yılda 12.000 dolar tasarruf etmeniz gerekir.
50 yaşında başladığınızda, hedefinize ulaşmak için gelirin yaklaşık yarısını (ayda 2,000 dolar veya yılda 24.000 ABD doları) kaydetmeniz gerekir.
Kaybedilen zamanı telafi etmek için ekstra risk almayın
Eğer daha sonra hayatınızda emekliye ayrılmaya başladıysanız, kayıp zamanı telafi etmek için ekstra riskli yatırımlar yapmaya başlamış olabilirsiniz. Bunu yapma. Risk iki yönlü bir yoldur: Büyük kazanabilirsiniz, ancak daha fazlasını kaybedebilirsiniz. Ve daha geç bir yaşta, bir kayıptan kurtulmak için daha az zamanınız olur.
Kaybedilen zamanı telafi etmenin tek yolu daha fazla tasarruf etmektir.