Bazen borçlunun bu kadar kolay elimine edilemeyen borçları vardır veya ev ya da taşıt kredilerindeki geri ödemeleri borçludur. Bölüm 13'te, borçlarını ödemek için satılacak malları teslim etmek yerine borçlu, her ay üç ila beş yıl boyunca borçlunun alacaklılarına dağıtan bir vekile ödeme yapar. Bu, borçluya ev veya araba ödemeleri nedeniyle geçmişe hapsetme veya planın ömrü boyunca vazgeçilemez borç verme gibi bir mekanizma sağlar.
Bu ödemeleri hesaplamak sadece faturalarınızı ekleme ve 60 aya bölünme meselesi değildir. Hesaplama çok daha karmaşık ve sofistike. Gelir ve giderlerinizi, borçlarınızın miktarını, borç türlerini ve hatta mülkünüzün değerini hesaba katar. İşte nasıl çalışır:
Gelir ve Giderleriniz
Bölüm 13 planını desteklemek için düzenli ve güvenilir bir gelir kaynağınız olmalıdır. Bu gelir genellikle istihdamdan kazanılan ücretlerden kaynaklanır, fakat aynı zamanda bir iş, nafaka, emekli maaşı, Sosyal Güvenlik veya maluliyet ödemeleri, hatta işsizlik tazminatı gibi diğer kaynaklardan da gelebilir.
Bir plan, düzenli ikramiyeler ya da zamlardan ötürü ödediğiniz ücretlerde veya mevsimlik işten gelenler gibi ücret indirimlerindeki diğer artışları da hesaba katmalıdır. Aslında, ödeme tutarının her yıl, her altı ayda bir veya hatta gelir artması veya azalması bekleniyorsa her ay değişeceği bir plan inşa etmek mümkün olabilir.
Bu nedenle borçlu, mahkemeye dava açılmadan önce altı tam ay boyunca gelir belgesi vermelidir.
Ayrıca mahkemeye gerçek aylık harcamalarınızın bir listesini vermeniz gerekmektedir. Bazı masraflar için gerçek harcamalarınızı kullanırız. Ancak diğerleri için Kongre, sadece belirli bir tür veya belirli bir miktarda harcama yapabileceğimize karar verdi. Örneğin, ipotek veya kira için ödediğiniz gerçek tutarı hesaba katarız. Ancak, yardımcı programlarınız birlikte İç Gelir Hizmeti tarafından yayınlanan grafikler tarafından belirlenen düz bir miktarda toplanır.
Tek Kullanımlık Gelir
Makul ve gerekli masraflarınızı gelirinizden çıkardığımızda, “ harcanabilir geliriniz ” ile kalıyoruz. Birçok kişi için, harcanabilir gelir aylık ödeme olur. Belirli türde borçları olan veya olmayan malvarlığı olan başkaları için, ödeme hesaplaması biraz daha fazla ilgilidir.
Borç Türleri
Her alacaklı, mahkeme tarafından bir Hasar Kanıtı olarak adlandırılan bir form doldurmak zorundadır. İçinde, alacaklı mahkemeye alacaklının borcun ne kadar olduğunu düşündüğünü söyleyecektir. Alacaklı, borç ve hesap ekstresinden borçlu olduğunuzu göstermek için ne kadar borçlandığınızı gösteren belgelerin kopyalarını ekleyecektir.
Bazı alacaklılar Öncelikli Borçlar denilen var. Bu borçların Bölüm 13 planının tamamı tarafından ödenmesi gerekiyor. Bazı gelir vergileri, geçmiş nafaka ve çocuk desteği, sizin için çalışan birine ve diğer borç türlerine borçlu olduğunuz ücretleri içerir.
Evinizde veya araba ödemelerinizde ( Güvenli Borçlar olarak da bilinir) geride kalırsanız ve evi veya arabayı korumak istiyorsanız, Bölüm 13 ödemeniz, planınızda ödenmesi gereken tutarları ödemek için yeterli olmalıdır.
Muaf Olmayan Varlıklar
Daha fazla varlığa sahip olduğunuzdan, 7. Bölümde muhafaza edilmesine izin verilecekse, Bölüm 13 planınızdaki muaf olmayan varlıkları hesaba katmanız gerekir. Bölüm 13'te, teminatsız alacaklılarınızın, kredi kartları, tıbbi faturalar ve kişisel krediler gibi borçlar gibi, Bölüm 7 davası açmış olmanız durumunda en az alacakları kadar ödenmesi gerekmektedir.
Bu nedenle, teminatsız alacaklılarınıza ödenen tutar, en azından muaf tutulmayan varlıklarınızın değerine eşit olmalıdır. Bu, Alacaklılar Testi'nin En İyi İlgisi olarak adlandırılır.
Planın Sonunda Ne Var?
Öncelikli borçlarınız ve teminatlı borçlarınız ödentikten sonra, kalan borçlar teminatsız borçlar için açılan taleplere bölünür.
Bölüm 13'ün güzelliği: Planınızın sonuna geldiğinizde, ister 36, ister 60 ay olsun, teminatsız borçlarınızı% 100 ödemek için planınızdan yeterince ödeme yapmadıysanız, farketmez. Geri kalanlar affedilecek. Borçların taburcu olduğunu söylüyoruz.
Hepsini bir araya koy
Aşağıda, Bölüm 13 plan ödemesinin hesaplanmasıyla ilgili temel bir örnek verilmiştir:
| İle başla | Yıllık gelir | 40.000 $ |
| çıkarmak | Yıllık Giderler | 30.000 $ |
| eklemek | Öncelik Borcu | 5000 $ |
| eklemek | Olmayan Varlıkların Değeri | 2.000 $ |
| Bölüm 13 Planında ödenecek toplam tutar | 17.000 $ | |
| bölünür | Aylık ödemeyi belirlemek için 60 ay | $ 284 |
Bölüm 13'teki bir planın hesaplanması, kalbin zayıflaması için değildir. Her ne kadar el ile yapılabilse de, en deneyimli tüketici iflas avukatları bilgisayar yazılımlarına güvenmektedir. Bu, bir 13. Bölüm davası başvurusunun (avukat olmadan) çok zor olabilmesinin bir nedenidir.
Mart 2017 tarafından Carron Nicks tarafından güncellendi