401'in faydaları (k)
Birincisi, 401 (k) 'nin işçiler için birçok fayda sağladığına dikkat etmek gerekir:
- Vergi öncesi katkılar
- İşveren eşleşmesi
- Otomatik yatırım
“Vergi Öncesi Ödeneği” 401 (k) hesabınıza koyduğunuz dolarların vergiden muaf tutulmadığı anlamına gelir. Bunun yerine vergiden muaf olabilirsiniz, yatırımlarınızın kariyeriniz boyunca büyüyebildiğini gözlemleyebilirsiniz. emeklilik sırasında çekerken vergi ödemek için. O zamana kadar daha düşük bir geliriniz olabilir ve bu nedenle emeklilikte daha düşük bir vergi oranına sahip olabilirsiniz.
İşveren eşleşmesi bir başka büyük avantajdır. Yasaların gerektirmemesine rağmen, birçok işveren, katkılarınızı yıllık ücretinizin belirli bir yüzdesine kadar eşleştirmeyi tercih eder . Geçmişte, yüzde 6'ya varan oranlarda eşleşmenin duyulmamış olmasına rağmen, brüt maaşımın yüzde 3'ü ile yüzde 4'ünü işveren aldım.
Son olarak, katkılarınız maaşınızdan düşüldüğünden, 401 (k) tasarrufunuz tamamen otomatik hale gelir. Bu, herkesin en büyük yararı olabilir, çünkü emeklilik için gerçekten tasarruf ve yatırım yapabilmenizi sağlar.
401 (k) Ücretlerinin İki Katmanı
Tüm bunlarla birlikte, ana dezavantaj, ödemeniz gereken ücretlerdir.
401 (k) hesabınız büyük olasılıkla büyük bir yatırım yönetim şirketi veya Wells Fargo, Fidelity veya Vanguard gibi banka tarafından yönetiliyor. Bu şirketler 401 (k) yönetimini kalplerinin iyiliğinden sunmazlar - bunu kar elde etmek için yaparlar.
Bu, sabit bir ücret veya hesap değerinizin yüzdesini temel alabilir. Örneğin, yılda yüzde 0,5, yüzde 1 veya yüzde 2 ödeyebilirsiniz. Bu tutar, hesabınızdan otomatik olarak düşülür. İfadenizi okumadığınız sürece, AARP tarafından oylananların yüzde 71'i gibi bir ücret talep etmediklerini düşünebilirsiniz.
Ardından, 401 (k) hesabınız için seçtiğiniz belirli yatırım fonları tarafından ücretlendirilirsiniz. Vanguard gibi sağlayıcılardan düşük ücretli fonlara erişiminiz varsa, yüzde 0,03 gibi düşük bir ücret ödeyebilirsiniz. Ancak, yüksek tarafta yüzde 2'yi aşan fonlar bulabilirsiniz. Yüzde 1,95'lik bir fark çok fazla hissetmeyebilirken, fark 100.000 dolarlık bir hesapta yılda 1.950 dolar. Yıllar geçtikçe, yatırım kazançlarında yüzbinlerce dolar olmasa bile onlar size mal olabilir.
İkisi arasında, iki katına varan bir ücretle vuruldun. Morningstar tarafından yapılan 2015 araştırmasına göre , tüm fonlardaki ortalama gider oranı yüzde .64; Motley Fool'a göre, çoğu planın uyguladığı 401 (k) yönetim ücreti ek bir yüzde 1 ek ücrete hitap edecek.
Mevcut İşinizde 401 (k) Ücreti Kesme
Yönetim ücretlerini ödemekten vazgeçerken, yatırımınızı seçerken, ücret resminizi artırabilmeniz için bazı seçenekleriniz vardır.
Yatırım fonları tarafından alınan her ücret kamudır ve bu bilgileri genellikle 401 (k) bilgi paketinizde veya çalışan intranetinizde bulabilirsiniz. Endeks fonları ve hedef emeklilik tarihi fonları dahil olmak üzere pasif olarak yönetilen fonlar genellikle aktif olarak yönetilen fonlardan daha az ücret almaktadır.
Ayrıca, İK departmanınızın fikrinizi 401 (k) değerinize indirerek paradan tasarruf etmenize izin vermeyin. Yönetim ücretinizin sektör ortalamasından yüksek olduğunu düşünüyorsanız, daha düşük bir maliyet planına geçiş yapmak için şirketinizde konuşacak doğru kişiyi bulun. ForUsAll gibi faaliyetler, düşük ücretle küçük işletmeler için planlar sunarak sektörü aksatıyor ve büyük şirketler daha fazla ve daha düşük maliyetli yatırım seçeneklerine erişmek için Vanguard, Fidelity veya Charles Schwab gibi sağlayıcılara götürebiliyor.
Gittiğinizde IRA'nızı Yuvarlamayı Unutma
401 (k) hesabınız, işvereniniz ve 401 (k) yöneticiniz tarafından seçilen sınırlı yatırım seçeneklerine sahiptir.
Oranlar, sınırlı seçeneklerin çoğu yüksek ücret fonlarıdır ve ihtiyaçlarınız için mutlaka en iyi yatırım seçeneklerini içermez.
Ücretlerden kaçmak ve daha fazla seçeneğe erişmek için, işveren değiştirdiğinizde 401 (k) numaranızı bir Rollover IRA hesabına aktarabilirsiniz. Eski 401 (k) sağlayıcınızı aramak için rollover IRA aracı kurumunuzdan yardım alabilir ve herhangi bir sorun olmadan aktarıldığından emin olabilirsiniz.
Rollover IRA hesapları genellikle yönetim ücretlerinden muaftır ve yalnızca kısa bir liste yerine halka açık herhangi bir borsa, tahvil veya fon arasından seçim yapabilirsiniz. Bu geçiş, büyük dengelere sahip hesaplarda büyük ölçüde değerlidir, çünkü daha küçük harcama oranlarıyla para bulabileceğiniz anlamına gelir. Bu, tek bir ücreti tamamen tükettiğiniz ve ödeme yaptığınız fon ücretlerini potansiyel olarak azalttığınız anlamına gelir.