401 (k) Eşinizi Eksik Bir Pahalı Emeklilik Hatası
İşvereninizden eşleşen bir katkı almak, 401 (k) 'ye kaydetmek için ek bir teşviktir. Ne yazık ki, herkes planlarının maçından yararlanmıyor.
Wells Fargo'nun 2017 Sürüş Planı Sağlık Raporu'na göre, binyılların yüzde 37'si, Gen Xers'ın yüzde 31'i ve Bebek Patlatıcılarının yüzde 25'i maçtan zevk almak için 401'e (k) yeteri kadar tasarruf etmiyor. Ne kadar maliyetli olabileceğini anlamak, tasarruf oyununuzu hızlandırmak için bir motivasyon olabilir.
401 (k) Eşleştirme Nasıl Çalışır?
İşverenlerin 401 (k) cinsinden ne kadar eşleşmesi gerektiğine dair standart bir kural yoktur. Ve bazı işverenler hiç bir eşleşme sunmuyor. Bununla birlikte, ortalama olarak, en yaygın eşleşme, çalışanların katkılarında ilk yüzde 6'ya kadar dolar-dolardır. Diğer bir deyişle, yüzde 100'lük bir maçın keyfini çıkarmak için maaşınızın en az yüzde 6'sını planınıza kaydetmeniz gerekir.
Vanguard'ın 2017'ye göre, Amerika Raporu Nasıl Tasarruf Ediyor? Çalışanların yüzde 36'sı 2016'da ertelenmiş katkı planlarına yüzde 3,9 veya daha az ertelenmişti. Yüzde yirmiüç yüzde 4 ile yüzde 6 arasında bir orana sahipti ve bu da birçok çalışanın planlarının tam potansiyelini gerçekleştiremeyeceğini gösteriyor.
Öyleyse maçta ne tür bir etki eksik olursa emeklilik birikimleriniz ne kadardır?
401 (k) Maç Gerçekten Değeri Nedir?
30 yaşında olduğunuzu varsayalım, yılda 50.000 dolar kazanın. Maaşınızın yüzde 3'ünü, yıllık yüzde 2'lik artışla 401 (k) 'ye katıyorsunuz. Yatırımlarınız ortalama yüzde 7 oranında yıllık getiri oranı kazanır.
Eğer işvereniniz, maaşınızın ilk yüzde 6'sına kadar sizin katkı payınızın yüzde 100'üne denk geliyorsa, 65 yaşına kadar emeklilik için yaklaşık 540.000 $ tasarruf etmiş olursunuz.
Bu kötü değil ama aynı işveren eşleştirmesi ile seçmeli erteleme oranınızı yüzde 6'ya çıkarırsanız sayıların nasıl değişeceğini düşünün. Aynı süre zarfında aynı getiri oranıyla, 401 (k) değeriniz yaklaşık 1,1 milyon dolara yükselecek. Bu, tam eşleşmeye yetecek kadar katkılarınızı artırmak için oldukça büyük bir teşvik.
Tasarruflarınızı arttırmak için eşleşmeyi elde etmek, emekliliğinizin daha fazla varlığını sürdürebilmesi anlamına gelir ve yatırımlarınızın enflasyona ayak uydurmasına yardımcı olabilir. LIMRA'ya göre, 20 yıllık bir dönemde yüzde 2'lik bir enflasyon oranı, yatırımlarınızın harcama gücünü 73.000 $ 'dan fazla azaltabilir. Vergi mükellefinin 401 (k) 'dan daha fazlasına sahip olmak, enflasyonun emeklilikteki etkisini en aza indirmeye yardımcı olabilir.
Planınızın Eşleşmesi Nasıl Çalışır?
401 (k) 'daki tam eşleşmeye hak kazanmanız iki şey gerektirir: planınızın eşleştirme katkısının nasıl çalıştığını ve katkı oranınızı ayarlama isteğinizi öğrenin.
Örneğin, dolar için yüzde 6'ya varan oran, en yaygın eşleşme olabilirken, mevcut tek eşleşme planı değil .
Örneğin, bazı planlar, katkıda bulunduğunuz ilk yüzde 3'ün yüzde 100'üne denk geliyor, ardından gelecek yüzde 3’ün yüzde 50’si. Diğer planlar, plana ne kadar ertelendiğinize bakılmaksızın, battaniye yüzdesi katkısı sunabilir. Planınızın hangi yöntemi kullandığını bilmek, ne kadar tasarruf edeceğinize ilişkin ayarlamalar yapmanıza yardımcı olabilir.
401 (k) Tasarruflarınızı Otomatik Olarak Artırın
Planınızı ve erteleme oranınızı incelediyseniz ve kısalırsanız, otomatik artış zaman içinde katkı hedefinize ulaşmanıza yardımcı olabilir. Otomatik artış sadece her yıl belirli bir yüzdeyle 401 (k) 'ye olan katkılarınızı artırmayı içerir. Bu, planınızı değiştirmeyi hatırlamak zorunda kalmanın zorluklarını ortadan kaldırır ve yıllık artış aynı miktarda yıllık artışla çakışırsa, maaşınızdan çıkan ekstra paradan herhangi birini kaçırmazsınız.
Otomatik artış, zamanla eşleşmeye çalışmak için güçlü bir yol olabilir. Fidelity Investments'tan yapılan araştırmalar, 2016 yılının dördüncü çeyreğinde 401 (k) bakiyenin ortalama 92.500 $ 'lık yüksek bir seviyeye ulaştığını gösteriyor. Bu artış, kısmen çalışanlar arasında otomatik artışa bağlı olduğuna inanılıyordu.
Planınız otomatik yükseltme seçeneği sunmuyorsa, her yıl katkı oranınızı ayarlamak için plan yöneticinize ulaşabilirsiniz. Katkılarınızı artırmak için makul olarak ne kadar para kazanabileceğinizi belirlemek için öncelikle bütçenizi gözden geçirin. Ardından, zam yapıp yapamayacağınız faktörü. Buradan, planınıza ne kadar ekleyebileceğinizi belirtebilirsiniz.
401'inize Bakın (k)
Unutmayın, bir 401 (k) 'da ne kadar tasarruf edebileceğinizi sınırlar vardır. 2017 için yıllık katkı limiti 18.000 ABD Doları veya 50 yaş veya üzerindeyseniz 24.000 ABD dolarıdır. Bu sınıra her sene ulaşabiliyorsanız - ya da 401 (k) bir eşleşme sunmuyorsa - bireysel emeklilik hesabına da kaydedebilirsiniz. Geleneksel ya da Roth IRA , emeklilik için vergi avantajları ve tasarruflarınıza eklenmek için başka bir yol sağlar. Eşleşen bir katkıdan faydalanmayacaksınız.