Emeklilik Planlaması Varsayımlara Dayalı
Özünde, emeklilik planlaması varsayımlara dayanmaktadır. Ne kadar uzun yaşayacağınızı, borsaların ne tür uzun vadeli getirilerin üreteceğini, tıbbi faturalar veya uzun vadeli bakım gibi "gerekli" harcamalarınızın ne olacağını ve hangi yaşam tarzını umduğunuzu tahmin etmelisiniz. parası yetmek. Bunların tahmin edilmesi inanılmaz derecede zor.
Ayrıca hangi yaşta çalışmayı bırakacağınız hakkında bir tahminde bulunmanız gerekecektir. Birçok genç, emeklilik birikiminin önemini "Sadece işimi seviyorum, bu yüzden ben 70 yaşına kadar çalışacağım" diyerek yazıyor.
Ama tüm emeklilikler gönüllü değil. Birçok genç, sağlıklarının çalışma becerilerine olan etkisini hafife alıyor. Ve 60 yaşındaki pek çok sağlıklı insan, ekonominin ekşime dönüştüğü zamanlarda kendilerini rahat bırakıyor. Yaşlılar, onları işe almak ve eğitmek isteyen bir işveren bulmak için uğraşıyorlar.
( Emeklilik katkı limitleri hakkında daha fazla bilgi edinin.)
Kaba Bir Tahmini
Emekli olduğunuzda ne kadar ihtiyacınız olacağını tahmin etmek için hızlı bir kılavuz:
1. Adım: Öncelikle, belirli bir yılda ne kadar harcama yapmak istediğinizi tahmin edin. Bir bütçe yaptığınızdan ve yıllık harcamalarınızın ne olduğunu bildiğinizden, şu anda ne kadar harcama yaptığınıza dair iyi bir fikre sahip olmalısınız.
Şimdiki masraflarınızdan bazılarının emeklilikte artık gerekli olmayacağını unutmayın - örneğin, eviniz tamamen ödenebilir.
Ama yeni harcamaların olacak. Kıdemli olduğunuzda araç sigorta oranlarınız yükselecektir. Evinizi fiziksel bir sınırlama veya engellilik durumuna göre güçlendirmeniz gerekebilir. Torunlarınızı koleje göndermenize yardımcı olmak isteyebilirsiniz. Engelli bir kardeşe bakmak zorunda kalabilirsiniz. Daha fazla seyahat etmek isteyebilirsiniz.
2. Adım: Belirli bir yılda harcayacağınız miktarı - yıllık harcamalarınız - 25 ila 33 arasında olacak şekilde çarpın. Bu aralık, emekli olduğunuzda ihtiyaç duyacağınız kaba miktarı temsil eder.
Örneğin, yıllık yaşam maliyetinizi karşılamak için 40.000 ABD dolarına ihtiyacınız varsa, muhafazakâr bir tahmin olarak 40.000 x 25 = 1 milyon ABD Doları veya daha cömert bir tahmin olarak 40.000 x 33 = 1,32 milyon ABD doları tutarında emekliliğe ihtiyacınız olacaktır.
Neden 25 ile 33 arasında çarpıyorsunuz? Paranızın - enflasyondan sonra - yüzde 3'lük (33 ile çarparak) yüzde 4'e (25 ile çarparak) "gerçek" bir getiri kazandıracağını varsayar.
Neden bunu farz ediyoruz?
Efsane yatırımcı Warren Buffet, ABD hisse senetlerinin uzun vadeli büyümesinin, uzun vadeli yıllık ortalama yüzde 7'ye ulaşmasını beklediğini söyledi. Bu, hisse senedi portföylerinin ne kadar geri döneceğini tahmin ederken kullanmak için uygun bir metrik. ABD enflasyon oranları uzun vadede yüzde 3 civarında sabit kalmıştır, bu yüzden de kullanımı iyi bir varsayımdır.
Bu rakamlara dayanarak, "gerçek" geri dönüşünüz yüzde 7 eksi yüzde 3 enflasyon, yüzde 4 olacaktır. Tüm paranızı hisse senedi fonlarına sahip olmayacağınız için - tahvil ve nakit gibi daha güvenli yatırımlara çeşitlendirileceksiniz - yüzde 3 "gerçek getiri" metriğini kullanmayı seviyorum.
Başparmak iki önemli matematik emeklilik kuralları hakkında daha fazla bilgi edinin.
Bu Sisteme Dezavantajları
Ancak, bu sadece çok kaba bir kılavuz olarak kullanılmalıdır. Bazı emeklilerin emekliliğinin ilk birkaç yılında en çok para harcadıklarını gördüklerinde, yurt dışına seyahat etmek, mutfağı yükseltmek, bir yelkenli almak ve tenis kulübüne katılmak için sağlık ve enerji harcıyorlar. Zaman geçtikçe, emekliler bazen daha az faaliyette yer almaya başlarlar, bu da onların daha az harcamalarına neden olur.
Ayrıca, vergi oranlarınız, gaz ve elektrik oranlarınız ya da su ve kanalizasyon oranlarının bundan on yıl sonra ne olacağını tahmin etmek zor. Özellikle şu anda 20 veya 30'larınızdaysanız, ne kadar Medicare veya Social Security sağlayacağını tahmin etmek neredeyse imkansızdır.
En alt satır, yaşlandıkça seçenek ve esnekliğe sahip olmanızın önemli olduğudur.
Eğer ekonomi 59 yaşında işten çıkarılırsa ekşirse, sağlığınız azalırsa veya gaz ve enerji fiyatları hızla yükselirse, üst yıllarınızda rahat bir yastık ya da güvenlik ağına sahip olmanızla rahatlayacaksınız. üzerine.
Bu yüzden, emekliliğinize ne kadar ihtiyaç duyacağınızı biraz fazla tahmin etmenizi öneriyorum - işinizi sevseniz ve asla çalışmayı durdurmak istemeseniz bile.