Kolej Harçlarının Sürekli Büyüyen Fiyat Etiketi için Hazırlanması
Peki, ortalama ebeveyn ne yapmalı? 20'li yaşlarınızda emekliliğiniz için tasarruf etmeye başlamanız gerektiği gibi, yüksek öğreniminizi finanse etmek sizin finansal hedeflerinizden biri ise, çocuğunuzun öğrenim ücretini daha erken bir zamanda kaydetmeye başlamalısınız.
Çocuğunuzun üniversite eğitimini finanse etmeye başlamak için 5 basit adım.
1. Şimdi Başlayın!
Çocuğunuzun eğitimine ne kadar erken yatırım yaparsanız o kadar iyi olur. Diğer yatırım hedeflerinde olduğu gibi, zaman ve bileşik faiz en iyi arkadaşınız ve en değerli varlığınızdır. Düzenli olarak kaydetmeye başladığınız zaman, uzun vadede daha az tasarruf etmeniz gerekecektir.
Kolej tasarruflarına ne kadar ayırabileceğinizi belirlemek için bütçenize bir göz atın. Ayda sadece 50 $ olsa bile, bu bir başlangıçtır ve geliriniz arttıkça veya harcamalarınız azaldıkça tasarruf oranınızı artırabilirsiniz. Ve henüz bir şey kaydetmeyi göze alamazsanız, çocuğunuzun kolej eğitim fonu için bir sıçrama başlangıcı vermek isteyip istemediklerini görmek için büyükanne ve büyükbabalara ulaşın.
2. Bir Planınız Var
Bir üniversite tasarruf planı yapmanın ilk adımı, çocuğunuzun eğitiminin toplam maliyetinin ne olabileceğini tahmin etmektir.
Dört yıllık bir devlet okulu için ortalama devlet harcı ve ücret toplamı, 2017-18 akademik yılı için 10,000 doların biraz altındaydı. Yılda yüzde beş enflasyon oranında, şu andan itibaren 18 yıllık tahmini maliyet yaklaşık 24.000 $ olacaktır (10 yıl sonra maliyet yaklaşık 16.000 $ olacaktır). Özel okullar iki ila üç kat daha pahalı olabilir.
Bu numaraların seni eylemsizliğe sürüklemesine izin verme. Çocuğunuzun eğitiminin bir kısmı burs, maddi yardım , hibe ve özel öğrenci kredileri ile ödenebilir. Artık hedefiniz kısalıyor olsanız bile, erken başlarsanız, düzenli olarak katkıda bulunursanız ve akıllıca yatırım yaparsanız geri kalanını saklayabilirsiniz. Tabii ki, bu sizin hedefiniz değilse çocuğunuzun eğitiminin% 100'ünü planlamak zorunda değilsiniz. Bir plana başlamak için SavingforCollege.com'un üniversite tasarruf hesaplayıcısı gibi ücretsiz çevrimiçi araçları kontrol edebilirsiniz.
3. Genellikle ve Düzenli Olarak Kaydedin
Dört yıllık üniversiteyi finanse etmek için yeterli para biriktirmek için, sadece erken tasarruf yapmaya değil, aynı zamanda agresif ve düzenli bir şekilde yatırım yapmaya da ihtiyacınız vardır. Her yıl belirli bir toplu ödeme toplamı yerine, her ayki gibi dolar maliyet ortalama stratejisi ve bileşik faiz avantajından yararlanmak için her ay az miktarda katkıda bulunmayı düşünün.
Alternatif bir strateji, 529 planında tasarruf ediyorsanız, çocuğunuzun hesabını önden yüklemektir. (Aşağıdakiler hakkında daha fazla bilgi.) Ön yükleme, çocuğunuzun adına bir üniversite tasarruf hesabına beş yıla kadar katkı yapmanıza izin verir. Bu katkıların toplam tutarı, bu beş yıllık dönem için yıllık hediye vergisi hariç tutulmasını aşamaz.
4. Akıllıca Yatırım Yapın
Tasarruf etmekten daha kötü olan tek şey, paranızı bir hesap cüzdanı tasarrufuna veya para piyasasına yatırmaktır. Yatırım araçları açısından, hisse senedi fonları tarihsel olarak neredeyse on yıl veya daha uzun süreler boyunca diğer yatırımları aşmıştır. Daha az maliyetle çeşitlendirmeye yönelik yatırım fonları ya da borsada işlem gören fonları (boşalmak veya satın almak için herhangi bir ücret almaksızın) arayın.
Ancak, paranızı sadece bir fonda ya da iki kez park etmeyin ve bırakın. Fonların performansını en az yılda bir kez gözden geçirin ve yetersiz performans gösteren fonlar için gerekli düzeltmeleri yapın. Bir finansal planlamacıyla çalışmanın faydalarından biri de, yalnızca tasarruf planınızla ilgili tavsiyede bulunmamakla kalmaz, aynı zamanda yatırım performansını yönetebilir ve izleyebilir ve üç aylık ifadeler gönderebilir. Kendi yatırımlarınızı yönetiyorsanız, ayrılmanız gereken zamanı hesapladığınızdan emin olun.
Örneğin, çocuğunuz koleje başlamaktan beş yıl geçiyorsa, paranızı büyüme ve gelir stok fonlarına ve tahvil fonlarına kaydırmaya başlamanın zamanı gelebilir ve yüksek getiri hedeflerken, pazar artışlarına ve düşüşlerine maruz kalmanızı azaltabilirsiniz.
Çocuğunuz iki yıldan dört sene önce üniversiteye başlayacaktır, ilk yıl için yeterli para ya da tahvilde nakit para yatırın ve para piyasası fonu gibi güvenli ve erişilebilir bir yere koyun. Paraya ihtiyacınız olana kadar beklerseniz, piyasa performansının düştüğü bir zamanda onu almaya zorlanabilir, böylece kazançlarınızın bir kısmını kaybedebilirsiniz.
5. Tasarruf ve Yatırım Seçeneklerinizi Bilin
Çocuğunuzun kolej eğitimi için para biriktirmeye çalışırken, yatırım araçlarının ve finansman yöntemlerinin bir kombinasyonu muhtemelen en iyi şekilde çalışacaktır. Uygun olduğunuz herhangi bir vergiden düşülebilir veya vergiden ertelenmiş yöntemden yararlanmaya özen gösterin. Üniversite tasarrufları için en iyi yatırım seçeneklerinden bazıları şunlardır:
- Roth IRA: Çocuğunuz kolejdeyken 59½ yaşında olacak olursanız, bir Roth IRA çekici bir yatırım aracı olabilir, çünkü yatırımlar vergisiz olarak artacaktır ve para çekme işlemleri de vergiden muaftır (hesabınız olduğunu varsayarak) en az beş yıl). Para, nitelikli eğitim masrafları için kullanıldığı sürece, 59 $ 'dan önce 10,000 $' lık vergi ve cezasızlıktan çekilebilirsiniz.
- Coverdell Eğitim Tasarruf Hesabı (eskiden bir Eğitim IRA olarak bilinir): Bir Coverdell ESA'ya yapılan katkılar vergiden düşülemezken (şu anda paranın vergisini ödemek zorundasınız demektir), hesaplar değeri vergisiz olarak büyür ve hesaptan dağıtımlar artar. Belirlenmiş yararlanıcı için nitelikli eğitim masrafları için kullanıldığında vergisizdir. Coverdell ESA'larının birincil olumsuz yönü, yıllık katkılar için 2,000 $ 'lık bir alt sınır olması ve sınırın üzerinde ayarlanmış brüt gelir (AGI) olan ailelerin katılamamasıdır. Çocuğunuz 18 yaşına geldiğinde, plana yeni katkılarda bulunamazsınız. Tüm Coverdell ESA tasarrufları, çocuğunuz 30 yaşına gelmeden önce kullanılmalıdır; Aksi takdirde, kalan bakiyeye sert bir vergi cezası ödersiniz.
- State College Tasarruf Planları (529 Plan): 529 planları size birkaç yıl boyunca ihtiyacınız olmayan kolej tasarrufları üzerinde hisse senedi piyasası getirisi kazanma fırsatı verir. Katkılar, para kolej için ödeme yapmak için kullanılıncaya kadar vergi ertelenir, daha sonra öğrencinin vergi oranından kazanç alınır, öğrenci vergi oranı genellikle ebeveynlerinden daha düşük olduğu için bir başka çekici faydadır. Eğer para nitelikli eğitim masrafları için kullanılmıyorsa, birikmiş kazançlarınızın% 10 ila% 15'i veya hesap bakiyesinin% 1'i oranında bir ceza uygulanabilir. 529 Plan. Çoğu eyaletin 529 planı için, esasen yıllık katkı sınırı yoktur, ancak bu planların ömür boyu katma sınırı vardır. Limit plana göre değişir.
- Ön Ödemeli Harç Planları: Bu planlar esasen 529 planının bir başka türüdür, ancak 529 planının aksine, devlet ön ödemeli planda riskin büyük bir kısmını ele almaktadır. Devlet tarafından yönetilen bu planlar, üniversite öğrenim ücretleri yılda yaklaşık% 10 artmaktadır. Ama bazı önemli sınırlamalar ile geliyorlar. Birincisi, yatırılan fonların sadece devlet üniversitelerindeki harç ve ücretler (oda ve pansiyon veya diğer masraflar için değil) için kullanılabileceğidir. Paranın başka bir amaç veya kolej için kullanılması ceza ödemelerine yol açacaktır. İkinci olarak, önceden ödenen öğrenim planları, büyümenizi devletinizdeki kamu kolej harçlarının artışına sınırlar. Dolayısıyla, eğitim% 4 ila% 5 seviyesinde arttığında, bu planlar artık bir üniversite eğitimini finanse etmek için çok çekici araçlar değildir.
Erken başlarsanız, yatırım araçlarınızın alternatiflerini bilir, bir plan geliştirir, akıllıca ve düzenli bir şekilde yatırım yaparsanız, çocuğunuzun kolej eğitiminin bir kısmı veya tamamı için ödeme yapmak mümkündür.