Portföyünüzde Hangi Emeklilik Hesabı Var?
IRA'ları ve 401 (k) 'leri duymuş olabilirsiniz, ancak bu sizin finansal portföyünüzün bir parçası olmalıdır? Sizin için geçerli olabilecek bazı finansal durumları inceleyelim ve her birini teste tabi tutun.
Evde Kaldığım Ana Babayım
401 (k) çalışan destekli bir emeklilik planı olduğundan, 401 (k) planını açmak için bir işiniz olmalıdır. Bu kuralın 2 istisnası vardır: Birincisi, serbest meslek sahibi sizsiniz. Bir işiniz varsa, işverensiniz ve kendinizi kapsayan bir solo 401 (k) kurabilirsiniz.
Plan, işten gelir elde ederse eşinizi de kapsayabilir.
İkincisi, önceki bir işverenden 401 (k) değeriniz var ve hesaba katkıda bulunmaya devam ettiniz. Geçmiş işveren artık katkılarla eşleşmeyecek, ancak çoğu hesabın açık tutulmasına izin verecek.
Bir IRA ayrıca kazanılmış gelir gerektirir. Bir işiniz olmasa bile katkıda bulunmanın birkaç yolu vardır:
- Kalifiye Olmayan Stok Seçeneklerini Çalıştırma: Vergilendirilebilir gelir olarak sayılır ve bir IRA'yı açmanıza izin verir.
- Nafaka Ödemeleri: Olağan gelir olarak vergilendirilebilir.
- Burslar ve Burslar: Bunlar için bir W2 formu alırsanız, vergiye tabi gelirdir.
- Eşli Gelir: Eşinizin gelirine dayanarak bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz, ancak kendi gelirinizden çok az geliriniz varsa, ancak katkılarınız çalışanın kazanılan gelirini aşamaz.
Emeklilik Öncesi Paraya Erişim İstiyorum
Tüm vergi avantajlı emeklilik hesapları, belirli koşullar haricinde, 59 yaşına ulaşmadan paraya erişememeniz için tasarlanmıştır.
Bu istisnalardan birine girmediğiniz varsayılırsa, yüzde 10'luk cezai ücretten kaçınmanın tek yolu, normal gelir vergileriyle birlikte 401 (k) 'den bir kredi almaktır. Krediye izin veriyorlarsa, işvereniniz belirli kurallara sahip olacaktır.
Benzer bir seçenek de Roth IRA'dır. Katkıda bulunmadan önce parayla ilgili vergi ödediğinizden dolayı, paranız cezalar ya da vergiler olmaksızın istediğiniz zaman çekilir.
Yaptığınız parayı değil sadece katkıları geri çektiğiniz sürece, para çekme işleminiz vergisizdir. Eğer yatırım kazançlarını 59'dan önce geri çekerseniz, yüzde 10'luk ceza dahil olmak üzere tüm erken dağıtım kuralları geçerli olacaktır.
Ana Emekli Tasarruf Hesabı
Temel emeklilik tasarruf hesabınız yatırım limitleri nedeniyle 401 (k) olmalıdır. IRA'nın 2018 yılı için 50 yaşın üzerindeyseniz maksimum 5.500 dolar ya da 6.500 $ 'lık bir sınırı vardır. Bu bir emeklilik yuvası yumurtası oluşturmak için yeterli değildir.
2018'de, 50 yaşın üzerindeyseniz, 401 (k) ya da 24.500 $ 'a kadar 18.500 $' a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Çoğu kişi tam olarak katkıda bulunmayacak olsa da, sizi bu seviyeye getirecek bir düzeyde katkıda bulunmanıza izin verir. Erken başlamanızı sağlayarak tasarruf hedeflerine ulaşmak için.
Fonları Geri Çekerken Vergileri Ödemek istemiyorum
Fonların dağıtımı üzerine yapılan vergi muamelesi, hangi türden bir emeklilik hesabının sorusu değil, sizin için neyin mevcut olduğu konusunda bir sorundur. Bir Roth IRA ile, hesaba katkıda bulunduğunuz zaman, ancak daha sonra parayı çekerken vergi ödersiniz. Bazı firmalar da aynı şekilde çalışan bir Roth 401 (k) sunmaktadır. Yapmazlarsa, şirket maçınıza 401 (k) değerinize katkıda bulunabilir ve bir Roth IRA'yı açabilir ve bu hesaba en fazla katkıda bulunabilirsiniz.
Paramı Yatırım Yapmak İstiyorum
Eğer yetenekli bir yatırımcıysanız, muhtemelen 401 (k) şirketinizin, bir IRA ile birlikte gelen neredeyse sonsuz seçenekler ile karşılaştırmak için size birkaç fon vermesini istemeyeceksiniz. Bazı şirketler 401 (k) 'lerinin bir kısmı için kendinden yönlendirilmiş bir seçenek sunuyor. Bu durumda, bu fonları planınızın kurallarına bağlı olarak istediğiniz her yere yatırım yapabilirsiniz.
Yatırım Hakkında Çok Bilmiyorum
Bu durumda, 401 (k) 'yi seveceksiniz. Seçebileceğiniz sınırlı sayıda fonla, hesabın kurulumu nispeten kolaydır. Çoğu işveren, çalışanların kendi hesapları için uygun fonları seçmelerine yardımcı olacak bir danışmanı da düzenlemektedir.
Çok fazla yatırım bilginiz yoksa, temel bilgileri öğrenmek için biraz zaman ayırın. Kimsenin paranızdan daha fazla kimsenin umurunda değil, paranızın nasıl yönetildiğine dair önemli kararlar vermek zorundasınız.
Bir finans profesyonelinin tavsiyesini almak akıllıca olacaktır, ancak nihai kararlar size düşecektir.
Şirketimin Katkılarımla Eşleşmesini İstiyorum
Çalışan eşleştirmesi 401 (k) 'nin önemli bir bileşenidir. Maçın şartları işverene bağlıdır, ancak hemen hemen tüm durumlarda, eşleşme 401 (k) 'da gerçekleşir.
Nadiren de olsa, bazı küçük işverenler, bir işverenin kişisel Roth veya Geleneksel IRA'sına katkıları eşleştirebilir. 401 (k) s bir işverenin kurması için pahalı olduğu için, bu daha uygun maliyetli bir yol olabilir, ancak yıllık azami bir azalışla, bir çalışanın emeklilik hedeflerine ulaşmak için 401 (k) 'a ihtiyacı vardır. IRA tek başına yeterli değildir.
Hesabımı Uzattığımda Eşime Geçmek İstiyorum
Site planlaması genellikle bir avukatın yardımını gerektiren karmaşık bir çabadır, ancak çoğu eyalette emeklilik hesaplarınız otomatik olarak eşinize gidecektir. Ancak, her finansal hesap size bir faydalanıcı adını vermenizi ister. Herhangi bir karmaşıklığı önlemek için bunu yaptığınızdan emin olun. Daha da önemlisi, sizin ve eşinizin devredilen hesapların vergi işlemlerini anlamasıdır. Hayatta kalan eşlerin çoğu, kendi IRA'sına ya da 401 (k) 'ya dağıtmaya başlayacaktır.
Dikkatli ol. Eğer uzaklaşırsan 401 (k) s çoğu seçenekle gelmez. Çoğu durumda, fonlar yararlanıcınıza bir toplu ödeme olarak ödenir. Kullanabileceğiniz seçenekler hakkında bilgi edinin ve bilgi edinin, ancak tüm emlak planlaması için kalifiye bir uzmandan yardım alın.
Yatırım Yapacak Çok Param Var
Yalnızca 1 hesabınız varsa, maksimum yıllık katkıların bir IRA'dan üç kat daha fazla olması nedeniyle 401 (k) değerine ihtiyacınız vardır. Bununla birlikte, çeşitlendirme için, hem IRA'ya hem de 401'e (k) sahip olmak en iyisi olabilir. Daha yüksek net değere sahip bireyler, mümkün olduğu kadar vergi verimli olurken, uygun bir şekilde yatırım yapan bir mali danışmanın yardımına ihtiyaç duyarlar.
İşçiyi Hesabı Kontrol Etmesini İstemiyorum
Her iki durumda da, işveren hesabınız üzerinde hiçbir kontrole sahip değildir. 401 (k) çalışan sponsorlu bir plan olmasına rağmen, hesabı bir dış şirket aracılığıyla kuracaksınız. Mevcut işvereninizden ayrılırsanız, 401 (k) sizinle birlikte gelir. Artık katkılarınızla eşleşmeyecekler, ancak hesap sizindir.
Bir IRA sizin tarafınızdan kurulmuş bir hesaptır ve şirketinizi içermez. Nadir durumlarda IRA'ya katkıda bulunmayı teklif edebilirler ancak hesap üzerinde kontrole sahip değildirler.
Ne tür bir emeklilik hesabı seçtiğin önemli değil. Bu senin ve işvereninizin fonlar üzerinde hiçbir kontrolü yok.
Hangisini seçmeliyim?
Muhtemelen 2 hesap arasındaki en önemli fark yıllık maksimumlardır. Yalnızca IRA ile yeterince büyük bir emeklilik hesabı oluşturamazsınız. Kendinizi ve ailenizi başarıya ulaştırmak için 401'in (k) daha yüksek katkı sınırına ihtiyacınız vardır. Bununla birlikte, bir IRA 401 (k) ile birlikte çeşitlendirme ve daha fazla yatırım seçeneği yaratır. Her iki hesaba sahip olmak çok fazla finansal anlam ifade ediyor.