Emekli Hesabının Çekilmesinde Geleneksel Düşünme Yanlış Olabilir
Geleneksel geri çekilme yaklaşımı, yüzde 4 kural olarak adlandırılan bir şey kullanır. Bu kural, her yıl müdürünüzün yaklaşık yüzde 4'ünü çekebileceğinize göre, yatırdığınız her 10.000 $ için yaklaşık 400 dolar çekebilirsiniz.
Ama mutlaka hepsini harcayamazsın. Bu 400 dolardan bazıları vergiye gitmek zorunda kalacak.
Emekliliğinizde ne kadar harcama yapabileceğinize dair tek yol buysa, yanlış yapıyorsunuz demektir. Güvenli bir geri çekilme oranı hesaplamak iyi bir kavramsal fikirdir, ancak vergi sonrası gelirinizi artırabilecek stratejileri dikkate almaz. Tabloda sadece bir geri çekme oranını kılavuz olarak kullanarak para bırakabilirsiniz.
Vergiler Ne Kadar Çekebileceğinizi Etkiliyor
Bir zaman çizelgesi açısından düşünün ve belirli gelir kaynaklarını açıp kapatacağınızı anlayın. Emeklilikten çekilme planının geliştirilmesinde göz önünde bulundurmak istediğiniz en büyük etkenlerden biri, emeklilik döneminiz boyunca size sunulacak olan vergi sonrası gelir tutarıdır.
Örneğin, geleneksel düşünce, gerekli asgari dağılımları almaya başlamanız gerektiğinde, IRA hesaplarınızdan para çekmeyi 70 1/2 yaşına kadar ertelemeniz gerektiğini söylemektedir.
Ancak bu başparmak kuralı çoğu zaman yanlıştır. Pek çok çift (hepsi olmasa da), IRA dağıtımlarını erken almak ve Sosyal Güvenlik yardımlarının başlangıç tarihini geciktirmek suretiyle kendilerine sunulan vergi sonrası gelirin miktarını artırmak için bir fırsata sahiptir. Daha sonra Sosyal Güvenlik başladığında emeklilik hesaplarından çekildiklerini azaltabilirler.
Bu, bazı yılların yatırım hesaplarından diğer yıllara göre daha fazla çekilebileceği anlamına gelir, ancak sonuç genellikle vergi sonrası gelirden daha fazladır.
İade Oranı Ne Kadar Çekebilirsiniz?
Ayrıca, geçmişe dönük getiri oranlarını incelemek için biraz zaman harcamak istersiniz, böylece yatırımlarınızdaki oranın emekliliğinizde ne kadar çekilebileceğini nasıl etkileyeceğini anlayabilirsiniz. 20 yıllık büyük getiri elde edebilirsiniz ya da faiz oranlarının düşük olduğu ve hisse senedi getirilerinin tek hanelerde olduğu bir ekonomik döneme rastlayabilirsiniz.
Emekli para çekme planınızı kullanmanız gerektiğinde zamanla yatırımları eşleştirmek için para çekme planınızı kullandığınızda, kötü iadelere karşı korunabilirsiniz. Örneğin, IRA'nızdan erken gelir elde etmenin daha mantıklı gelmesi durumunda, önümüzdeki beş yıl içinde ihtiyaç duyacağınız miktarların güvenli yatırımlara girmesini isteyeceksiniz. Öte yandan, bu paranın sizin için çalışmak için daha uzun bir süresi vardır ve eğer geri çekilme planınız 70 1/2 yaşına kadar IRA para çekme işlemlerini ertelemeniz için en iyisi olduğunu gösterirse daha agresif bir şekilde yatırım yapılabilir.
Yatırımları bunlara ihtiyacınız olduğunda eşleştirme işlemi bazen zaman segmentasyonu olarak adlandırılır.
Ne Kadar Çok Çekersiniz?
Çekme planınızın tasarlandığı zamanda orijinal planınıza yönelik çekilmelerinizi izlemek önemlidir ve planınızı yıldan yıla güncellemek isteyeceksiniz.
Çok fazla para almak çok geçmeden size daha sonra sorunlara neden olabilir.
İlk birkaç yıllık emekliliği ile yatırımları çok iyi olan Susan örneğini kullanacağız. O yıllarda çok fazla para ayırmak için ısrar etti. Planının hem iyi hem de kötü yatırım pazarlarına karşı test edildiği ve bu ek kazançları erkenden çıkararak gelecekteki gelirini tehlikeye atacağı konusunda uyarıldı. Yüzde 12'yi aşan geri dönüş oranları sonsuza kadar sürmeyecek, bu yüzden yatırımların da işe yaramadığı yıllarda onları kullanabilmesi için o aşırı getirileri yatırmış olmalıdır.
Susan yine de hemen ek fon almak için ısrar etti ve piyasalar birkaç yıl sonra indi. Bir daha kenara bırakılan ek karları yoktu ve hesapları ciddi şekilde tükendi.
Ekstra "eğlence" parası yerine katı bir bütçe üzerinde yaşadı.
Götürmek
Uzun vadeli bir plana karşı emekliliğinizde ne kadar çekildiğinizi izlemek önemlidir. Güvenli bir emeklilik geliri istiyorsun. Bir plana sahip olmak ve ona karşı ölçmek, bu hedefe, emeklilikte ne kadar çekilebileceğinizi sorarken, bu hedefe ulaşacaktır. Bir emeklilik gelir planı oluşturun ve önerilen emeklilik hesabınızın çekilmesinin vergi sonrası etkisini hesaplayabilen bir emeklilik planlayıcısı veya vergi danışmanı ile görüşün.