Emeklilik Öncesi Vergi ve İpotek
Daha yüksek bir vergi parantezinde bir çalışma çağındaki yetişkin iseniz ve vergi indirimlerini hesaplarsanız, bir "vergi arbitrajı" formundan yararlanabilirsiniz. Vergi arbitrajı, vergi teşviklerini kullanabilmek için kullanabileceğiniz yasal işlemleri tanımlamanın süslü bir yoludur.
Örneğin, çalışırken, ipoteğinizde ekstra ödemeler yapmamanızı ve bunun yerine 401 (k) planlarını, 403 (b) hesaplarını veya vergiden düşülebilir emeklilik hesapları yaparak vergiden düşülebilir emeklilik hesaplarına yapılan katkılardan tam olarak yararlanmayı tercih edebilirsiniz. geleneksel IRA hesaplarına.
Bu vergi tasarruf tekniği, ipoteğinizde ödediğiniz faizleri düşürebilir ve vergiden düşülebilir emeklilik hesaplarına olan katkıları düşürebilirseniz işe yarar. Bu strateji, en yüksek vergi parantezinde bulunanlara en fazla faydasıdır. Eğer bu sizseniz, daha sonra ipoteğinize fazladan ödeme yapmak, emeklilik planlarına vergiden düşülecek katkıları halihazırda tükettiğiniz sürece yapamayacağınız en iyi mali karar olmayabilir.
Bu kararı yalnızca vergilere dayanarak yapmayın. Ayrıca, rahatınızdaki yatırım riskini, ipoteğinizden mahsup edilmeksizin risksiz getiri oranıyla karşılaştırmak isteyeceksiniz.
Genel olarak, yüksek net / yüksek gelirli aileler, borçların akıllıca kullanılmasından faydalanabilirken , düşük gelirli / düşük net değere sahip aileler borçlarını ödemeye odaklandıklarında daha iyi durumdadırlar.
Ayrıca, vergiye tabi ve vergiden ertelenmiş yatırımlar arasında bir denge oluşturmak istersiniz; eğer yapmazsanız, vergiden ertelenmiş yatırımlar emeklilik yıllarında size zarar verebilir .
Emeklilik Sonrası Vergi ve İpotek
Emekli olduktan sonra vergi durumunuz değişebilir. Daha düşük marjinal vergi oranına sahip olmanız daha olasıdır. Bu doğruysa, ipotek faiz oranı kesintisi sizin için büyük bir fayda sağlamayacaktır. Örneğin, çalışırken% 33 vergi desteğindeyseniz, ancak şimdi emekliliğinizde, vergi oranınız yalnızca% 15'tir, ardından her bir indirilemeyen ipotek faizinin her bir doları şimdi sizin vergi oranınızdayken 18 kuruştan daha az tasarruf etmenizi sağlar. daha yüksek.
Ayrıca, vergiye tabi hesaplarda yatırımlarınız varsa, bu yatırımlardan elde edilecek faizler değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinizi artıracak ve Sosyal Sigorta emeklilik maaşlarınız için ödediğiniz vergileri etkileyecektir.
Kişisel vergi durumunuza bağlı olarak, emekli olduktan sonra, vergilendirilebilir yatırımları ipoteğinizi ödemek için yeniden konumlandırmak mantıklı olabilir, bu da vergiye tabi gelirinizi Sosyal Güvenlik yardımlarınız için daha az vergi ödeyeceğiniz yere indirebilir.
İpoteklerini ödemek için vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarından yatırım çekmeyi düşünüyorsanız, dikkatli olun. Vergi ertelenmiş hesaplardan para çekme işlemi, çekiliş yaptığınız yıldaki vergiye tabi gelirinize dahil edilir.
Yani, IRA veya 401 (k) 'den büyük miktarda para alırsanız, ekstra gelir sizi daha yüksek bir vergi parasına çarpabilir. Büyük para çekme işlemlerini birkaç takvim yılı boyunca geri çekilecek daha küçük artışlara ayırarak potansiyel olarak önleyebilirsiniz. Örneğin, Aralık ayında fonları çekebilir, daha sonra aşağıdaki Ocak'ı, sonra da aşağıdaki Ocak'ı geri çekebilirsiniz, böylece on üç ay boyunca para çekebilir, ancak üç takvim yılı boyunca yayılmış olabilirsiniz.
İpoteğinizi mali bir araç olarak düşünerek, ödeyeceğiniz en verimli vergi süresini belirleyebilirsiniz.