Çoğaltmayı 25 Kural ve Yüzde 4 Kuralını Öğrenin
"Çarpma 25" kuralı ve "Yüzde 4" kuralı genellikle birbiriyle karıştırılır, ancak bunlar kritik bir fark içerir: Biri ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini gösterirken, diğeri ne kadar güvenle çekilebileceğinizi tahmin eder.
Bunların her birine derinlemesine bir bakalım, böylece her ikisinde de netsiniz.
25 Kuralla Çarptır
Multiply by 25 Rule emeklilikte ihtiyaç duyduğunuz yıllık geliri 25 ile çarparak ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını tahmin ediyor.
Örneğin: Emeklilik portföyünüzden yılda 40.000 dolar çekmek istiyorsanız, emeklilik portföyünüzde 1 milyon dolarlık bir dolara ihtiyacınız var. ($ 40,000 x 25, 1 milyon dolar). Yılda 50.000 dolar çekmek isterseniz, 1,25 milyon dolar gerekir. Yılda 60.000 dolar çekmek için 1,5 milyon dolar gerekir.
Bu kural, portföyünüzden çekilebilecek tutarı tahmin eder. Herhangi bir emekli maaşı, kira mülkiyeti , Sosyal Güvenlik veya diğer gelirler gibi diğer emeklilik gelir kaynakları için geçerli değildir.
Neden bu kadar? Bu kural, yıllık yüzde 4'lük yıllık reel getiri elde edeceğinizi varsayar. Uzun vadede (15-20 yıl veya daha fazla) stokların kabaca yüzde 7'lik yıllık getiriler üreteceğini varsayar. Yatırım efsanesi Warren Buffet, ABD borsalarının önümüzdeki birkaç on yıl boyunca yüzde 7 uzun vadeli yıllık getiri elde edeceğini tahmin ediyor.
Bu arada, enflasyon doların değerini yılda yaklaşık yüzde 3 oranında aşındırıyor.
Bu, "gerçek getirinin" - enflasyondan sonra - yaklaşık yüzde 4 olacağı anlamına gelir.
Yüzde 4 Kural
Yüzde 4 Kuralı, çoğu zaman 25 Kurallı Çarpma ile karıştırılmaktadır, çünkü açık bir şekilde belirtilmektedir: Adından da anlaşılacağı gibi, Yüzde 4 Kuralı, yüzde 4'lük bir getiri de kabul etmektedir.
Ancak, Yüzde 4 Kuralı, emekli olduktan sonra yıllık olarak ne kadar çekilmeniz gerektiğini gösterir.
Adından da anlaşılacağı gibi, bu kural, emeklilik portföyünüzün yüzde 4'ünü ilk yıl çekmeniz gerektiğini söylüyor.
Örneğin, portföyünüzde 700.000 dolar ile emekli oluyorsunuz. Emekliliğin ilk yılında, 28.000 dolar çekersin. (700.000 x 0.04 dolar, 28.000 dolar.)
Bir sonraki yıl, enflasyona göre ayarlanmış aynı tutarı çekiyorsunuz. Yüzde 3 enflasyon varsayarsak, 28.840 dolar çekmelisiniz. (28.000 x 1.03 $ 28,840'a eşittir.)
28.840 $ 'lık rakam, emekliliğinizin ilk yıllarında piyasaların nasıl dalgalandığına bağlı olarak kalan portföyünüzün yüzde 4'ünden daha fazla olabilir. Bunun için endişelenme - sadece bir kez yüzde 4 hesaplamanız gerekir. Kılavuz ilk emeklilik yılınız sırasında yüzde 4 çekilmenizi ve her yıl bundan sonra enflasyona göre ayarlanan aynı tutarı geri çekmeye devam etmeniz gerektiğini söylüyor.
Fark ne?
Multiply by 25 Rule emeklilik portföyünüzde ne kadar ihtiyacınız olacağını tahmin ediyor. Yüzde 4 Kuralı , emekli olduktan sonra portföyünüzden ne kadar para çekmeniz gerektiğini tahmin ediyor.
Bu Kurallar Doğru mu?
Bazı uzmanlar bu kuralları çok riskli olarak eleştiriyorlar. Portföylerinin çoğunu tahvil ve nakit olarak tutan emekliler için, uzun vadeli yıllık yüzde 7'lik getiri beklemek gerçekçi değil.
Daha muhafazakar bir yaklaşım isteyen insanlar, 33 Kuralı ve Yüzde 3 Kuralıyla bir Çoğaltmayı tercih ederler.
33 ile çarptığınızda, "gerçek" bir geri dönüşünüz olacak - enflasyondan sonra - yüzde 3. Bu yüzde 6 uzun vadeli yıllık kazanç, eksi yüzde 3 enflasyonu temsil etmektedir.
Yüzde 3 Kuralı, emekliliğinizin ilk yılı boyunca portföyünüzün yüzde 3'ünü geri çekmeyi savunuyor. 700.000 $ 'lık bir portföyü olan bir kişi, emekliliğin ilk yılında 21.000 $' ı çekecek ve enflasyonu ikinci yıl 21.630 $ 'a çıkaracak.
Bazıları bu yaklaşımı çok muhafazakâr olarak reddediyorlar, ancak diğerleri günümüzün emeklileri için daha uzun yaşamak ve portföylerinde yönetilebilir risk seviyeleri almak için uygun olduğunu savunuyorlar.
Enflasyon İçin Ayarlamanız Gerekir mi?
İşte önemli bir takip sorusu: Bu sayıları enflasyona göre ayarlamanız gerekiyor mu, özellikle de emekliliğinizden birkaç on yıl sonraysanız?
Evet. İşte bir "hızlı özet":
- Emekli olmaktan 10 yıl sonra, 1.48 ile çarpın.
- Emekli olmaktan 15 yıl sonra, 1.8 ile çarpın.
- Emekli olmaktan 20 yıl sonra, 2.19 ile çarpın.
- Emekliliğinizden 25 yıl sonra 2.67 ile çarpın.
Emeklilik portföyünüzden yılda 80.000 dolar çekmek istediğinizi varsayalım ve emekli olmanızdan 25 yıl uzaktasınız. Çarpanı $ 80,000 x 2.67 = 213.600 $. Enflasyon ayarlı hedefiniz.