Bir kredi bürosu bireysel kredi bilgilerini toplayan ve sürdüren ve kredi raporları şeklinde kredi verenlere, kreditörlere ve tüketicilere satan bir şirkettir. ABD genelinde düzinelerce kredi bürosu olsa da, çoğu tüketici büyük üç tanesine aşinadır: Equifax, Experian ve TransUnion. En büyük kredi büroları, tüketici kredisi bilgilerini derlemek ve raporlamaktan fazlasını yapar.
Ayrıca, işletmelere daha iyi kararlar veren düzinelerce çözüm sunarlar.
Kredi Bürolarının Topladığı Bilgi Türleri
Kredi büroları, ilk kredi hesabınızı açtığınız andan itibaren, siz ve kredi geçmişinizle ilgili bir dizi ayrıntıyı sürdürür. Örneğin, kredi bürosu kredi hesapları hakkında bilgi toplar: geri ödeme geçmişiniz, sahip olduğunuz kredi miktarı, kullandığınız kredi miktarı, ödenmemiş borç tahsilatları, iflas, vergi muafiyeti, haciz gibi kamu kayıtlarına ilişkin ayrıntılar ve haciz.
Kredi büroları ayrıca adresiniz, mevcut ve önceki işverenleriniz ve maaş bilgileri dahil olmak üzere sizin hakkınızdaki kredisiz bilgileri de korur. Bu bilgiler kredi puanınızı hesaplamak için kullanılmazken, işletmeler sizinle iş yapıp yapmamaya karar verirken bunu dikkate alabilirler.
Kredi Büroları Bilgiyi Nerede Alacak?
Kredi büroları, bankalara ve diğer işletmelere tüketici bilgilerine sahip olmalarına bağlıdır.
İş yaptığınız şirketlerin çoğu, açık hesaplarınızda düzenli güncellemeler gönderir. Kredi büroları ayrıca kamu mahkeme kayıtlarından sizden bilgi alır.
Kredi büroları bilgi almak için farklı kaynaklar kullanırlar, bu nedenle kredi raporunuz bürodan büroya biraz değişebilir. Tüm hesaplar kredi raporunuzdan eksik olabilir.
Kredi Bürosu Verilerini Kim Kullanıyor?
Bankalar ve kredi kartı veren kuruluşlar, kredi büroları tarafından sağlanan bilgilerin en bariz kullanıcılarıdır. Bir dizi başka şirket sizin hakkınızda kararlar almak için kredi bürolarına yöneliyor. İşverenler, sigorta şirketleri, ev sahipleri ve borç tahsildarları, kredi bürolarından bilgi talep ederler.
Kredi büroları, bankaların ve sigorta şirketlerine, bu şirketlerin hangi ürünlerin ürünlerinden faydalanabileceğine karar vermelerine yardımcı olmak için ön tarama listeleri sunmaktadır. Örneğin, kredi kartı veren kuruluşlar, bu tüketicilerin bilanço bakiyesi kredi kartları tekliflerini göndermek için yüksek kredi kartı bakiyeleri olan tüketicilerin bir listesini isteyebilir. Önceden onaylanmış kredi kartı tekliflerinin banka hesabınızda nasıl düştüğünü veya bankaların ipotek üzerinde istenmeyen bir tazminat sunmayı nasıl öğrendiğini merak ettiyseniz, işte bu nasıl olur. (Bu arada, OptOutPrescreen.com'a giderek ön taramadan çıkabilirsiniz.)
Kredi Bürolarına Dair Kanun
Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), kredi bürolarının nasıl işleyeceğini açıklayan federal bir yasadır. FCRA, tüketicilere doğru bir kredi raporu verme hakkı verir. Kredi raporunuzda hatalar bulursanız, bu hataları kredi bürolarına itiraz edebilirsiniz .
Kredi bürosunun daha sonra bir soruşturma yapması ve gerektiğinde hataları düzeltmesi gerekir.
Serbest Kredi Raporları Sağlayan Kredi Bürosu
Kredi raporunuzu üç kredi bürosundan sipariş etme hakkına da sahipsiniz. Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Yasası, her üç kredi bürosunun her birinden bir yıllık ücretsiz kredi raporu alma hakkını verir. Yıllık kredi raporunu AnnualCreditReport.com aracılığıyla sipariş edebilirsiniz.
Kredi büroları ayrıca aşağıdaki durumlarda size ücretsiz bir kredi raporu sunmalıdır:
- Kredi raporunuzdaki bilgiler nedeniyle bir uygulama reddedildi
- İşsizsin ve 60 gün içinde iş aramaya başlamayı planlıyorsun
- refahdasın
- kimlik hırsızlığı kurbanısın.
Kredi Bilgileriniz Hataları Alabilir
Federal Tüketici Komisyonunun 2013 yılında yaptığı bir araştırmaya göre, 20 tüketiciden biri, kredi puanlarını kredi alımının daha pahalı hale geldiği noktaya indirecek bir kredi raporu hatasına sahiptir.
Başka bir kişinin bilgileri, özellikle de kendi isimleri veya diğer kişisel bilgileri sizinkilere benziyorsa, kredi raporunuzda hatalı bir şekilde yer alabilir. Federal yasa size kredi raporunuzdaki hatalara itiraz etme hakkını verir, ancak süreç her zaman gerektiği gibi çalışamaz. 2013 yılında, bir Oregon kadını, iki yıl boyunca 13 kez tartıştığı bir kredi raporu hatasını düzeltemedikten sonra, büyük üç kredi bürosundan biri olan Equifax'a karşı 18 milyon dolarlık bir dava kazandılar.
Bu hatalar bazen tüketiciler tarafından sağlanan dokümantasyondan ziyade bilgisayar sistemlerinde (bazen hatalı) bilgilere dayanan kreditörler ve borç verenler tarafından sağlanır ve onaylanır.
Kredi Bürosu Sadece Bilgi Sağlıyor
Kredi büroları, alacaklıların ve borç verenlerin başvurularınızı reddetmek veya onaylamak için kullandıkları kredi bilgilerinin tamamını veya tamamını sağlarken, büronun kendisi de kredi kararı vermez.