Emeklilik veya Öğrenci Kredi Borcunun Ödenmesi için Daha Fazla Tasarruf Mudur?
Öğrenci kredisi borç ödemelerinin dengelenmesi, diğer rakip finansal öncelikleri yönetmeye çalışırken önemli bir sorun haline gelebilir.
Emeklilik gibi uzun vadeli hedeflere odaklanmak uzak bir öncelik gibi görünebilir. Ancak, emeklilik için birikim yapmaya başlamak için çok uzun süre beklerseniz, finansal hayatınızda zor durumdaki öğrenci kredisi ödemelerini gölgeleyen büyük zorluklarla karşılaşabilirsiniz.
Burada, öncelikli listede, çoğunlukla öğrenci kredilerine ekstra ödemeyle saldırmadan önce tamamlanması gereken birkaç finansal planlama adımı vardır.
1. En Önemli Finansal Yaşam Hedeflerinizin Bir Listesini Oluşturun
Şüphesiz, öğrenci kredisi borcunun birçok hanehalkı bütçesine önemli bir yük getirdiği görülmektedir. Bu kredi ödemeleri, önemli yaşam hedeflerini takip etmenizi engellememelidir. Bütçeniz veya kişisel harcama planınız bu gerekli ödemeleri yaparken sıkı görünebilir olsa da, yazılı bir mali eylem planına sahip olmak önemlidir. Yazılı bir plana sahip olmak, zamanınızı ve paranızı nasıl harcayacağınıza öncelik vermeye çalıştığınızda rehberlik sağlamaya yardımcı olabilir.
Hedeflerinizi yazılı hale getirmek için zaman ayırmak ve bu hedefleri gerçekleştirmek için gerekli adımları belirlemek, bu hedeflere ulaşma olasılığınızı artırabilir. Gallup tarafından yürütülen bir ankete göre, yatırımcıların yüzde 40'ından daha azının yazılı bir planı vardı.
Yazılı bir mali plana sahip olmak, mali durumunuz ne olursa olsun yararlıdır.
Planınızın aşırı karmaşık olması gerekmez ve daha basit bir yaklaşım genellikle daha etkilidir. Örneğin, Tek Sayfa Finansal Planı: Paranız Hakkında Akıllı Olmak Üzere Basit Bir Plan Carl Richards, finansal hayatınızda olağandışı şeyleri temel bir planla nasıl başarabileceğinizi vurgular. Ne yazık ki, pek çok kişi, bu ülkede toplanan toplam öğrenci kredisi borcunun 1.3 trilyonunu imkansız bir dağ olarak görüyor.
Daha kişisel bir düzeyde, öğrenci kredi borcunuzun bir ev satın almayacağınız veya mali bağımsızlık sağlayamayacağınız anlamına gelebileceğini varsayabilirsiniz. Sadece öğrenci kredilerinize odaklanmak yerine, öğrenci kredisi ödemelerini finansal hayatınızın diğer alanlarına sığdırmanın en iyi yolunu bulmanıza yardımcı olacak basit bir tek sayfalık bir finansal plan oluşturun.
2. Kişisel Harcama Planı Yaratın
Masraflarınızı takip etmek önemlidir. Ancak geçmişte olanları izlemenin ötesine geçmek ve paranızı nereye önceden gideceğini söyleyen bir harcama planı oluşturmak daha önemlidir. Bir bütçeye sahip olmanın önemine rağmen, üç Amerikalıdan sadece biri bir bütçeyi takip ediyor ve düzenli olarak gelir ve giderleri takip ediyor. Öğrenci kredisi ödemeleri genellikle ihtiyari gelirlerin yüzde 10 ila 15'i kadardır.
Gerçek ödeme tutarlarınız seçtiğiniz geri ödeme planına bağlı olacaktır.
Doğru geri ödeme planını seçme süreci, mevcut minimum ödemelerinize odaklanmanın ötesine geçer. Ayrıca, öğrenci kredi borcunuzu ortadan kaldırmak için ne kadar süreceğini ve kredinizin ömrü boyunca toplam faiz maliyetlerini nasıl tahmin edeceğinizi de tahmin etmelisiniz. Bir harcama planına sahip olmak, bu borç ödemelerini bütçenize aktarır ve aynı zamanda emeklilik için daha fazla tasarruf ve borçlara karşı ekstra ücret ödemenin yollarını belirlemenize yardımcı olur.
Studentaid.ed.gov adresinden federal öğrenci kredileri için doğru geri ödeme planının nasıl seçileceği hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
3. Başlangıç Acil Yardım Fonu
Bir başlangıç güvenlik ağı fonu, normal kontrolünüzden ayrı bir hesapta genellikle 1000 $ ile 2000 $ arasında değişir. Bu fon, beklenmedik bir tıbbi, otomatik veya ev masrafları meydana gelirse daha yüksek maliyetli kredi kartı borçlarından veya kişisel borçlardan kaçınmak için gereklidir.
4. Emeklilik Planında Maçın Azami Süresi
Birçok şirket 401 (k) ve 403 (b) emeklilik planlarına eşdeğer bir çeşit katkı sunmaktadır. Bu şirketlerden biri için çalışıyorsanız, masada serbest para bırakan işçilerin yüzde 25'i gibi olmayın. Eşleşen tutardan en azından katkıda bulunarak bu eşleştirme katkılarından yararlanın. Ancak, potansiyel olarak sorunlu başka bir borcunuz varsa (kredi kartları, yüksek faizli kişisel krediler, vb.), Emeklilik planı katkılarınızı artırmadan önce bunu belirleyene kadar beklemeniz gerekebilir.
5. Yüksek Faizli Borcunu Öde
Kredi ve diğer borç yükümlülüklerini ödemek söz konusu olduğunda, bazı borç türlerinin diğerlerinden daha sorunlu olduğunun farkına varmak önemlidir. Düşük faizli öğrenci kredileri veya ipotek borçları genel olarak daha kabul edilebilirdir ve faizler vergiden düşülebilir olabileceğinden daha düşük bir önceliktir. Bu ödemeler toplam aylık gelirinizin yüzde 25'inin altında kalmalıdır. Faiz oranlarının yüzde 6'dan daha fazla olduğu diğer daha sorunlu borç türleri için (kredi kartları), önceliklendirmenin en iyi yolu, yüksek faizli borcu ortadan kaldırmaktır.
6. Acil Fon Tasarruflarını Bir Araya Getirmek
Amerikalıların çoğunluğu, 1 aylık masrafları karşılamak için yeterli birikime sahip değildir. Ancak, genellikle en az üç ila altı aylık temel yaşam giderlerini karşılayacak kadar tasarruf yapmanız önerilir. Bu hedefe ulaşmanın en iyi yolu, tasarruf hedefinize ulaşana kadar paranızı doğrudan ödeme geçmişinizden ayrı bir tasarruf hesabına aktarmaktır.
Sağlık Tasarruf Hesabı bakiyeleri ve Roth IRA varlıkları da acil durum fonunuzun bir parçası olarak dahil edilebilir. Tasarrufunuza erişiminiz gerektiğinde piyasadaki düşüş riskinden memnun değilseniz, bu fonlara yatırım yapmadan önce en az 3 aylık bir sıvı (yani, kolay erişilebilen) tasarrufunuzu sürdürmek isteyeceğinizi unutmayın.
7. Emeklilik İçin Daha Yüksek Öncelikte Tasarruf Sağlayın
Öğrenci kredisi borç ödeme tarihinizi hızlandırmadan önce, gelirin en az yüzde 80'ini emeklilik (veya kendi hedefiniz) sırasında değiştirdiğinizden emin olun. Emekliliğe yetecek kadar tasarruf etmek şu anda pek çok Amerikalı için bir meydan okumadır. Erken kariyer aşamalarındaysanız ve öğrenci kredisi borcunun yükünü hafifletirseniz yeterince tasarruf etmek son derece zor olabilir.
Öğrenci kredilerinize saldırmak daha acil bir önceliğe sahip olabilirken, genellikle mali bağımsızlık elde etmek için çalışma yıllarınızda en az yüzde 10-20 oranında gelir elde etmenizi tavsiye ederiz. Emeklilik birikimlerinizi, öğrenci kredilerinizde ekstra ödemeler yapmadan önce önceliklendirmek, ilgili çıkarların gücünün tüm avantajlarından yararlanmanızı sağlar. Öğrenci kredileri zaten emeklilik tasarrufu üzerinde bir sürükle yaratıyor. Morningstar raporu, her bir öğrenci kredisi borcunun, emeklilik tasarruflarında 35 cent'lik bir düşüş ile ilişkili olduğunu ortaya koydu. Emekliliğinizin yeteri kadar tasarruf etmemesine izin vermeyin! Nerede durduğunuzu görmek için emeklilik hesap makinesini kullanabilir ve gerektiğinde katkıları artırmaya çalışabilirsiniz.
Harcama Planınıza Öğrenci Kredileri Ekleme
Bir önceki finansal planlama adımlarının, eğitim kredilerine yönelik ekstra ödemeler yapmadan önce, genel olarak tavsiye edildiğini belirtmek önemlidir. Ancak bu, öğrenci kredilerini bütçenize dahil ederken herhangi bir seçeneğinizin olmadığını körü körüne varsaymanız gerektiği anlamına gelmez.
Geri ödeme seçenekleriniz öncelikle sahip olduğunuz kredilerin türüne bağlıdır (federal veya özel). Federal kredileri birleştirmek veya özel kredileri yeniden finanse etmek, borçlulara kredi geri ödemelerini bireysel mali planlarınıza uygun hale getirme seçenekleri sunar. Birçok durumda, birkaç küçük değişiklik geri ödeme sürecini basitleştirmeye yardımcı olabilir ve yeniden finansman durumunda, düşük faiz oranları yoluyla borçlanma maliyetlerini önemli ölçüde azaltabilir.
Geri ödeme planınızı seçerken dikkat etmeniz gereken önemli noktalar şunlardır:
- Federal Öğrenci Kredileri ile bir plan seçmeniz istenecektir. Eğer birini seçmezseniz, 10 yıl içinde kredilerinizin ödenmesini sağlayacak olan Standart Geri Ödeme Planı'na yerleştirilirsiniz.
- İhtiyaçlarınıza ve hedeflerinize uyacak şekilde farklı bir plana geçiş yapabilirsiniz.
- Aylık ödemeniz ne kadar yaptığınıza bağlı olabilir.
- Özel krediler federal fonlar olmadan yapılır ve daha az ödeme seçeneği ile gelir. Geri ödeme seçeneklerinizi öğrenmek için borç veren, kredi sahibi veya kredi sağlayıcınızla iletişim kurun.
- İlk olarak 1 Temmuz 2006 tarihinde veya daha sonra ödenen tüm federal öğrenci kredileri, kredinin ömrü boyunca sabit bir faiz oranına sahiptir.
- Doğrudan bir krediniz varsa, kredi hizmet sağlayıcınız üzerinden otomatik ödeme yapmak için kaydolabilirsiniz ve ödemeyi asla kaçırmazsınız. En iyisi, kayıt olduğunuzda yüzde 0,25 faiz indirimi alacaksınız!
Basit ve esnek bir mali plan oluşturmak, öğrenci kredisi borcu üzerinde kontrolü ele almak için atabileceğiniz ilk adımdır. Öğrenci kredileriniz bir ipotek ödemesi gibi hissetmeye başlıyorsa, ödemelerinizi mali planınıza uyacak şekilde emeklilikten tasarruf etme ihtiyacınızı ihmal etmeyecek bir yol olduğunu unutmayın.