Projeksiyonlarınızı gelirinizden düşürmeyin
Emeklilik planlamasındaki en zor kısımlardan biri, emeklilik için ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğine dair genel kuralın gelir düzeyinizi yansıtmasıdır.
Bu, emeklilik için plan yapmaya çalışanlar için bir takım sorunlar sunuyor.
Örneğin, birçok finans uzmanı, emeklilik öncesi gelirinizin% 70 ila% 85'ini değiştirmek istediğinizi söylüyor. Yani yılda 100.000 dolar kazanırsanız, hedefiniz yılda 70.000 ila 85.000 $ arasında bir yerde yaşayabileceğiniz yeterli emeklilik geliri oluşturmak olmalıdır.
Emekliliğinize Dayanma Sorunu Mevcut Gelirden Kaçın
Ne yazık ki, bu tür bir kural, kariyerlerinin ilk aşamalarında olan insanlar için yararlı değildir. 20'li veya 30'lu yaşların arasındaysanız, giriş seviyesinde bir maaşı yansıtan bir gelir elde ediyor olabilirsiniz.
Ayrıca, eğer kariyerinizin ortasındaysanız ve bir kariyer değişikliği yapmaya karar verdiyseniz, geçici olarak düşük gelirli yıllar yaşayabilirsiniz.
Emeklilik öncesi gelirinizin ne olacağından emin olmadığınız durumlarda, üst yıllarınızda ihtiyaç duyacağınız miktarla ilgili tahminlerinizi nasıl yapabilirsiniz?
Başka Bir Sorun: Ya bir Koruyucu musunuz?
Bu soruyu ele almadan önce, "gelirinizi değiştir" kuralına bir sorun daha ekleyelim. Bu tavsiye, gelirinizin büyük kısmını harcadığınız varsayımıyla bağlantılıdır.
Her şeyden önce, gelirinizin% 10 ila% 15'ini emeklilik için ve belki de gelirinizin diğer% 10 ile% 15'ini diğer emekli olmayan tasarruf türleri için saklıyorsanız, bunun anlamı% 70 civarında bir yerde geçirmenizdir. Gelirinizin% 85'i.
Bu çok özel koşullar altında, yaptığınız şeylerin çoğunu harcamanız ve harcama alışkanlıklarınızın emeklilik döneminde herhangi bir şeyi değiştirmesini beklememeniz halinde, her şeyin aynı kalması için yeterli para biriktirmeniz gerekir. . Bu titrek bir varsayım gibi görünüyor.
İnsanların yaptıkları şeyleri toplu olarak harcadıkları bir durum değildir. Bazı insanlar, kazandıklarından daha fazla para harcıyor, kredi kartı borcuna son veriyor , diğerleri ise kazandıkları miktardan önemli ölçüde daha az harcıyor.
Bu, emeklilik projeksiyonlarınızı gelirinizden ziyade geliriniz üzerine koymanın nedenleri için planlamanın en iyi çerçevesi olmayabileceğinin ikinci ve belki de daha zorlayıcı bir nedenidir.
Çözüm nedir?
Harcama Odaklı Değil, Gelir
Emeklilik projeksiyonlarınızı , gelirinizden ziyade harcama düzeyinize dayandırmanızı öneririm. Bu, yukarıda belirtilen iki problemi çözer.
Şimdi söylendiği gibi, emekliliğinizdeki harcamalarınızın bugün harcamalarınızdan farklı olacağı da doğru. Örneğin emeklilikte, ipotek ödemeniz olmayabilir. Çocuklarınız büyüyebilir ve kendi başlarına yaşayabilir ve artık onları desteklemeniz gerekmeyecektir. Çocuk bakımı, iş kıyafetleri ve işe gidip gelme masrafları gibi işinizle ilgili maliyetler de dağılacaktır.
Şu anda, şu anda sahip olmadığınız başka masraflarınız olabilir . Cepten alınan reçete ve tıbbi masraflar daha büyük bir endişe kaynağı olabilir. Ayrıca, 70'li ve 80'li yaşlarınızdayken olukları temizlemek, yaprakları tırmıklamak veya kar küreklemek gibi kendiniz yapmakta olduğunuz evle ilgili görevleri dışarıdan temin etmek isteyebilirsiniz.
Ayrıca, çalışma yıllarında takip edemeyeceğiniz hobilerinizi keşfetmek için emekliliğinizi kullanarak daha fazla seyahat etmeyi de tercih edebilirsiniz.
Bütün bunlar, ikinci bir sürüme yol açıyor, ki bu gelirler emeklilik portföyünüzde ne kadar paranızın olması gerektiğini belirlemek için uygun bir temel olmasa da, masraflar da mükemmel bir seçenek değil. Bununla birlikte, daha iyi alternatifler yerine, bir portföyün ne kadar büyük bir kısmını yaratmayı amaçlayacağınız için en iyi kriter olabilir.
Mevcut harcamalarınızın bir kısmının azalacağını, ancak başkalarının da artacağını kabul edersek, ve bu ikiyi yıkamak için toplarsak, o zaman şu anda harcadığınız miktarın şu andaki miktarın da olabileceğini söylemek makul olur. Emeklilik yıllarında harcıyorsun.
Emekli olmak için ne kadar para ihtiyacınız olacak?
Şimdi bunu kurduğumuza göre, gerçekten ne kadar para çekmeniz gerekiyor ?
İşte geniş bir başparmak kuralı: mevcut yıllık harcamanızı 25 ile çarpın . Bu, portföyünüzün emeklilikte olması gereken büyüklüktür. Bu, her yıl, bu portföy miktarının% 4'ünü güvenli bir şekilde geri çekmeniz içindir.
Örneğin, şu anda yılda 40.000 ABD Doları harcıyorsanız, emekliliğinizin başlangıcında bu boyutun 25 katı veya 1 milyon dolarlık bir yatırım portföyüne ihtiyacınız olacaktır. Bu, emekliliğinizin ilk yılındaki 1 milyon dolarlık portföyün% 4'ünü çekebilmeniz için yeterli büyüklükte bir miktardır ve her yıl takip eden yılda enflasyon için aynı% 4'lük orana getirilebilir ve paranızdan çıkamayacağınız için makul bir şans elde edersiniz. .
Bu korkutucu gelebilir, ancak erken yaşlarda emeklilik için tasarruf etmeye başlarsanız, 20'lerin başına kadar, sadece $ 30,000 ila 40.000 $ bir maaş bile 1 milyon dolarlık bir portföy biriktirebilirsiniz. (Matematiğin, 40.000 dolarlık bir maaşın nasıl milyoner olacağının ardındaki ayrıntılı bir dökümü için bu makaleye göz atın.)
Ya Tasarruf ile Geç Başladıysanız?
Ancak, daha sonra yaşamda başlıyorsanız, umutsuzluğa kapılmayın. Hatırlamanız gereken en önemli şey, geç bir başlangıç için telafi etmenin en iyi yolunun, hesaplarınıza agresif bir şekilde katkıda bulunmak olmasıdır.
Diğer bir deyişle, daha fazla tasarruf edin ve daha sert kaydedin . Bununla birlikte, kaçınılması gereken taktik, kayıp zamanınızı telafi etmenin bir yolu olarak risk maruziyetinizi arttırmaktır. Geçmiş yıllarda biriktirdiğiniz kayıpları telafi etmek için portföyünüzün bir kısmını daha riskli yatırımlara ihtiyaç duyduğunuz gerekçelerle stoklara aşırı tahsis etmeyin.
Sonuçta, risk her iki şekilde de işe yarar ve eğer sana karşı dönecek olursak, iyileşmek için fazla zamanınız olmayacak.
Düşük ücretli endeks fonlarına bakın ve yatırımlarınızı makul bir hisse senedi ve tahvil karışımı arasında yayabilirsiniz. Emekli olduğunuz zamana göre mevcut harcama seviyenizden 25 kat tasarruf etmek amacıyla, düzenli olarak çalışan kariyeriniz boyunca bunu yapmaya devam edin.
Yolda olduğunuzdan emin olmak için emeklilik hesap makinelerini kullanın ve finansal haberlerde korkutucu manşetlere fazla dikkat etmeyin. Uzun vadeli bir oyun oynuyorsunuz ve piyasanın günlük çalkantısına kapılmak sadece ilerlemenizi frenleyecektir.
Emekli olmak için geç bir başlangıçta tasarruf ediyorsanız, gelirinizi artırabileceğiniz veya harcamalarınızı azaltabileceğiniz yollara odaklanın. Yapabilirseniz, her ikisinin bir kombinasyonunu yapın. İşte bu stratejiler, boşluğu doldurmanıza nasıl yardımcı olabilir.
Emeklilik Ne Demektir?
Bu günlerde, tam olarak emekliye ayrılmadığı için ya da meşgul olmak istedikleri için işgücünden “yarı emekli” olanları duymak pek alışılmamış bir şey değil.
Eğer saklamak için geç bir başlangıçınız varsa ve ihtiyacınız olan şey ile sahip olduklarınız arasındaki farkı oluşturmak için daha fazla para kazanmanız gerekiyorsa, “resmi olarak” emekli olmadan önce birkaç alternatif düşünün.
Örneğin, eğer işinizi seviyorsanız, 401 (k) 'nuza yapılan bağış toplama katkılarının yanında kalmak ve işverenle eşleşen katkılardan yararlanmak mantıklı olabilir. Bahsetmemek gerekirse, diğer avantajlarınızı biraz daha uzun süre korumanız gerekir.
Belki de işini sevmiyorsun, ama çalıştığın alanı seviyorsun. Paranız büyümeye devam ederken birkaç yıl boyunca yarı zamanlı olarak çalışmak mümkün mü?
Belki de tamamen çalışmayı bırakmak istemezsiniz, ama bir süredir tutkulu olduğunuz bir şeyde ikinci bir kariyere başlamak istersiniz. Eğer bir ödeme kesilirse, emeklilik birikim ihtiyaçlarınızı karşılamak için yolda olmanızı sağlar, birkaç yıl daha yeni bir endüstride yeni bir yolculuğa çıkın.
Emeklilikte Yaşam Tarzı Yeniden Tanımlanıyor
Belki de tasarruf ile geç bir başlangıç yapmadınız, ancak mevcut harcama seviyenizi yansıtan bir portföy oluşturmak için fazladan bir değişiklik yapamazsınız.
Fazladan para kazanmak mümkün değilse, o zaman nasıl bir yaşam tarzının emekliliğinde yaşamak istediğinizi yeniden tanımlamak zorunda kalabilirsiniz.
Örneğin, çoğu insan emeklilik hakkında düşünürken, sonsuz rahatlama, tropikal manzara, golf oynama ya da arkadaşlarla oyun oynamayı düşünür.
Yine de emekliliğinizin neye benzediğine bakmak zorunda değilsiniz. Maliyetleri azaltmanın ve emeklilikte ilginç bir yaşam tarzını sürdürmenin birçok yolu vardır.
Halen sahip olduğunuz evi tutmak yerine, küçültmek ve gelir vergisi olmayan bir devlete çekilmek daha mantıklı olabilir. Bir adım daha ileri gidebilir ve daha düşük bir yaşam maliyeti olan denizaşırı bir yerde emekli olabilirsiniz. Hatta göçebe bir gezgin olmaya karar verebilir ve evinizi satıp, bir RV satın alabilir ve ABD’nin sunabileceği tüm şeyleri görebilirsiniz.
Emeklilik çalışması yapmanın birçok yolu var, sadece sizin için neyin mümkün olduğunu görmek için sayılarla oynamanız gerekiyor. Yani eğer 1 milyon dolarlık bir portföy geleceğinde değilse, neyin olduğunu öğrenin ve yaşam tarzınızı buna göre ayarlayın.