Bazı şirketler emeklilik planınızı bir yıllık ödeme şeklinde almanızı ister; hayatınız için esas olarak aylık ödemeler.
Ancak, gittikçe daha fazla şirket, emeklilik maaşınızı, yıllık ödeme yerine toplu ödeme şeklinde alma seçeneği sunuyor. Ya da, bazı durumlarda, bir parçası olarak bir yıllık ve bir parçası olarak bir parçası olarak alabilirsiniz. Aşağıda dikkate alınması gereken öğeler ve seçenekleri karşılaştırmak için hesaplamaları nasıl yaptığınıza dair bir örnek verilmiştir.
Götürü Toplam Dağılımının Artıları ve Eksileri
Çoğu kişi toplu ödeme yapma fikrini sever. İşte nedeni:
- İstediğiniz gibi paraya erişim.
- Düzgün bir şekilde yönetilirse, rantın sağlayacağı gelir miktarını da elde edebileceksiniz ve müdürün kontrolünü mirasçılara iletecek şekilde elinde tutabilirsiniz.
Ancak, birçok insan götürü miktarını alma risklerini göz önünde bulundurmaz. İşte buradalar:
- Bir para toplamına erişime sahip olmak çok çabuk harcamayı kolaylaştırır.
- Para yanlış yönetiliyorsa, yeterince yatırım yapmıyorsanız ya da piyasalar ilk on yıllık emekli maaşınızdan iyi bir şey yapmıyorsa, paranız bitebilir.
Bir Artıda Artıları ve Eksileri
İyi bir ödeme oranına sahip bir yıllık gelir gibi bazı önemli avantajları vardır:
- Yaşam için garantili gelir. Gelirinizi kaldıramazsınız.
- Yatırım yönetimi kararları veya sorumlulukları yok.
Rant teklifi alma eksileri şunlardır:
- Eğer büyük bir emekli maaşınız varsa, gelecekteki emekli maaşı garantinizin bir kısmı, eski işvereninizin finansal istikrarına dayanmaktadır. Emeklilik fonlarını düzgün bir şekilde yönetmedikleri takdirde faydalar önemli ölçüde azaltılabilir. Ancak, çoğu emekli maaşıyla, emeklilik maaşınızın bir kısmı PBGC (Emeklilik Fayda Garantisi Kurumu) tarafından sigortalanmaktadır .
- Sabit bir aylık tutar enflasyona ayak uydurmayacaktır. (Bazı emekli maaşı yardımları yaşama geçirme maliyetine sahiptir, fakat çoğu yok.)
Artıları ve eksileri anladıktan sonra, her seçimin potansiyel geri dönüş oranına bakmanız ve ilgili risklerle karşılaştırmanız gerekir.
Aşağıda bir örnek. Sayılar, bir toplu ödeme veya yıllık gelir dağılımı alması gerekip gerekmediğine karar vermeye çalışan gerçek bir emekli maaşından.
Örnek: Yığın Toplamı veya Yıllık Emeklilik Dağılımı
Joe'nun emekli olmak için 62 yaşında olduğunu ve emekli maaşını nasıl topladığına dair aşağıdaki seçeneklere sahip olduğunu varsayalım.
- Aylık 2,250 dolarlık tek hayat sigortası
- % 50 ortak ve hayatta kalma ödeneği: Ayda 2.078 dolar
- % 100 ortak ve hayatta kalanlar için ödenecek tutar: Ayda 1.931 $
- 10 yıllık belirli bir yıldaki hayat sigortası: Ayda 2,182 $
- Gövde tek seferlik dağıtım: IRA'ya aktarılacak 347,767 ABD doları
Emeklilik maaşı seçimlerinin açıklaması
Joe, tek bir hayat sigortası opsiyonu seçerse, yaşadığı sürece 2,250 dolar alacak. Aylık faydayı, öldüğünde durur, bu yüzden sadece bir yıl yaşıyorsa, ek paralar ödenmez. Eğer evliyse, eşi bir kurtulan parası almayacaktır.
Eğer Joe, % 50 oranında birleşme ve hayatta kalma ödeneği seçeneğini seçerse, ayda 2.078 dolar alacak ve ölümünden sonra, eşi yaşadığı sürece ayda 1,039 dolar alacak.
Joe % 100 eklem ve hayatta kalma seçeneğini seçerse, kendisi ve eşi, her ikisi de hala hayatta olduğu sürece ayda 1.931 dolar alacak. Bu senaryoda, Joe ayda 319 dolar alıyor ve bu nedenle eşi ölümünden sonra büyük bir fayda sağlamaya devam edecek. Hayat sigortası almanın 319 $ / ay olduğunu düşünün.
Bu Emeklilik Maaşı Seçimlerinin Nasıl Bir Yumru Tutar Dağıtımı Yapıyor?
Buna cevap vermek için, Joe, rantın iç verim oranını hesaplamalıdır ve bunu, götürü miktarını dağıtması durumunda yapacağı yatırımların beklenen iç getiri oranıyla karşılaştırmalıdır.
Tek hayat kurumu emekli maaşı seçiminin iç getiri oranını hesaplamak için, Joe birkaç yaşam beklentisi seçeneğini göz önünde bulundurmalıdır. İlk olarak, yirmi yıl boyunca her ay 342.767 $, aylık 2,250 dolarlık aylık bir ödeme yapın ve sonunda hiçbir şey kalmadı.
Bu,% 4.76 iç verim oranına eşittir. Daha sonra, aynı numaraları, yirmi beş yıl boyunca olan ödemelerde kullanın. Bu,% 6'lık bir iç getiri oranına eşittir ve Joe'yu 87'ye çıkarır; bu da, kullanım için makul bir yaşam beklentisi değeridir .
% 100 müşterek ve hayatta kalma ödeneği seçeneği ve yirmi beş yıllık ödeme için getiri oranı% 4,49'dur. Eğer Joe'nun karısı daha gençse ve otuz yıllık bir ödeme gerçekleşirse, bu geri dönüş% 5.29'a vuruyor.
Joe bir götürü miktar dağılımı alırsa, 347.767 dolar alacak. Daha sonra bu fonları istediği gibi yatırmayı seçebilir. Disiplinli bir yoksunluk kuralları izlerse , yılda% 5'lik bir gelir akışı yaratabilir, enflasyonun etkilerini telafi etmeye yardımcı olmak için her yıl bu geliri artırabilir ve müdürünün kontrolünü ellerinde tutabilir; bununla birlikte, bunu başarmak için uzun bir süre boyunca tutarlı bir yatırım stratejisi izlemeli ve tabii ki - tüm piyasa koşullarında çalışacağına dair bir garanti yoktur. Eğer işe yarıyorsa, burada Joe'nun beklediği gelir:
Enflasyonun etkilerini telafi etmek için her yıl beklenen artışla birlikte başlangıçta 347.767 x .05 (% 5) = 17.388 $ / yıl veya ayda 1,449 dolar. (Joe, 82'ye ulaştığında, yatırımlar yılda% 2'lik bir artışı destekleyebiliyorsa, dağıtımları ayda 2,239 dolara yükselecek.)
347.767 $ 'lık bir değer kullanarak, her yıl% 2 oranında artarak 1,449 $' lık aylık ödemeler ve Joe'nun yaklaşık 20 yıllık bekâr yaşam beklentisi ve 347.767 $ 'lık bir gelecekteki değeri, bu yaklaşık% 6,5'lik bir iç getiri oranına eşit olacaktır. . Bu getiri oranı, fonların uygun şekilde yönetildiğini varsaymakta ve böylece anaparayı korurken enflasyona göre düzeltilmiş dağılımları sağlamaktadır.
Emeklilik Maaşını Birikimli Dağılımla Karşılaştırma
Artık Joe'nın sorması gereken soru, “Joe'nun varlıkları yönetme riskini üstlenmeye değer ek potansiyel getirisi var mıdır?”. Bazı insanlar, şirketin emeklilik planında kalan parayla kesinlikle rahat hissetmiyorlar. Diğerleri , planın dışında kalan parayı bir IRA'ya çevirmek ve kendileri yönetmek ya da yönetmek için birisini işe almak konusunda kesinlikle rahat hissetmiyorlar.
Artıları ve eksileri ve eşdeğer getiri oranlarını değerlendirmeli ve kendi kararınızı vermelisiniz. Geçmişte, zamanın yaklaşık üçte biri, iyi yönetilen bir portföy, yıllık% 6'dan daha az bir ortalama iç getiri oranı elde etmiş olacaktı. Bunun nedeni, para çekerken , dizi riski olarak adlandırılan bir şeyin getirileriniz üzerinde büyük bir etkisi olabilir . Emeklilikte ortalamanın üzerinde getiri sağlamak için piyasaya güvenmeyin.
Özellikle uzun ömürlü olma potansiyeli varsa, birçok yıllık teklifler oldukça caziptir. Yıllık teklif teklifini analiz olmadan ve durumunuzda götürü miktarının neden anlam ifade etmediğine dair güçlü bir gerekçeyle geçmeyin.