Bir Araba ve Ev Arasında Seçim Yapmanız Gerekir Yeni veya neredeyse yeni arabanızla kendi evinize sahip olmak arasında seçim yapmanız gerektiğini düşündünüz mü? Birçok genç, çoğu zaman bir ya da diğerinin zor yolunu bulmakta. Arabaya karşı araba.
Arabanızın sizi bir ipotek almaya hak kazanmasını nasıl sağlayabileceğimi göstereyim. Kullanılan örnekler, bu sayfanın alt kısmında bulunan varsayımlara dayanacaktır.
Etrafta çok fazla sayı atacağım, ama benimle birlikte olacak. Bu kavram aslında oldukça basittir ve anlaşılması, bir ipoteğe hak kazanma arasındaki farkı yaratabilmektedir. Burada gösterilen örneğin sonunda, neden bu kadar çok insanın kendi yeni arabalarıyla kendi evleri arasında seçim yapmak zorunda kaldıklarını ve bunlardan biri olmaktan nasıl kaçınabileceğinizi göreceksiniz.
Ödünç Alacakları Ne Kadar Alacaksınız?
Kredi verenler, bir ev satın almak için ne kadar para ödünç alabileceğinizi belirlemek için iki basit oran kullanırlar. Bunları hızlı bir şekilde hesaplamak için.
Oran # 1: Toplam aylık gelirle karşılaştırıldığında aylık toplam konut maliyetleri
1. Adım: Vergi, sigorta vb. Kesintilerden önce aylık brüt ücretinizi not edin.
Adım 2: Sayıyı Adım 1'de çarpın .28 (% 28). Bu, en çok borç verenlerin toplam konut maliyetlerinizin (anapara, faiz, emlak vergileri ve ev sahibi sigortası veya PITI) ne olması gerektiği konusunda kılavuz olarak kullanacağı miktardır.
Bazı borç verenler çok daha yüksek bir yüzdeyi kullanabilirler (% 35'e kadar, ama çoğu insan bu durumu konut için doğru bir şekilde ödeyemez, ve Oran # 2 çoğu zaman bunu mantıklı kılar).
Oran # 1 için örnek:
Siz ve eşiniz için kombine gelir 70.000 dolar veya ayda 5.833 dolar. 5,833 x 28% = 1,633 $. Toplam PITI'niz bu tutarı geçmemelidir.
Oran # 2: Gelire borç
Adım 1: Araç kredileri, mobilya veya diğer taksit kredileri , kredi kartı ödemeleri, öğrenci kredileri vb. Gibi 11 aydan uzun bir süreye yayılan aylık borç ödemelerinizi not edin.
Adım 2: Sayıyı Adım 1'de çarpın. 35 (% 35). PITI'de ödemeyi beklediğinizi de içeren toplam aylık borcunuz bu sayıyı geçmemelidir.
Oran # 2 için örnek:
Siz ve eşinizin aylık 200 $ 'lık kredi kartı ödemeleri, 436 $ ve 508 $' lık (varsayımlara bakınız) araç ödemeleri, 100 $ ve 75 $ 'lık öğrenci kredisi ödemeleri , döner bir kredi hesabından satın aldığınız mobilya için aylık 100 ABD doları ödemeleri ve ödeme yapacağınız iki yıllık bir süre boyunca, toplam 1,419 $ 'lık aylık borç ödemesi için.
Toplam aylık gelirinizi aylık 5.833 ABD dolarıdır. 35 (% 35). PITI dahil toplam aylık borcunuz 2,041 ABD dolarını geçmemelidir. Aylık borç ödemelerinizi 1,419 $ 'dan 2.041 $' dan çıkarın. Bu, PITI için ayda 622 dolar bırakır. Tahmini vergilerinizi ve sigortanızı (varsayımlara bakın) ölçün ve bir ipotek için anapara ve faize karşı ayda 386 $ kaldınız.
Araç Ödemenizin İpotek İçin Yeterlilikten Nasıl Korunabilir?
Yukarıdaki resimde, 61.000 dolara mal olan bir evi (% 6,5 faizle) karşılayacaksınız.
Sorunu görüyor musunuz? Amerika Birleşik Devletleri'nde 61.000 $ karşılığında bir ev alabileceğiniz çok az yer var. Sizi makul bir ipotek tutarı için uygun tutmaktan ne tutuyorsunuz? Araba ödemeleriniz! Onlar olmasaydı, aylık 1.565 $ 'lık ipotek ödemesi (PITI) almaya hak kazanırsınız (toplam aylık 2,040 $' lık borç ödemeleri eksi aylık borç ödemeleri eksi olarak, 485 $ 'lık araba ödemeleri dahil değildir). 1.565 $ eksi emlak vergisi, ev sahibi sigortası ve özel mortgage sigortası, ana para ve faiz ödemelerine aylık 1.074 $ bırakır. Araba ödemeleri olmadan, yaklaşık 169.000 ABD Doları tutarında bir eve hak kazanırsınız.
Yeni Arabalar Arasında Seçim Yapma ve Ev Sahipliği Sorununu Nasıl Önleyebilirsiniz?
Şimdi, açık bir şekilde taşımacılığa sahip olmanız gerekiyor, bu yüzden buradaki nokta, otomobilsiz gitmek değil, yeni otomobil satın almanın bir ev satın alma yeteneğiniz üzerindeki etkisini düşünmek, böylece akıllıca araç satın alma kararları vererek ileriye doğru plan yapabilirsiniz.
Otomobillerin çoğu çok hızlı değer kaybediyor, bu yüzden bir ya da iki yıllık kullanılmış bir araba satın almak sizi 5.000 $ ile 15.000 $ arasında tutabilir (otomobilin 25.000 $ 'lık yeni maliyeti varsayarak). Bu borç-gelir oranınızı önemli ölçüde artıracaktır ve daha iyi bir ipoteğe hak kazanmanızı sağlarken, yine de yeni ve neredeyse yeni arabalara sahip olmanıza izin verir.
Yukarıdaki çizimlerde kullanılan aynı marka ve model arabaları satın almak, ancak yeni yerine iki yaşındaki otomobilleri satın almak, ayda 411 $ 'lık bir tasarruf için size 433 $ ve 508 $ yerine 183 $ ve 350 $' lık araba ödemeleri verir. otomatik sigortadan ne tasarruf ettiğinizi belirtmek için). Toplamda 128.000 dolarlık bir ev için 65.000 dolar daha fazla ev sahibi olursun. 61.000 dolardan 128.000 dolara ev bulmak çok daha olası!
Alt çizgi
En alt satır şudur: yeni arabalara sahip olmak keyifli ve caziptir, ancak yeni ve neredeyse yeni olan ve bir ev satın alma ya da diğer finansal hedeflere ulaşma yeteneğiniz üzerindeki etkiyi düşündüğünüzde, buna değer?
Bu Makalede Kullanılan Varsayımlar Bu makalede kullanılan amaçlar için kullanılan varsayımlar:
Bir eş, 2003 Toyota Tundra Truck'ı 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) ile 26.775 $ 'lık bir fiyata satın aldı, ayrıca bir adet 3'ü 1 arada Combo Radio w / CD Changer'ı 490 $ karşılığında satın aldı. Toplam paket fiyatı 28.270 $ olan, 1,005 $ için yol paketi. Diğer eşi, 23,149 $ 'lık taban fiyatına sahip bir Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) ve toplam 1.249 $' lık bir spor paketi (power sunroof ve arka spoyler) satın aldı.
Bu araba fiyatları 2002 yılında ödenen ortalama araba fiyatına yakın.
Mükemmel ve önemli krediniz var ve düşük faiz oranı olan% 4,5'e ( kredi puanınız faiz oranınızı etkiliyor) sahip olursunuz. Araç kredileriniz beş yıldır ve arabanızda 1000 dolar yatırdığınızı varsayalım, bunun sonucunda Nissan Altima için 436 dolar, Toyota Tundra için ise 508 dolar ödemeniz gerekiyor.
Yeni bir tane yerine iki yıllık bir Nissan Altima satın alırsanız, ortalama fiyat 24.398 $ yerine 10.400 $ civarında olacak ve aylık ödemeniz ise% 6.3 faiz ve $ 1000 düşüşle 183 $ civarında olacaktır (kullanılmış arabaların fiyatları genellikle biraz daha yüksek olacaktır. Yeni arabalarda oranlardan daha fazla.
Eğer eşiniz yeni bir tane yerine iki yaşındaki bir Toyota Tundra kamyonu satın alıyorsa, 28.270 $ yerine 19,000 dolar (Toyotalar Amerikan arabaları kadar çabuk amortismana tabi tutmaz), aylık ödemeniz yaklaşık% 6,3'lük faiz ve 1000 doların altında olacak. .
Mülkiyet vergileri yıllık 2.000 $ veya ayda 166 dolar ve ev sahibi sigortanız 300 dolar veya ayda 25 dolar.
Satın aldığınız evin değerinin% 20'sine eşit bir ödeme yapamazsınız. Bu nedenle, aylık olarak 45 ABD doları olarak hesaplanan özel ipotek sigortası ödemeniz gerekir.