Paranı İşe Koyduğundan Emin Ol
Bir otomatik tasarruf programı kurmak, acil bir fon oluşturmanın, bir evdeki bir peşin ödemeden tasarruf etmenin, bir rüya tatili için para ayırmanın veya gelecekteki bir araba alımını planlamanın nispeten kolay bir yoludur.
Ancak, faiz gelirlerinizi en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız tasarruflarınızı nerede tutmalısınız? Neyse ki, seçim için birçok farklı tasarruf araçları var ve en iyi oranları nerede bulabileceğinizi bilmek önemlidir.
Tasarruf Hesapları
Yerel banka veya kredi birliğindeki bir tasarruf hesabı para tasarrufu için en uygun yerdir. Para yatırma ya da para çekme işlemi yapmanız gerekiyorsa, yerel bir şubeye gidebilir ya da ATM'yi ziyaret edebilirsiniz. Dezavantajı, paranızı geleneksel bir tasarruf hesabıyla mümkün olan en iyi kullanıma sokmanız olabilir.
Tuğla ve harçlı bankalarda, tipik olarak, yıllık% 0,01 ile% 0,03 ile% 0,30 arasında değişen bir tasarruf elde etmeyi bekleyebilirsiniz. Bunu perspektife koymak için,% 0,02 ile bir tasarruf hesabına 10,000 dolar koyduğunuzu varsayalım. Bir yıl sonra, ilgi çekici bir $ 2 kazanmış olacaksın.
Faiz oranları, hesap türüne ve bankaya göre farklılık gösterebilir, ancak genellikle, geleneksel bankalarda ve kredi sendikalarındaki oranların nispeten düşük olmasını bekleyebilirsiniz.
Bankalar daha yüksek oranlara erişim sunabilir, ancak sadece tasarrufta beş veya altı rakamlı dengeleri koruyan tasarruf sahipleri için.
Düzenli tasarruf hesapları, haklarından yoksun değildir. Onlar sıvıdır, yani çok kısa sürede paranıza erişebilirsiniz. Ancak, bu likidite düşük faiz kazançlarını telafi edemez.
Yüksek Verimli Tasarruf Hesabı
Yüksek getiri tasarruf hesapları , tek bir farkla düzenli tasarruf hesaplarıyla aynı şekilde çalışır: tasarruf sahipleri için daha yüksek bir APY sunarlar. Bu hesaplar genellikle çevrimiçi bankalarda bulunur, bu da şube bankacılığının kolaylığını feda etmeniz anlamına gelir. Ancak,% 5 gibi yüksek bir APY ile yüksek getiri tasarruf hesapları bulmak mümkündür.
Önceki örnekteki 10.000 $ 'lık bakiyeye geri dönersek, yıl için faiz gelirleriniz% 5 APY kabul edilerek 512 ABD dolarıdır. % 1,5 oranında bile, 150 doların üzerinde bir kazanç elde edersiniz, ki bu geleneksel tasarruflarla kazanabileceğinizden kat kat artıyor.
Tabii ki, erişim faktörünü tartmak zorundasın. Parayı biriktirmek için para yatırıyorsanız, bu para yatırma işlemlerini yapmak için başka bir bankada bir hesap kullanmanız ve ardından parayı çevrimiçi tasarruflara aktarmanız gerekir. Mobil çek mevduat , işleri basitleştirebilir ancak bu para yatırma işlemlerinin bir hafta kadar beklemesini bekleyebilirsiniz. Ve, hesabınızla ilgili bir sorun olursa, bir bankacı veya müşteri hizmetleri temsilcisi ile şahsen görüşemezsiniz.
Para Piyasası Tasarruf Hesapları ve Para Piyasası Fonları
Temel bir tasarruf hesabının yanı sıra, para piyasası denen başka bir tasarruf aracıyla karşılaşabilirsiniz. İki çeşit para piyasası hesabı vardır: Para piyasası tasarruf hesapları ve para piyasası yatırım fonları.
Para piyasası tasarrufları, diğer tasarruf hesaplarıyla neredeyse aynıdır ancak iki farklılıkla. İlk olarak, bu hesaplar daha yüksek faiz oranları ödeyebilir veya bakiyenize göre kademeli bir ücret yapısı sunabilir, normal tasarruf hesapları genellikle yapmaz. İkincisi, bu hesaplar ayrıca kontrol yazma imtiyazları veya banka kartı ile de gelebilir. Diğer tasarruf mevduat hesapları gibi, para piyasası tasarrufu Yönetmelik D kuralları ile sınırlıdır. Esasen, bu kurallar sizi ayda altı para çekme işlemiyle sınırlar.
Para piyasası yatırım fonları tamamen farklı bir şeydir. Bir banka tarafından verilmemişler; bunun yerine, yatırım şirketleri tarafından sunulmaktadır. Bir para piyasası yatırım fonu içerisinde bir aracılık hesabıyla tasarruf edebilir veya doğrudan para piyasası yatırım fonu içinde yer almak için fon şirketi ile yeni bir hesap kurabilirsiniz.
Bu fonlar, cazip bir faiz oranı oluşturmak için toplu olarak çeşitli kısa vadeli yatırımlara yatırım yapmaktadır .
Bankanızdaki bir para piyasası hesabından farklı olarak, para piyasası yatırım fonları FDIC sigortalı değildir. Fondaki para piyasaya yatırılır, yani para piyasası tasarrufuna veya yüksek getirili tasarruflara kıyasla daha yüksek bir risk faktörü vardır. Para piyasası fonları ile ücretler, özellikle masraf oranı dikkate alınmalıdır. Bu, fon varlıklarınızın yüzdesi olarak değerlendirilen bir yönetim ücreti. Vanguard'ın Başbakan Para Piyasası Fonu (VMMXX) gibi bir para piyasası fonu yıllık% 1'in üzerinde bir getiri sağlayabilirken, ücretler hesaba katıldığında tüm bu kazançları tutmazsınız. Ayrıca para piyasasına olan ilgiyi de unutmayın. Net kazançları daha da azaltabilen hesaplar ve fonlar vergiye tabidir.
Mevduat Sertifikaları
Başka bir şekilde CD olarak bilinen bir mevduat sertifikası, bankanız tarafından düzenli olarak sunulan paradan tasarruf etmek için başka bir yerdir. CD bir zaman depozitidir , yani para yatırma işlemine yatırdığınız para, çekilmeden önce belirli bir süre orada kalmalıdır.
Bir ay gibi kısa bir süre veya 10 yıl gibi bir zaman dilimi olan bir CD satın alabilirsiniz. Genel olarak, paranızı depozitoda bırakmayı kabul ettiğinizde, banka size daha fazla faiz verecektir. Bankalar ayrıca CD'de daha büyük bir dengeyi korumak için daha yüksek oranlar sunabilir. Bazı bankalar ayrıca CD oranı üzerinden periyodik olarak artan oranlı CD'ler sunarlar.
Oranlar açısından, 12 aylık bir CD için ulusal ortalama, Şubat 2018 itibariyle,% 1.85 idi. Beş yıllık bir jumbo CD, karşılaştırma ile% 2.55 verdi. İlk bakışta, bu oranlar yüksek getiri tasarruf hesaplarından çok daha yüksek görünür, ancak bunları kazanmak için en az bir CD'ye ne kadar para yatırmanız gerektiğini düşünmeniz gerekir.
Paranızı CD'de seçtiğiniz süre kadar bırakmanız gerektiğinden, bu paranızın tasarruf veya para piyasası hesabından daha az erişilebilir olmasını sağlayabilir. Bu, parayı yalnız bırakmanızı teşvik ettiğinden, paranın çok hızlı bir şekilde ihtiyaç duyulduğu bir acil durumda bu iyi bir şey olabilir, bu bir engel olabilir. Neyse ki, CD olgunlaşmadan önce paranıza erişebilirsiniz, ancak banka kazandığınız faizi etkin bir şekilde silebilecek bir ceza uygulayacaktır.
Tasarruf Bonoları ve Hazineleri
Tasarrufunuz için bir başka seçenek de tasarruf tahvilleridir. Tasarruf tahvili ABD hükümeti tarafından verilir ve tam inanç ve krediyle desteklenir. CD'lere benzer şekilde, tasarruf bonolarının tahvilin maksimum değere ulaştığı bir vade tarihi vardır . Çoğu durumda, bu 20 veya 30 yıldır.
Tasarruf bonoları her ay kredilendirilir ve her ne kadar bir vadede bir tasarruf bonosuna nakde olabilirsiniz, ancak vadeden önce bir CD'ye benzer bir şekilde, bir miktar faiz ile sonuçlanabilir. Birçok bankada ya da Hazine Direktifi üzerinden online olarak para yatırabilirsiniz.
T-faturaları ve notları içeren ABD Hazineleri, daha yüksek oranlar sağlayabilen bir başka güvenli tasarruf seçeneğidir. Hazineler daha kısa veya daha uzun vadeler için satın alınabilir ve 100 $ 'a kadar tasarruf yapmaya başlayabilirsiniz. Bu tasarruf araçları için faiz oranları sabit olup, vade süresi arttıkça fiyatlar artar. Örneğin, Şubat 2018 itibariyle 10 yıllık Hazine geliri yüzde 2,79 oldu.
Sizin için doğru nedir?
Tasarruf söz konusu olduğunda, doğru ya da yanlış bir cevap yoktur. Nihayetinde ihtiyaçlarınıza bağlı. Tasarruflarınızı korumanız için kullanıyorsanız ve ihtiyacınız olduğu anda anında hazır bulundurmak istiyorsanız, geleneksel veya yüksek verimli bir tasarruf hesabı en uygun olanı olabilir. Büyük bir satın alma için ya da yolun aşağısında birkaç ay ya da yıl boyunca tahmin edilebilecek bir şey için tasarruf ediyorsanız, muhtemelen bir CD ya da muhtemelen bir para piyasası fonu ile daha iyi oranlar bulabilirsiniz.
Birçok insan için, birden fazla tasarruf aracının bir karışımına sahip olmak geliyor. Bankada bir tasarruf hesabında bir acil durum fonunun bir parçası olacak, muhtemelen bir yatırım hesabında bir para piyasası fonunda bir miktar nakit ve bazı CD'ler, tahviller veya Hazineler uzun vadeli tasarruflar için saklandı. Durum ne olursa olsun, paranızın maksimum büyüme için olabildiğince sıkı çalıştığından emin olmak istersiniz.