Bir yandan insanlar çoğu zaman bir iflas davası açtıklarında her şeylerini kaybedeceklerine inanırlar. Bu elbette doğru değil. İflas muafiyetleri hakkında daha fazla bilgi edinin .
Aynı zamanda bir iflas davası açmanın tüm borçlarının buharlaştığını ve kredilerini geri ödemek zorunda kalmadan arabalarını, evlerini ve teminat olarak hizmet veren diğer mülkleri tutabileceklerini gösteren yaygın bir inançtır.
Bu, aynı şekilde doğru değildir.
Bu yazı dizisinde, tipik bir iflas davasında nasıl ve hangi borçların taburcu edildiğini konuşuyoruz. Bu yazıda, teminat altına alınmış borçlara odaklanacağız: Borcunuzu ödeyeceğiniz ve ödünç aldığınız krediyi ödemediğinizde ödeyebileceğinizi teminat altına aldığınız borç.
Bir Kredi: İki Anlaşma
Bir teminatlı kredi aslında iki farklı anlaşma içerir: senet ve güvenlik anlaşması.
Birincisi, senet notu , kredinin şartlarını içerir. İçinde finanse edeceğiniz miktara, ek ücretlere, faiz oranlarına, faiz tutarına, ödemenin tutarına, kredinin süresine, ödeme tarihlerine, ödemelerin nasıl yapılacağına, koşullara ve geç tutarlara ilişkin finansalları bulabilirsiniz. ücretler, kredinin ömrü boyunca ödenecek toplam tutar ve borç aldığınız parayı nasıl geri ödemeniz beklendiğine dair daha fazla bilgi.
Güvenlik anlaşması , ayrı bir sözleşmedir, ancak bu, aynı senet ile aynı belgeye dahil edilebilir.
Güvenlik anlaşması, kredi verene finanse ettiğiniz mülke bir faiz sağlar. Ürün krediye karşılık gelir. Borç veren, malın satın alım fiyatını yükseltmeyi kabul eder. Borç senedinin şartlarına göre ödeme yapamazsanız, borç verenin mülkünü elden çıkarma (yeniden ihraç etme veya ipotek etme), tasfiye etme (satma) ve satış gelirlerini hala aldığınız miktara kadar kullanma hakkı vardır. borç veren borçluyum.
İflas davasında teminatlı bir krediye ne olur?
Bir iflas durumunda, senet borcunun altındaki borç - krediyi geri ödemeniz gerekliliği - tahliyeye tabidir. Bu nedenle, sonucu değiştirmek için hiçbir şey yapmazsanız, Genel Deşarjınızı aldığınızda parayı geri ödemek için yaptığınız söz, taburcu edilir.
Kulağa harika geliyor, değil mi? Bölüm 7'de aradığınız şey budur - bu külfetli hesapları geri ödemek zorunda kalmaktan kurtulmak.
Ama bir kicker var. Güvenlik anlaşması deşarj edilmedi. Ödemeyi yapmazsanız, borç veren hala mülke ve mal üzerinde rehin hakkını veya mülkiyet hakkını saklı tutar. Bazı insanlar kendilerini tahliye edilmiş bir kredi ile bulabilirler ve ödeme zorunluluğu yoktur, ancak hala teminat üzerinde durmaktadırlar.
Ancak, bu teminatı uzun süre tutmayacaktır. Çünkü borç veren neredeyse her zaman mülkünüzün borcunuzun en az bir kısmını ödemesini isteyecektir.
Borç veren, bu süreci başlatmak için Bölüm 7 davasının sonuna kadar beklemek zorunda kalmayacaktır. Bölüm 7 davası açtığınızda, evrakta yer alan belgelere “Niyet Beyanı” denir. Niyet Beyanında, tüm borçlarınızı listeliyorsunuz ve mülkü elinizde tutmayı veya borç verene teslim olmayı planladığınızı belirtiyorsunuz.
Eğer mülkü korumak istemiyorsanız, alacaklılar toplantısı yapıldıktan sonra en geç 45 gün içinde güvenli alacaklıya sunmanız gerekir. O zamana kadar mülkü teslim almadıysanız, teminatlı alacaklı iflas mahkemesinden izin almak zorunda kalmaksızın haciz ya da borçlanmaya başlayabilir.
Yeniden doğrulama veya kullanma?
Bölüm 7'de, iflas kodunda belirtilen iki başka seçeneğiniz vardır: mülkiyeti kullanmak ve notu teyit etmek.
Mülkiyet, mülkün değerinden daha fazlasını borçlusanız özellikle yararlıdır. Neredeyse sadece araç veya gereç gibi kişisel mülkler için kullanılır. Bu, mülkün değerini genellikle bir götürü miktarında alacaklıya ödemenizi sağlar. Bu hem senet hem de teminat anlaşmasını yerine getirecektir. Bunu başarmak için, borçluların mülklerini geri ödemelerine yardımcı olma konusunda uzmanlaşmış şirketler gibi bazı borçlular mülkleri diğer borç verenler aracılığıyla yeniden finanse ederler.
Birçok borçlu, ya mülkü kurtarmak için parayı kaldıramaz ya da bir geri ödeme finansmanı şirketinin alacağı daha yüksek faiz oranlarını ödemek istemez, birçok borçlu, sahip oldukları borcu yeniden onaylamayı tercih eder. Yeniden teyit, iflasın dışında kredi alan bir süreçtir. Deşarj, onaylanmış bir kredi için geçerli olmayacaktır ve borçlu, borç ödemesi yapılana kadar, hem senet hem de güvenlik anlaşmasında borç verene karşı sorumludur.
Borçlular, ödemeleri gerçekten karşılayabilecekleri takdirde kredileri yeniden onaylayabilirler. Çoğu zaman, gelir ve giderler listesi dahil olmak üzere iflas programları, ödeme için bütçede yer olduğunu gösterir. Eğer yoksa, yeniden teyit anlaşması onaylanmadan önce iflas hakemi önünde bir duruşma yapılması gerekebilir.
Teminatın kullanımı hakkında daha fazla bilgi edinmek için buraya tıklayın .
Araba ve ev kredilerini yeniden doğrulama hakkında daha fazla bilgi için buraya tıklayın .
Daha fazla bilgi için:
Bir iflas durumunda tahliye edilemeyen borçlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için, şu sayfaları ziyaret ettiğinizden emin olun:
Tahliye ve deşarj edilebilirlik
Belirli borçların genel tahliyesi ve tahliyesine meydan okumak
Belirli borçların elden çıkarılması
Vekalet ücretleri de dahil olmak üzere çocuk desteği ve nafaka
Öğrenci kredileri (bazı istisnalar hariç)
Taşıt kredileri, konut kredileri ve diğer teminatlı borçların boşaltılması
DeğiĢtirme ve diğer istisnalar