Bir Emeklilik ile 401 (K) Arasında Bir Haç gibi
Şirketiniz nakit dengesi planına dönüştürüldü ya da bir pozisyon belirlediniz ve fayda paketinizin bir parçası olarak nakit dengesi planına dahil olacaksınız. Bu nedir ve kutlamak mı, kutlamıyor musunuz?
Nakit Bakiyesi Planının Tanımlanması
Nakit dengesi emekli maaşı planı olarak da bilinir, yatırım uzmanlarından oluşan bir ekibin sizin için tüm işleri yaptığı geleneksel emeklilik planı gibi görünüyor. Planınıza kendi paranızdan herhangi bir yatırım yapmıyorsunuz ve yatırım seçeneklerine hiçbir girişiniz yok.
Emekli maaşları genellikle 65 yaş civarında ödenmeye başlar ancak şirkete bağlı olarak 55 kadar erken olabilir.
Bir nakit dengesi planında, bir emekli maaşından aldığınız fayda, toplam hizmet sürenize ve emekliye ayrılan son birkaç yıldaki maaşınıza bağlıdır. Nakit bakiye planında, hesabınız her yıl maaşınıza dayalı yıllık bir kredi alır. Hesap bakiyenize göre ortalama yüzde 5 artı ayarlanmış bir faiz oranı bekleyin. Ayrıca bir emekli maaşı gibi, şirketiniz cari hesap bakiyenize bağlı olarak tahmini aylık gelirinizi gösteren bir beyanname verecektir.
Diğer bir önemli fark, taşınabilirlik özelliğidir. Geleneksel emekli maaşı ile işinizden ayrılırsanız paranızı yanınıza almazsınız. Emeklilik yaşına geldiğinizde ödeme alırsınız. Nakit bakiye planı, şirketleri değiştirirseniz paranızı yanınızda götürmenizi sağlar. Vergi cezalarından kaçınmak için büyük olasılıkla bir IRA'ya para yatırırsınız , ancak en azından sizin nasıl bir yatırım yapmak istediğinize siz karar verirsiniz.
Eğer meraklı bir yatırımcıysanız, muhtemelen nakit dengesi planlarının geleneksel emekli maaşı ile 401 (k) arasında bir karışım gibi geldiğini düşünüyorsunuz . Haklısın öyle. Taşınabilirlik, yıllık işveren katkısı 401'in (k) tüm önemli parçalarıdır.
Neden Nakit Dengesi Planı Seçmelisiniz?
Bir şirket neden geleneksel bir emekli maaşı üzerinde nakit dengesi planı seçer?
Muhtemelen cevabı biliyorsunuz - çünkü paradan tasarruf ediyor. İşverenin en büyük maliyet tasarruflarından biri, yüzde 5'lik katkıdan geliyor. Son iki yıllık hizmete dayalı sabit bir ödeme yerine her yıl hesaplara katkıda bulunmak, işveren için potansiyel olarak büyük bir maliyet tasarrufu sağlamaktır, ancak sizin için ne dersiniz?
Eğer şirketin uzun süreli çalışanı iseniz, maalesef daha düşük bir ödeme oranı göreceksiniz — yüzde 15 veya daha fazlası yaygındır, ancak bu, şirketin hesabı nasıl kurduğuna dayanmaktadır. Eğer genç iseniz ve sadece işgücüne giriyorsanız, 401 (k) yerine bir nakit denge planı daha iyi bir emeklilik planı olabilir. Çünkü yıllık katkı genellikle 401 (k) 'den yüksek olduğundan, fonlar ve şirketleri değiştirirseniz, parayı kişisel bir IRA'ya taşıyabilirsiniz.
Ödeme Seçenekleri
Çoğu nakit bakiyesi planları iki tür ödeme ile gelir. Yıllık garantili aylık ödemelerinizi hayat sigortası şeklinde almayı veya toplu ödeme almayı seçebilirsiniz. IRS kuralları, emeklilik planlarına bağlı olarak, genellikle kendi başınıza satın alacağınız bir yıllık gelirden daha iyi olan belirli gereksinimleri karşılayan gelirler gerektirir.
Örneğin, bir emeklilik maaşı veya nakit dengesi planı dışında, sigorta şirketleri bir erkeğe bir erkekten daha az ödeme yapabilir, çünkü kadının daha uzun yaşamasını beklerler.
Şirket destekli emeklilik planlarını yöneten ayrımcılık karşıtı yasalar nedeniyle, kadın ve erkeklere aynı ücret ödenmelidir. Ayrımcılık yasalarının dışında, bir emekli maaşına bağlanan bir rant, istikrarlı bir gelirin garanti edilmesiyle birlikte daha iyi bir performans sergileyecektir.
Bir toplu ödeme almayı ve bir IRA'ya yatırmayı seçerseniz, piyasa koşullarından dolayı hesap bakiyenizin bir kısmını kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Tek Emekli Yuva Yumurta Değil
Nakit denge planınızdan yanlış bir güvenlik duygusu kazanmayın. Uzmanlar, IRA ya da 401 (k) şeklinde rahatça emekli olmak için büyük olasılıkla ek bir gelire ihtiyaç duyacağınızı söylüyor. Bu nedenle, emeklilik yaşına ulaştıktan sonra götürü miktarını ve yeniden yatırımı almak en iyisi olabilir, ancak bu kararlar en iyi şekilde bir finansal planlayıcının yardımıyla yapılır.
Ne alırsın al
401 (k) ile nakit denge planı arasında seçim yapabileceğiniz bir şans var mı?
Bu pek muhtemel değil ama bazı şirketler bir nakit-denge planı ile birlikte 401 (k) ve nakit-denge planınızın üstünde 401 (k) katkısı bir kaç eşleşme yüzdesini sunuyoruz. Şirketiniz iyi bir fayda paketi sunuyorsa, uzun süre kalmayı planlayın.