Kredi dünyasında haklarınızı yönlendiren birkaç yasa var. Yasal mesleğe dahil değilseniz, muhtemelen bu yasaların her birinin metnini okumayacaksınız. En azından yasalara ve haklarınıza aşina olmalısınız. Haklarınız ve alacaklıların, borç verenlerin ve kredi endüstrisindeki diğer işletmelerin sorumluluklarının farkında olmak, ortaya çıkan sorunlara nasıl düzgün bir şekilde cevap vereceğinizi bilmenize yardımcı olacaktır.
Eşit Kredi Fırsatı Yasası
ECOA, borç verenlerin finansal olmayan faktörlere dayalı olarak kişilere veya işletmelere karşı ayrımcılık yapmasını önler. ECOA, tüketiciler ve işletmeler için geçerli olan birkaç tüketici yasalarından biridir - çoğu diğerleri yalnızca tüketiciler için geçerlidir. ECOA, bir borç verenin aşağıdakileri içeren faktörlere dayanarak size karşı uygulamanızı veya ayrımcılık yapmanızı engelleyemediğini belirtmektedir:
- yarış
- renk
- din
- Medeni hal
- yaş (bir sözleşme imzalamak için çok küçük değilseniz)
- başvuru sahibinin kamu yardımı alıp almayacağı
Kredi verenler bu bilgileri belirli durumlarda sorabilirler, ancak bu bilgiler kredi verilip verilmeyeceğine karar vermek için kullanılamaz ve onaylanan başvuru sahiplerinin şartlarını belirlemek için kullanılamaz. Örneğin, borç verenler başvurucunun yaşına göre faiz oranlarını tayin edemez.
ECOA, ödünç verenlerin eşini, hesabın ödemesini yapmak için eşinizin gelirine veya topluluk mülk durumlarında yapılan başvurulara güveniyorsanız, ortak bir başvuru gibi, yalnızca belirli durumlarda başvuru sahibinin eşi hakkında soru sorabilir.
Borç veren, başvuranın dul veya boşanmış olup olmadığını sorma hakkına sahip değildir. Sadece evli, evli olmayan ve ayrılan terimler kullanılabilir.
ECOA, krediyi düzenli olarak genişleten ve sadece finanse eden ipotek aracıları gibi işletmelere uygulanır.
Daha az elverişli şartlar teklif edildiyse, nedenini bilme hakkına sahipsiniz, ancak sadece şartları reddettiğinizde.
ECOA uyarınca, borç verenler, kredi başvurusu reddedilen başvuru sahiplerine bir açıklama göndermelidir. Açıklama, karardan sonraki 60 gün içinde yapılmalı ve kararın belirli nedenlerini içermelidir.
Adil Kredi Raporlama Yasası
FCRA , tüketici kredi bilgilerinin nasıl toplanıp kullanılabileceğini tanımlar. Equifax, Experian ve TransUnion gibi kredi bürolarını ve diğer tüketici raporlama ajanslarını yönetiyor.
FCRA'ya göre, kredi raporunuzu istek üzerine inceleme hakkına sahipsiniz. Her bir tüketici raporlama ajansından, kredi raporunuzun bir ücretsiz kopyasını alabilirsiniz. ( Üç ana kredi bürosu , yıllık ücretsiz kredi raporunuzu AnnualCreditReport.com aracılığıyla kullanıma sunar.)
Kesin bir kredi raporu alma hakkına sahipsiniz ve ihtilaf ettiğiniz bilgileri araştırmak için gerekli olan kredi bürolarıyla ilgili hatalara itiraz edebilirsiniz. Anlaşmazlığınızı aldıktan ve soruşturmadan sonra, kredi bürosu yanlış bilgileri düzeltmeli veya silmeli.
Bilgi türüne bağlı olarak, modası geçmiş olumsuz bilgiler yedi ila on yıl sonra kredi raporunuzdan kaldırılmalıdır.
FCRA ayrıca, kredi bürolarına ve tüketici raporlama ajanslarına bilgi bildiren şirketlere talimatlar verir.
Bu şirketlerin yanlış bilgileri bildirmelerine izin verilmez, kredi bürolarına olumsuz bilgi bildirilmişse, kredi bürolarına daha önce verilmiş yanlış bilgileri güncellemeli ve bildirdiğiniz hesapları bildiremezsiniz. kimlik hırsızlığı sonucu.
Kredi raporunuza kimlerin eriştiğini bilmek hakkına sahipsiniz. Bu bilgiler size otomatik olarak gönderilmez, ancak kredi raporunuzun ayrı (sorularınız) bölümüne dahil edilir.
Kredinizdeki bilgilerin size karşı kullanıldığını bilmek hakkına sahipsiniz. Kredi tabanlı bir başvuru yaparsanız ve kredi raporunuzdaki bilgiler nedeniyle reddedildiyseniz, işletmenin size bildirmesi , reddedilme nedenlerinizi size bildirmesi ve ücretsiz bir kopyasını görüntüleme hakkınızı bildirmesi gerekir. Kararda kullanılan kredi raporu.
FCRA kapsamında haklarınızı ihlal eden işletmelere dava açabilirsiniz. Federal mahkemede 1000 $ 'a kadar ya da fiili zararlarınız için dava açabilirsiniz.
Adil Borç Toplama Uygulamaları Yasası
FDCPA doğrudan kredinize ait değildir, ancak sizden bir borç toplarken üçüncü taraf borç tahsildarlarının (krediniz üzerinde bir etkisi olan) ne yapabileceğini yönetir. Kanun, iş borçları değil, kişisel borçlar için geçerlidir. FDCPA, borç toplayıcının uyguladığı devletten bağımsız olarak, tüm üçüncü taraf borç tahsildarlarına, hatta koleksiyon avukatlarına uygulanan bir Federal yasadır. Çoğu eyalette ayrı borç tahsilat yasaları vardır.
Birincisi, FDCPA'nın borcunu orijinal olarak yarattığınız şirket değil, üçüncü taraf borç tahsildarları için geçerli olduğunu bilmek önemlidir.
Bir borç tahsildarı bildiğiniz bir kişiyle - bir arkadaş ya da aile üyesiyle - sizinle iletişim kurabilmeleri için sizinle iletişim kuracaksa, toplayıcıya borç topladıklarını göstermesine izin verilmez.
FDPCA, borç tahsildarlarının sizinle ne zaman irtibata geçebileceğini tanımlar - başka bir zamanda sizi aramaya izin vermedikçe, sabah 8 ile akşam 9 arasında.
Borç toplayıcılarını, yazılı bir ihbar yollayarak ve aramalarının durmasını istediğinizi bildiren bir mektup göndererek sizi aramasını engelleyebilirsiniz.
Sizden bir borç topladıklarında, toplayıcılar yanlış beyanda bulunamaz, sizi tehdit edemez, sizi taciz edemez, sizi rahatsız etmek için tekrar tekrar arayabilirler veya yapmalarına izin verilmeyen veya herhangi bir yasal işlem yapma tehdidinde bulunamazlar. yapmak. Örneğin, bir borç tahsildarı sizi dava etmelerine izin verilmiyorsa veya sizi dava etmeyi planlamıyorlarsa size dava açmayı tehdit edemez.
FDPCA kapsamında, haklarınızı ihlal eden bir borç tahsildarına dava açma hakkına sahipsiniz. Gerçek zararlara ve avukat ücretlerine ek olarak 1000 $ 'a kadar alabilirsiniz.
Borç Verme Yasasındaki Gerçekler
TILA, kişisel kredi kartları ve krediler de dahil olmak üzere, kredi ürünleri sunulan tüketicilere hangi bilgilerin açıklanması gerektiğini tanımlar. Kanun, ticari veya ticari kredi kartlarına ve kredilere izin vermemektedir. TILA kapsamında, borç veren aşağıdakileri açıklamalıdır:
- yıllık yüzde oranı
- başvuru ücretleri, gecikme ücretleri ve ön ödeme cezaları dahil olmak üzere finans ücretleri
- finanse edilen tutar
- ödeme PLANI
- kredinin ömrü boyunca toplam geri ödeme tutarı
Bu ayrıntılar sadece krediyi imzalamadan önce tüketiciye sunulmakla kalmaz, aynı zamanda fatura beyanlarında da açıkça yer almalıdır.
TILA, tahsil edilebilecek faiz miktarını kısıtlamamaktadır ve kredinin verilmesinin gerekip gerekmediğine bağlı değildir. Sadece borç verenin tüketiciye ne kadar tutacağı konusunda ön yargıda bulunmayı gerektirir.
Yıllar boyunca, TILA'ya değişiklikler yapıldı ve tüketicileri korumaya devam etti. 2009 yılında Kredi Kartı Yasası , kredi kartı ihraççılarının yeni kredi kartları verirken kredi ürünleri için fiyatlandırma bilgilerini açıklamasını gerektiren yasada önemli değişiklikler yaptı. Kredi Kartı Yasası kapsamındaki diğer şartlar şunlardır:
- Kredi kartı şirketleri, bir tüketicinin yeni bir kredi kartı vermeden veya mevcut bir kredi limitini yükseltmeden önce ödeme yapma kabiliyetini dikkate almalıdır.
- Faiz oranını arttırmadan önce tüketicilere 45 günlük bir ön bildirim verin.
- Fatura beyanlarını son tarihten 21 gün önce gönder
- Minimum ödemeleri yapma maliyetini ve yalnızca ödemeleri asgari düzeyde tutarak bakiyeyi ödemek için gereken süreyi açıklayın.
- Kart sahibinin işlenmekte olan limitli işlemlere sahip olmasını tercih etmesi durumunda limit ücretini yalnızca ücretlendirin.
- Kredi kartı için kayıt olan tüketiciler karşılığında t-shirt veya hediye gibi somut teşvikler sunulmaz
Adil Kredi Faturalandırma Yasası, tüketicileri haksız faturalama uygulamalarından korur ve tüketicilere, yazılı olarak, fatura beyanlarında hata yapma hakkı verir. Faturalandırma hatası incelendiğinde, tüketicinin ihtilaf konusu tutarı ödemesine gerek yoktur ve ihtilaflı tutarlar için stopaj ödemesi için cezalandırılamaz.
Kredi Onarım Organizasyonları Yasası
Bir kredi onarım şirketinin hizmetlerini kullanmayı düşünen tüketiciler, yasaların bunları nasıl koruduğunu bilmelidir. CROA , kredinizi iyileştirmek için para alan herhangi bir kişi veya işletme için geçerlidir.
CROA'ya göre, kredi onarım şirketleri kredi geçmişiniz hakkında alacaklılarınıza yalan söyleyemez. Ayrıca mevcut veya gelecekteki alacaklılara yalan söylemenizi de teşvik edemezler.
Kredi onarım şirketleri, yeni bir kredi geçmişi elde etme girişiminde kimliğinizi değiştirmek yasaktır.
Şirket size sunulan hizmetler konusunda tamamen dürüst olmalıdır. Size sağladıklarını yanlış yorumlayamazlar.
Sağlanmalarından önce hizmetler için ödeme yapmanız istenmemelidir.
Tüm kredi onarım şirketleri, bir kredi raporu alma hakkınızı detaylandıran ve kendinizle ilgili yanlış bilgileri itiraz eden bir açıklama sunmalıdır.
Kredi onarım şirketi, sizin için herhangi bir hizmeti yapmadan önce size bir sözleşme vermeli ve sözleşmeyi imzaladıktan sonra 3 günlük bir "soğuma" dönemine izin vermelidir. Sözleşmeyi iptal ücreti olmaksızın üç gün içinde iptal edebilirsiniz.
Sizi CROA uyarınca haklarından feragat etmenizi isteyen herhangi bir şirket kanunu ihlal ediyor. İmzaladığınız herhangi bir feragat geçersiz ve uygulanmayacak.
Kanunları çiğneyen işlerle uğraşmak
Bu hakları ihlal eden çoğu finansal şirket hakkında Tüketici Mali Koruma Bürosuna şikayette bulunabilirsiniz. Yeterli şikayette, CFPB şirkete karşı para cezası veya para cezası verebilir ve hatta şirketin tam veya kısmi geri ödeme yapmasını isteyebilir.
Federal Ticaret Komisyonu ve devlet Avukatınız ya da diğer kurumlar yasaları ihlal eden şirketler hakkında şikayette bulunabilirsiniz.
Zararlara sahip olduğunuza inanıyorsanız, haklarınızı ihlal eden bir şirkete karşı dava açma sürecini öğrenmek için bir avukata danışın. Diğer Tüketici Koruma Kanunları ve iş hakkında bilgi edinin.