Kredi kullanımı ve kredi puanınız
Kredi puanınızı etkileyen beş ana faktör vardır: ödeme geçmişi (% 35), borç / kredi kullanım oranı (% 30), kredi yaşı (% 15), kredi karması (% 10) ve kredi sorguları ( % 10). Kredi kullanımı kredi puanınız üzerinde büyük bir etkiye sahiptir, ancak bu nedir ve en iyi kredi puanını almak için nasıl yönetebilirsiniz?
Kredi kullanımı nedir?
Kredi kullanımı kredi kartı bakiyenizin kredi limitlerine oranıdır.
Kullanılmakta olan kredi limitinizin miktarını ölçer. Örneğin, bakiyeniz 300 TL ve kredi limitiniz 1.000 dolar ise, o kredi kartı için kredi kullanımınız% 30'dur.
Kredi kullanımınızı hesaplamak için kredi kartı bakiyenizi kredi limitinize göre bölün, ardından 100 ile çarpın. Kredi kullanımınız ne kadar düşük olursa o kadar iyidir. Düşük bir kredi kullanımı, size verilen kredinin sadece küçük bir miktarını kullandığınızı gösterir.
Kredi puanınız - kredi kullanımınız dahil - kredi raporunuzdaki bilgilere göre hesaplanır. Kredi kartı bilgileriniz kredi raporunuzda faturalandırma döngülerine göre gerçek zamanlı olarak güncellenmediği için, kredi puanınız kredi kartı bakiyeniz ve kredi limitinizdeki en son değişiklikleri yansıtmayabilir. Bunun yerine, kredi kartı hesap ekstresi kapanış tarihinden itibaren bakiye ve kredi limiti, kredi puanınızı hesaplamak için kullanılan şeydir.
Kredi kullanımınıza kredi kullanım faktörleri nasıl
FICO puanlama modeli, kredi kullanımınıza iki bölümden bakar. İlk olarak, kredi kartlarınızın her biri için kredi kullanımını ayrı ayrı puanlar. Ardından toplam kredi kullanımınızı , yani toplam kredi limitlerinizle karşılaştırıldığında tüm kredi kartı bakiyenizin toplamını hesaplar.
Her iki kategoride de yüksek kredi kullanımı kredi puanınızı zedeleyebilir.
Kredi kullanımı, VantageScore'un % 23'ü , başka bir kredi puanlama hesaplamasıdır, ancak skor, aynı zamanda, bakiyenizi % 15 ve mevcut krediyi de puanının% 7'si olarak kabul eder. Toplamda, kredi kartı borcunuzun miktarı VantageScore'unuzun% 45'ini etkiler.
Neden yüksek bir kullanım kötüdür?
Kredi puanının amacının, ödünç aldığınız parayı geri ödeme olasılığını ölçmek olduğunu unutmayın. Bazı faktörler, kredi yükümlülüklerini yerine getirmemizi daha da zorlaştırmaktadır. Bu faktörlerden biri yüksek kredi kartı ve kredi bakiyeleridir. Daha yüksek dengelerin karşılanması daha zordur ve aşırı uzandığınızı gösterebilir. Yüksek kullanım, kredi puanınızı düşürür ve muhtemel borç verenlere, ödemeleri geride bırakma riskiniz arttığını gösterir.
Kullanımınızı düşük tutun
Her ayın sonunda bakiyenizi tam olarak ödeyerek FICO puanının kredi kullanımınızın düşük olduğunu düşünmesine izin veremezsiniz. Tahsilatçınız hesap bilgilerinizi kredi bürolarına gönderdiğinde, bakiyeniz yüksekse, kredi puanınızda kullanılan kredi kullanımı da yüksek olacaktır.
Neyse ki, düşük kredi kartı bakiyesini koruyarak düşük bir kredi kullanımı sağlayabilirsiniz - kredi limitinizin% 30'unun altında olması en iyisidir.
Kredi raporunuzun düşük kredi kartı bakiyesini yansıttığından emin olmak için, hesap ekstresi kapatma tarihiniz (faturalandırma döneminizin sona erdiği tarih) ile bakiyenizin düşük olduğundan emin olun. Bir sonraki hesap ekstresi kapatma tarihinizi ölçmek için fatura ekstrenizin yakın tarihli bir kopyasını kontrol edin.
Herhangi bir nedenden dolayı, kartınızı veren kuruluş kredi limitinizi düşürürse kredi kullanımınızı azaltmak için kredi kartı bakiyenizi azaltmanız önemlidir. Bu, özellikle kredi limitinizin kredi kartı bakiyenizde veya yakınında kalması durumunda geçerlidir.
Neyse ki, yüksek bir kredi kullanımı kredi puanınızı sonsuza dek etkilemez. Kredi kartı bakiyenizi azalttıkça (veya kredi limitlerinizi artırarak) kredi kullanımınız düşecek ve kredi puanınız yükselecektir.