Sağlık bakımı maliyeti çoğu hane için zaten pahalı. Emeklilik yaklaştıkça, görünüm daha iyi olmaz.
Aslında, Fidelity'ye göre, bir çift, emeklilik yılları boyunca sağlık harcamalarına 275.000 $ harcamayı bekleyebilir. Bu rakam 2017 tahminine dayanmaktadır ve bir önceki yıla göre yüzde 6 artış göstermektedir (2016 yılında 260,000 dolar).
Bu tür tahminlerle ilgili problem, 65 yaşında beklenen bir emeklilik yaşına dayanmalarıdır. Yani, erken emekli olursanız ne olur? Beklediğiniz gibi, 65 yaşından önce emekli olmak, beklenen sağlık bakım maliyetlerinizi önemli ölçüde artırabilir.
Medicare'in 65 yaşından önce uygunluktan önce emekli olmanız durumunda tahmini sağlık bakım maliyetleriniz ne kadar artacaktır? AARP tarafından sağlanan bu hesap makinesini kullanarak sağlık bakım maliyetlerinizi tahmin edebilirsiniz:
AARP Sağlık Maliyetleri Hesaplama
Sağlık Sigortası Kapsamının Nereden Elde Edileceği
Sağlık bakım masraflarınızı mümkün olduğunca düşük tutmaya çalışmak için proaktif sağlık sigortası planlaması gereklidir. Sağlık sigortası seçeneklerinizi gözden geçirme, şartlarınıza göre emekli olma planlarınızla güven içinde ilerlemenize yardımcı olacaktır.
İşte erken emeklilik programı teşviğini kabul eden çalışanlar için sağlık sigortası seçenekleri:
Eşinizin işveren tarafından desteklenen sağlık planı aracılığıyla kapsama alın. Eşiniz hala işverenleri aracılığıyla sağlık sigortası kapsamı için çalışıyor ve uygunsa, bir yedekleme sigortası poliçesi bulma süreci kolay bir çözüm olabilir.
Bunun nedeni, bir erkeğin erken emeklilik teklifi alındıktan sonra sağlık sigortası kapsamını kaybettiği zaman, bunun mevcut bir plana eklenme amacıyla bir yeterlilik olayı sayılmasıdır. Emekliliğinizin mümkün olduğu kadar erken bir şekilde tartışılma sürecini başlattığınızdan emin olun, böylece evlendiğiniz zaman için zamanlamayı koordine edebilirsiniz.
Özel sigorta pazarından kapsama teklifleri alın. Nispeten sağlıklıysanız, seçeneklerinizi özel sigorta pazarında gözden geçirmelisiniz. Emekliliğiniz için başlangıç tarihinden önce, doğru sigorta için alışveriş yapmak için yararlanma olasılığı artar. Özel sigorta piyasası daha geniş kapsama alanı seçenekleri sunar. Ancak aile ve bireysel sağlık sigortası planları daha fazla paraya mal olabilir. Bununla birlikte, özel sigorta seçeneklerine bakmak ve alışveriş yapmak zarar görmez.
Çevrimiçi bir pazar kullanarak sigorta planlarını ve fiyatlarını karşılaştırmaya başlayabilirsiniz. Yararlı sitelerin bazı örnekleri arasında ehealthinsurance.com ve gohealthinsurance.com bulunmaktadır. Önerilen başka bir seçenek de doğrudan bir sigorta komisyoncusu ile çalışmayı içerir. COBRA ya da Uygun Bakım Yasası kapsamında sağlık sigortası temin etmeye karar vermeniz halinde, yine de alışveriş yapmanın ve prim maliyetlerini ve teminat tutarlarını karşılaştırmanızın tavsiye edildiğini unutmayın.
Uygun Bakım Yasası (ACA) kapsamındaki kapsama seçeneklerini keşfedin. İşveren tarafından sağlanan kapsama alanını kaybettiğinizde, bu, ACA kapsamında kapsama alma amacıyla bir eleme etkinliği olarak kabul edilir. Bu, normal açık kayıt döneminin dışında kapsama alabileceğiniz anlamına gelir. Erken emekliler için bu, gelir temelli sübvansiyonların Ekonomik Bakım Yasası kapsamında mevcut olması nedeniyle önemlidir. Erken emeklilik sonrası yeni hane gelir miktarınızın miktarına bağlı olarak, sigorta primleri sübvansiyonu almaya hak kazanabilirsiniz. Bu sübvansiyonlar, politikanın yürürlükte olduğu yıl boyunca değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize dayanmaktadır. Eyaletinizdeki politika seçeneklerini HealthCare.gov'da karşılaştırarak başlayabilirsiniz. Kaiser Aile Vakfı aracılığıyla mevcut olan Sağlık Sigortası Pazaryeri hesap makinesini kullanarak gelir bazlı sübvansiyonlara hak kazanıp kazanmayacağınızı da tahmin edebilirsiniz.
Emekli sağlık sigortası kapsamına girip girmediğinizi görmek için mevcut veya önceki işvereninize danışın. İşveren tarafından sağlanan emekli sağlık sigortası kapsamındaki emeklilerin payı geçtiğimiz birkaç on yılda önemli ölçüde düşmüştür. Kaiser Vakfı'na göre, emeklilerin sadece yüzde 16 ila 25'i ek Medicare kapsamına sahipti. Emekli sağlık sigortanız varsa, uygunluk için hizmet tarihlerine ve yaş gereksinimlerine dikkat edin. Bu faydaların yaşlandıkça nasıl değiştiğini öğrenmek de önemlidir.
18 ay boyunca grup kapsamını korumak için COBRA kullanın. Emekli olduğunuz zaman, 18 ay boyunca COBRA altında grup kapsamınıza devam etmeyi seçebilirsiniz. Ancak, primleriniz büyük olasılıkla artacaktır çünkü artık tam prim ödeyeceksiniz. Bir emeklilik sağlık planına erişiminiz varsa, masrafları dengelemek için emekli sağlık planı dolarınız varsa bir istisna olacaktır. Bir sağlık tasarrufu hesabınız varsa, COBRA aracılığıyla sağlık bakımına devam etmek için sigorta primlerini ödemek üzere HSA'dan paranızı kullanabilirsiniz. COBRA kapsamını seçmenin yararı, sigorta kapsamınızın ve sağlayıcıları değiştirmek zorunda kalmamanızdır. Dezavantajı şu anda işveren bazlı sübvansiyonu kaybediyor ve sağlık sigortası priminizin tüm bedelini ödeyecek.
Önceden var olan bir durumunuz varsa ve 65 yaşını doldurduktan sonraki 18 ay içinde emekli olacaksanız, COBRA bu belirsizlik döneminde en iyi seçeneğiniz olabilir. Primlerinizi ödemeye devam ettiğiniz sürece, Medicare için uygun olana kadar kapsamı koruyabileceksiniz. Önceden var olan bir durumunuz yoksa, COBRA'yı seçmek, sigorta için bir sonraki adımlarınızı belirlemek için size biraz zaman verecektir. Ancak, ACA kapsamında kapsama aldığınızda daha az maliyetli engelleyici teminat bulunması olasıdır.
Sağlık sigortası kapsamına erişim sağlayan yarı zamanlı iş aramak. Bazı işverenler, yardım departmanındaki diğerlerinden daha cömerttir. Emeklilik sırasında yarı zamanlı çalışma düşünüyorsanız, sağlık sigortası kapsamını elde ederken ekstra gelir elde edebilirsiniz. Büyük olasılıkla sağlık sigortanızın maliyetinin tamamını veya çoğunu karşılamanız gerekecektir. Ancak, bir grup planına katılarak daha kapsamlı kapsama erişiminiz olabilir. Bölgenizdeki potansiyel işverenlerin yarı zamanlı çalışanlar için sağlık sigortası sağlayıp sağlamadığını kontrol edin.
Gelecekteki Sağlık Bakım Maliyetlerini Kontrol altına almanın yolları
Cepten kalma sağlık giderlerinizi azaltmanıza yardımcı olacak diğer bazı şeyler şunlardır:
Halen çalışırken bir sağlık tasarrufu hesabından yararlanın. Yüksek bir düşülebilir sağlık planı kapsamındaysanız, bir sağlık tasarruf hesabında (HSA) gelecekteki sağlık hizmetleri maliyetlerinden tasarruf edebilirsiniz. Sağlık tasarruf hesapları çok faydalıdır çünkü üçlü vergi muafiyeti sunarlar. HSA'lara koyduğunuz para, cari vergilendirilebilir gelirinizi düşürür, vergiden ertelenir ve sağlık harcamaları için kullandığınız sürece vergiden muaf olur.
Emekliliğe ulaşmadan önce ve sonra yardımcı olacak sağlık alışkanlıkları geliştirin. Sigara ve obezite gibi problem davranışlarından kaçınmak, yüksek cari ve gelecekteki maliyetlere giden yolda kalmamanızı önleyebilir. Bilgilendirilmiş bir hasta olmak da önemlidir. EdLogics gibi sağlık okuryazarlığı sağlayıcılarına göre, metabolik sendrom, kalp hastalığı ve diyabet dahil 50'den fazla yüksek maliyetli koşullara yönelik eğitime odaklanılması, bireylerin harekete geçmelerini ve genel sağlıklarını ve refahlarını iyileştirmelerine yardımcı olacaktır. Amerika Bir Merrill Lynch Anketi araştırması, sağlık hizmetleri maliyetleri nedeniyle emeklilik planlarında neredeyse üçte ikisinin tasarruf etmediğini ortaya koydu. Akıllı sağlık alışkanlıkları, emeklilik sırasında maliyetlerinizi düşük tutmanıza yardımcı olabilir. Ancak sağlıklı bir yaşam tarzı, daha büyük bir emeklilik yuvası yumurtası oluşturmanın anahtarı da olabilir.
Emeklilik için bir bütçe planı oluşturun. Yaşam tarzı harcama ihtiyaçlarınız ve istekleriniz için bir balo parkı tahmini oluşturmak, istediğiniz emeklilik geliri ihtiyaçlarınızı tam olarak bugünkü dolara göre değerlendirmenize yardımcı olabilir. Bu, işinizden ayrıldıktan sonra değişebilecek olan çeşitli harcamaların etkisini incelerken de yararlı olabilir (sağlık sigortası primleri, seyahat vb.).
Nakit Rezervlerinizi artırın. Çoğu finansal planlamacı, acil bir fonda en az 3 ila 6 aylık yaşam giderlerini korumayı önermektedir. Erken emekli iseniz, bu park sahası tahmininden daha fazla tasarruf etmeyi düşünmelisiniz. Tasarruf hesabı, faiz kontrolü, para piyasası fonu, kısa süreli CD'ler veya Hazine Bonoları gibi hesaplarda kısa vadeli likit tasarrufları, cepten çıkarılan maksimum sağlık hizmeti maliyetlerini karşılamanıza yardımcı olabilir. Bu ekstra tasarruf, vergilendirilebilir gelirinizi mümkün olduğunca düşük tutmanıza yardımcı olabilir. Sağlık sigortası sübvansiyonları, kapsamı istediğiniz yıl için değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelire dayanmaktadır.
Prim maliyetlerinizi düşük tutmak için akıllı gelir vergisi planlama tekniklerini kullanın. Temel bir gelir planı kurmadan önce büyük olasılıkla emekli olmuyorsunuz. Benzer şekilde, emeklilik gelirinizi vergi açısından akıllı bir şekilde yapılandırmanın yollarını bulmanızda yardımcı olacak temel bir vergi planına sahip olmanız gerekir. Erken emekliler için sağlık sigortası piyasasında garantili sigorta edilebilirliğe güvenerek, vergi planlaması primlerini düşürmenize de yardımcı olabilir. Roth 401 (k), Roth IRA veya HSA'nın vergiden muaf geliri vergi planınızın değerli bir parçası olabilir. Daha önce de belirtildiği gibi, ACA sigorta sübvansiyonları mevcut prim yılına göre gelirlerdir. Etkili vergi planlaması, sağlık sigortası kapsamının maliyetini en aza indirirken yaşam tarzı gider hedeflerine ulaşmanıza yardımcı olabilir.
Emekli olduğunuzda sağlık sigortasına nasıl sahip olacağınız hakkında daha fazla bilgi için bu makaleye bakınız.