Hangi Bireysel Emekli Hesabının (IRA) Sizin İçin En İyisi Olduğuna Karar Verme
Ancak, IRA türleri arasındaki benzerlikler sona ermiştir. Geleneksel IRA'ya veya Roth IRA'ya katkıda bulunmak arasında seçim yaparken, öncelikle farklılıkları bilmelisiniz.
Bazıları için, bir Roth IRA ve Geleneksel IRA arasındaki karar , uygunluğa gelebileceğinden kolay bir tanesidir. Hadi bir bakalım.
Geleneksel Vergi İndirimi Yapılabilen Bir IRA'ya Uygun Mısınız?
Geleneksel bir IRA'nın sizin için iyi bir seçenek olup olmadığını belirlemenin ilk adımı, vergilendirilebilir gelirinizden Geleneksel IRA'ya yapılan katkıları mahsup etme hakkınız olup olmadığını belirlemektir. Geleneksel bir IRA'nın acil yararı, yaptığınız katkıların vergiye tabi gelirinizden tamamen veya kısmen düşülebilir olmasıdır. Ancak vergilendirilebilir geliri olan herkes, geleneksel IRA'ya (tabi ki mevcut limite kadar) katkı sağlamak için uygun olsa da, herkes bu katkılardan mahsup edilemez.
Basitçe söylemek gerekirse, ne siz ne de eşiniz bir işverenin nitelikli emeklilik planı kapsamında değilse, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) ne olursa olsun Geleneksel IRA'ya vergiden düşülebilir katkılarda bulunabilirsiniz.
Eğer bir 401 (k) gibi bir başka nitelikli emeklilik planı kapsamındaysanız; Ancak, MAGI'nız dosyalama durumunuza bağlı olarak belirli sınırlara ulaştığında Geleneksel IRA katkılarınızın indirilemezliği azalır. Şu anda, dosyalama yoluyla Geleneksel IRA katkıları için kesinti limitleri aşağıdaki gibidir.
| Tek ya da Ev Başkanı | |
|---|---|
| Değiştirilmiş Düzeltilmiş Brüt Gelir (MAGI) | IRA Kesintisi Sınırı Uygunluğunuz |
| 61.000 ABD doları veya daha az | Katkı sınırınıza kadar tam kesinti |
| 61.000 dolardan fazla ama 71.000 dolardan az | Kısmi indirim |
| 71.000 ABD doları veya daha fazlası | Kesinti yok |
| Evli Başvuru Ortak veya Nitelikli Dul (er) | |
|---|---|
| Değiştirilmiş Düzeltilmiş Brüt Gelir (MAGI) | IRA Kesintisi Sınırı Uygunluğunuz |
| 98.000 ABD doları veya daha az | Katkı sınırınıza kadar tam kesinti |
| 98.000 dolardan fazla, ancak 118.000 dolardan az | Kısmi indirim |
| 118.000 ABD doları veya daha fazlası | Kesinti yok |
| Evli Dosyalama Ayrı | |
|---|---|
| Değiştirilmiş Düzeltilmiş Brüt Gelir (MAGI) | IRA Kesintisi Sınırı Uygunluğunuz |
| 10.000 dolardan az | Kısmi indirim |
| 10.000 $ veya daha fazla | Kesinti yok |
Geleneksel IRA katkı paylarını vergiye tabi gelirinizden indirmeye hak kazandığınızı belirlemede bu limitleri bir kılavuz olarak kullanmak isteyeceksiniz, ancak IRS'nin zaman zaman enflasyon için bu limitleri ayarladığı bilinmelidir.
Bir Roth IRA için Hak Kazandınız mı?
Gelir düzeyleri Roth IRA için daha liberaldir ve 401 (k), Kâr Paylaşımı veya Emeklilik Planı gibi bir işverenin sponsorluğunda emeklilik planına katılsanız bile bir Roth IRA kurabilir ve katkıda bulunabilirsiniz. Belirli bir gelir düzeyindeki mevcut bir geleneksel IRA.
Roth IRA'ların bu ayrı muamelesinin nedeni, Roth IRA'lara yapılan katkıların vergiye tabi gelirinize karşı bir kesinti olarak ele alınmamasıdır.
Roth IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz miktar, dosyalama durumunuza ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelire (MAGI) bağlıdır. Şu anda bu sınırlar:
| Tek, Ev Hane Halkı veya Ayrı Evli Evrak İşleri | |
|---|---|
| Değiştirilmiş Düzeltilmiş Brüt Gelir (MAGI) | Roth IRA Katkı Limitiniz |
| 116.000 dolardan az | Katkı limitine kadar tam miktar |
| 116.000 $ veya daha fazla, ancak 131.000 $ 'dan az | Azaltılmış katkı |
| 131.000 ABD doları veya daha fazlası | Sıfır |
| Evli Başvuru Ortak veya Nitelikli Dul (er) | |
|---|---|
| Değiştirilmiş Düzeltilmiş Brüt Gelir (MAGI) | Roth IRA Katkı Limitiniz |
| 183.000 dolardan az | Katkı limitine kadar tam miktar |
| 183.000 ABD Doları veya daha fazlası, ancak 193.000 dolardan az | Azaltılmış katkı |
| 193.000 ABD doları veya daha fazlası | Sıfır |
| Evli Dosyalama Ayrı | |
|---|---|
| Değiştirilmiş Düzeltilmiş Brüt Gelir (MAGI) | Roth IRA Katkı Limitiniz |
| 10.000 dolardan az | Azaltılmış katkı |
| 10.000 $ veya daha fazla | Sıfır |
Bu sınırları bir Roth IRA'ya katkıda bulunma hakkınızı belirlemede yol gösterici bir kılavuz olarak kullanmak isteyeceksiniz, ancak IRS'nin zaman zaman bu sınırların enflasyona göre ayarlandığını unutmayın.
Roth IRA'ya karşı geleneksel IRA
Geleneksel IRA katkılarını ve bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya hak kazanmanız için uygunluğunuz, hangi IRA'yı seçtiğinizi belirleyebilir. Ama ya her iki türün faydalarından yararlanırsanız, nasıl seçim yaparsınız? Uygunluğunuzu belirledikten sonra bilinçli bir karar vermenin en iyi yolu, her bir IRA türünün kendine özgü yönlerini birbiriyle karşılaştırmaktır.
Geleneksel IRA'ya yaptığınız katkı paylarını düşürebileceğinizi varsayarsak, herhangi bir katkı vergiden ertelenecektir. Bu, sizden çekilinceye kadar emekliliklerinizle ilgili vergi ödemeyeceğiniz anlamına gelir. Parayı geri çekerken, hem katkılarınız hem de kazançlarınız için vergi ödersiniz. Kesintiye hakkınız yoksa, katkılarınız ve kazancınız yine de vergiden mahsup edilen büyümeden yararlanacaktır, bu nedenle IRA'ya sahip olmak, emeklilik için herkes için hala iyi bir seçenektir. Bir Roth IRA'ya katkı yaptığınızda vergi indirimi almazken, Roth IRA'ların gücü, kazançların her zaman vergiden muaf olmasıdır. Bu vergiden muaf * büyüme ve Roth IRA'ların çekilme gerektiren asgari dağıtım kurallarına tabi olmaması gerçeği (ayrıca asgari dağılımlar ya da RMD'ler olarak bilinir) 70½den sonra büyük avantajlarıdır.
Roth IRA'dan Daha Fazlası Olur mu?
Geleneksel IRA'nın aksine bir Roth IRA'dan daha fazla yararlanacak olursanız, dağıtım almaya başladığınızda ne kadar emekliye ayrılmanız gerektiğine, vergi faturanızı şimdi ve ne zaman olduğu gibi değişkenlere bağlıdır. emeklilik. Bir vergiden düşülebilir Geleneksel IRA'ya katkıda bulunmaya uygun olsanız bile, bunun yerine bir Roth IRA'ya yatırım yaparak uzun vadede faydalanabilirsiniz.
Roth IRA'nın vergi avantajları, Roth IRA'yı kurduğunuz zaman ile dağıtım yapmaya başladığınız zaman arasındaki yılların sayısıyla artar. Emeklilikte daha yüksek bir vergi faturasına sahip olmanızı beklediğiniz takdirde, daha yüksek gelir ya da farklı bir vergi kodu (tahmin edilmesi gereken) nedeniyle olduğundan daha fazla vergi avantajı da vardır. Bir Roth ile birlikte çıkıp çıkmayacağınızı gerçekten belirlemek için, bir miktar çırpma işlemi yapmanız ve toplam yatırım resmine bakmanız gerekiyor. Bir vergi muhasebecisi ile konuşmak bile isteyebilirsiniz.
Geleneksel IRA Fonlarını bir Roth IRA'ya Dönüştürme
Bazı insanlar Geleneksel IRA'da tutulan fonları bir Roth IRA'ya dönüştürmeye uygundur, ancak bu dönüşüm, dönüşüm sırasında dönüştürülen tutar üzerinden ödenecek vergiler gerektirir. Dönüşümle ilgili bir karar vermeden önce bir IRA danışmanıyla konuşun.
Diğer Muhtelif IRA Detayları
- Bankalar, güven şirketleri, tasarruf bankaları, aracı kurumlar veya yatırım fonu şirketleri gibi İç Gelir Kodu tarafından yetkilendirilen herhangi bir finans kurumu ile IRA kurabilirsiniz.
- Bir önceki vergi yılı için bir IRA'ya katkıda bulunmak için her yıl 15 Nisan'a kadar vaktiniz var, ancak yılın başında siz katkıda bulunursanız, daha fazla kazanç elde edersiniz.
- * Roth IRA'nın katkıları ve kazançları genellikle vergisiz olarak kabul edilirken, bu da federal gelir vergileriyle ilgilidir. Roth IRA dağıtımlarındaki devlet vergisi kuralları eyaletten eyalete değişir.
Bu makale, Roth'un Geleneksel IRA'lara karşı genel bir değerlendirmesidir. IRS web sitesi sayfalarında IRAs'a tahsis edilen diğer birçok detay var. Geleneksel ve Roth IRA'ları düzenleyen kuralların yan yana karşılaştırılması için IRS'nin yararlı karşılaştırma tablosuna bakın.